微型金融与低收入群体信贷理论及对我国新型农村金融机构的解析.pdfVIP

2010年第9期 微型金融与低收入群体信贷* ——理论及对我国新型农村金融机构的解析 谢升峰 内容提要 在世界范围内，微型金融是对贫困及 低收入群体提供金融服务的特殊的金融制度安排形 一、国际微型金融：缓贫与低收入群体信 式，其发展目标有所谓“福利主义”与“制度主义”之 贷的理论视角 分。我国早期设立的微型金融以缓贫为目标，现阶段 的亮点是发展以村镇银行、贷款公司及互助资金组织 微型金融起源于1976年孟加拉国尤努斯（Yuns） 为主的新型农村金融组织。实证表明，我国新型微型 教授创办的格莱明乡村银行（Grameen Bank）项目，该 农村金融在缓贫及对低收入群体提供金融支持方面， 项目尝试以百折不挠的精神挑战传统的金融体系和 发展目标定位尚不清晰，覆盖面、盈利性及可持续性 无效率的官僚体制。尤努斯在30 年中从借款27 美元 受到挑战。解决思路是重点提高缓贫及对低收入群体 给42 个赤贫农妇开始，发展了拥有近400 万借款者 提供金融支持的覆盖面，增强农村新型金融机构的抗 （其中96%为妇女）、12546名员工的庞大乡村银行网 风险能力，降低经营成本，调整监管指标，并加强监管 络。他的银行有1277个分行，遍及46620 个村庄，还款 与政策扶持。 率高达98.89% ，以实际行动证明了“穷人比富人更讲 关键词 微型金融 新型农村金融机构 贫困 信用”。微型金融能较好地适应对贫困者、低收入家庭 缓解 低收入群体 及中小企业的融资服务需求。比如非洲的微型金融， 至少在以下方面起到了积极作用：第一，提高贫困家 根据世行的定义，微型金融指对低收入家庭提供 庭的收入水平，使其有能力投资于子女的教育；第二， 贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列金融服务的金 提高妇女和儿童的健康状况，如乌干达，微型金融的 融形式。联合国将其视为“inclusive financial system” 客户中95%得到健康与营养方面的益处；第三，促进 （“普惠金融体系”），其含义是能有效、全方位地为社 性别平等，提高妇女地位，许多微型金融提供针对妇 会所有阶层和群体提供服务的金融体系，该体系重点 女的金融服务，使女性的社会地位发生了重大改变。 为目前金融体系并没有覆盖的社会人群提供有效的 以缓贫与低收入群体信贷为己任的微型金融，具有较 服务。据世界银行下属CGAP2005 年的年报，全世界有 为特殊的目标定位、制度安排形式、组建模式及考核 30亿人缺少获得金融服务的途径，其中大部分为贫困 目标。 者及低收入者。目前微型金融已经成为发展中国家缓 （一）目标定位 解贫困、解决低收入人群尤其是农民、农村中小企业 根据首要发展目标定位不同，通常将微型金融的 资金困难的一种重要的金融制度安排。本文将从国际 发展目标划分为两大类：“福利主义”和“制度主义”。 视角考察微型金融对于缓贫及对低收入群体提供金 前者以社会扶贫发展为首要目标，如孟加拉格莱明乡 融支持的机制，以目前农村新型金融机构为例，对我 村银行（GB）；后者首要关注商业可持续性，如印度尼 国的实际情况进行探讨。 西亚人民银行BRI“。福利主义者”认为，微型金融由于 *本文为《促进社会主义新农村建设的投融资体系研究》的成果，得到第41 批博士后基金（20070410495 ）、湖北大学青年社科基 金及武汉市社科基金的资助。 49 2010年第9期 广泛依赖捐赠和国际组织的低息或者无息贷款，管理 低于正规金