我国医疗责任险产品及其费率厘定探索.pdf

内容摘要 内容摘要 本文着眼于考察医疗风险的分担机制，从损害赔偿风险的来源开始，评 述了风险管理制度、转嫁体制、运营模式等框架性问题，再立足于医疗责任 险统保模式的框架探讨了医疗责任险产品开发设计和费率分级的细致问题。 全文以探讨医疗风险的分担机制为主线，审视了风险管理的制度模式，也探 讨了具体的风险分级细节。本文主张我国医疗责任险推行统保模式，针对该 模式下的产品问题提出产品开发设计思路，进而依托于本文主张的产品特征 探讨了费率分级，以达到依据产品合理分担医疗风险的初衷。 第一章医疗行为与损害及其法律依据． 本章主要考察了医疗损害的来源，医疗损害的特征以及对损害认定和损 害赔偿额确定的法律依据。本章偏重于理论基础的介绍，从来源和特征上考 察了以后章节所讨论的转嫁机制的标的。本章共分为两节，第一节医疗行为 和医疗损害，第二节医疗损害及赔偿的法律依据。第一节医疗行为和医疗损 害，介绍医疗行为的基本概念，医疗行为伴随且无法避免医疗损害的基本特 征；区分了医患纠纷和医疗纠纷两个容易与医疗损害和医疗风险相混淆的概 念，考察了各种类型医疗损害的基本特征。第二节医疗损害及赔偿的法律依 据，分别介绍了医疗事故、非事故过失性损害、以及非过失性医疗损害的法 律认定依据和损害赔偿额确定的依据。着重介绍了医疗事故的判定依据，对 医师专家责任的特性、我国医疗事故的归责原则和举证责任分配进行了阐述； 同时也着重介绍了我国特殊的法律适用“二元性”现象。这些介绍为之后章 节的中阐述的我国医疗责任险在承保范围、风险分担模式、运营模式、产品 设计的特点和思路，及其与英美法系国家医疗责任险差异埋下伏笔。 第二章医疗风险和医疗责任保险的承保责任。 本章主要考察了医疗风险的特征及其风险管理措施，在此基础上找到了 医疗风险保险作为风险转嫁方式的功能定位，进而考察了医疗责任险的险种 我国医疗责任险产品及费率厘定探索 归属和产品特征。本章依然偏重于理论知识的介绍，从框架上标注出医疗责 任险在整个医疗风险管理中的定位，同时从医疗风险特征的角度阐述了医疗 责任险区别于其他保险险种的特征．本章共分为三节。第一节医疗风险，首 先界定了医疗风险的概念，接着从主观和可观两个方面分析了影响风险大小 的因素，最后分析了医疗风险水平高、伴随医疗纠纷、社会兼容性等特点， 分析主要立足于我国的实际情况。第二节医疗风险管理，从风险管理目标、 措施和制度三方面进行阐述。风险管理措施方面，立足于风险管理主体(医 疗机构)的视角，阐明了风险预防、风险规避、风险转移及风险自留的基本 概念。风险管理制度方面，立足于社会视角阐述了促成各种措施得以发挥的 制度。本节明确了医疗风险保险的定位，从风险管理措施层面而言，它是一 种风险转移方式，从风险管理制度层面而言，它是促成医疗损害赔偿责任转 移的制度条件。第三节医疗风险体系下的医疗责任保险，首先分析了医疗风 险保险与医疗责任险的关系，接着从风险管理、险种归属、保险产品三个角 度描述了医疗责任险及其特点．从风险管理角度方面看，医疗责任险具有风 险分担和损失补偿、提供解决纠纷服务、辅助风险防范三个功能；从险种归 属方面看，本文着重分析了归属于财产保险下责任保险的医疗责任险独具“长 尾”性的特征；从保险产品角度看，本文考察了承保责任、投保人、合同主 体间的关系、保费、承保方式、索赔时效、追朔期等医疗责任险区别于其他 险种的特性．本章内容为以后章节详细论述产品开发、费率分级打下理论基 础。 第三章我国医疗责任险产品与开发。 本章在分析了目前国内医疗责任险市场情况、运营模式和保险产品现状 及问题的基础上，倡导医疗责任险统保模式，并提出了医疗责任险产品开发 的具体思路。本章着重于医疗责任险运营实践，详细分析医疗责任险现状及 原因，提出产品开发思路。本章共有三节。第一节我国医疗责任险市场概况， 首先从我国医疗责任险发展历史进行考察，阐述了医疗责任险市场从萌芽到 现阶段一直低靡的状况；接着分析了医疗责任险市场需求低下和供给不足的 原因，．同时指出了社会环境方面引起医疗责任险市场低靡状态的原因。第二 节医疗责任险运营模式，首先阐述了国外医疗责任险运营模式及各自特点： 接着阐述了目前我国医疗责任险现有的医疗风险保障基金、商业性的医疗责 2