第二篇 第二章 个人储蓄策划.pptVIP

第二章 个人储蓄策划 储蓄策划意义 对现金管理而言，储蓄策划不仅耍满足开支的需求，更重要的是要建立一套有效的储蓄计划(saving Plan)。 因为储蓄不仅能缓冲财务危机，而且能为实现未来的财务目标提供积累资金的工具。 一、储蓄策划工具种类 （一）活期储蓄存款 ● 不受金额和存期限制，客户可以随时存取，不定期限。这种储蓄适合于待用款存储。 ● 载体：活期存折储蓄、活期存单储蓄、个人支票存款及银行卡 （二）定期储蓄存款 客户约定存款期限，一次或在存期内按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息。 整存整取 零存整取 存本取息 整存零取 大额可转让定期存单 （1） 整存整取定期储蓄——是指储户确定存期后，一次整笔存入，到期后一次性整笔支取本金和利息的一种定期储蓄，起存金额为50元。它在整个储蓄存款总额中占着最大的比重，是银行储蓄存款中最重要的一个基本储蓄品种。 （2） 零存整取有两种方式 一种是指事先约定期限和金额，分期存入，每月固定存额和存入时间，如有漏存月份，一般应在次月补存，到期后一次性支取本金和利息； 另一种是开户时，储户选择确定到期本息合计的整数金额，由银行根据应付利息算好每月应存金额，逐月存入。 （3） 存本取息——约定期限，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支付本金的一种定期储蓄，作为生活零用开支，如家庭生活赡养费、子女教育生活费用支付等。 （吃利息） （4） 整存零取定期储蓄——约定期限，一次存入本金，分期分次支取本金，到期支付利息的一种定期储蓄。现行利率与存本取息相同。整存零取定期储蓄适用于大笔款项在一定时期内不需全部动用，但在较长时间内陆续使用。 （如分阶段买入股票的款项） （四） 定活两便储蓄 定活两便储蓄，既有定期之利，又有活期之便。 客户在存款时，不必约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息。 适用于部分存额较大、存期不确定、要求方便、保息的储户需要。（如不确定何时买入股票的款项） （五） 通知存款 储户不确定存期，支取时需要提前通知金融机构，约定支取日期和支取金额方能支取的存款。 不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款两个品种，即一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。 通知存款的特点 （1） 个人通知存款最低金额为50000元，多存不限。 （2） 最低支取金额为 50 000元。 （3） 存款一次存入，可以凭存折一次或分次支取。 （4） 个人通知存款为记名式存款，可以办理挂失。 通知存款的特点 （5） 通知存款的支取部分如遇下列情况之一的，均按支取日公告的活期存款利率计息。 一是实际存期不足通知的期限的； 二是未提前通知而支取的； 三是已办理提前通知手续而提前或逾期支取的； 四是支取金额不足或超过约定金额的。 （6）通知存款如已办理提前支取手续而不支取，或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。 （六）活期支票储蓄 支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。支票不限定支付方式，既可以转账，也可以支取现金。 个人使用支票的规定如下 （1） 不准签发空头支票；（2） 不准出租、出借支票或转让他人使用；（3） 不准签发远期支票；（4） 要建立银行往来存款登记簿，按月与银行核对账户，保持与银行账户余额一致； （5） 单位和个人受理个人支票，必须检查持票人身份证件，并在支票背面做登记。 （七） 储蓄旅行支票 储蓄旅行支票是银行签发限个人使用的一种异地结算凭证，是为了方便个人到外地出差、探亲、旅游及购物，减少携带大量现金而签发的。 储蓄旅行支票特点 （1） 储蓄旅游支票面额固定、不记名、不挂失、不计付利息，签发按照旅行支票面额的一定比例收取手续费； （2） 在签发有效期内，兑付行见票即可验付，持票人可提取现金或办理转账； （3） 未兑付的旅行支票可向原签发行申请退款，但不退手续费。 （八） 大额可转让定期存单 大额可转让定期存单是银行签发给客户的一种记名式固定面额、固定期限、可以转让的大额存款凭证。其具有以下特点： （1） 面额有1万元、2万元和 5万元，存期有1个月、3 个月、6 个月、12个月； （2） 大额可转让定期存款利率按同期同档次定期存款利率上浮5% 执行； （3） 该种存款逾期不计逾期利息，也不得提前支取。 （九） 教育储蓄 是客户个人为其子女接受非义务教育而每月固定存额，到期支取本息