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网上支付与结算 经济管理系 周常宝 zcbemkt@ 第二章 我国的支付体系 第一节 系统概述 第二节 主要支付工具 第三节 支付系统分类 第四节 支付风险 第一节 系统概述 金融支付系统是金融业生存、发展、参与竞争的重要基础。 80年代以后，经济的全球化促进金融的全球化和一体化，各国金融支付体系得到迅速发展。 一、什么是支付 是银行提供的为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系的金融服务业务。 是围绕银行、银行客户、客户开户行的资金收付关系。 涉及央行、商行和客户 二、什么是支付系统？ 联系客户、商行和央行的系统。 分为支付服务系统和支付资金清算系统。 三、支付系统示意图 支付服务系统（支付系统基础） 支付资金清算系统（央行监管和调控的手段） 四、支付系统参与者 直接参与者：商行和央行（商行以其不通层次的管辖银行在相应层次的央行开设清算帐户） 间接参与者：商行客户及商行代理清算处理的其他金融机构 各方的要求 五、支付系统功能 支付服务系统功能 存款（同城结算、异地结算、存款对帐和计息） 贷款 现金出纳 跨行业务往来（以上为对公业务） 系统内资金与财务损益管理 会计分析 年度决算（内部管理，也常归入对公业务） 储蓄（个人业务） 支付资金清算系统功能 同城清算所 大额实时支付业务 电子批量支付业务 政府债券簿记业务 跨行ATM、POS授权服务 金融管理信息系统 六、支付资金清算系统处理过程 登录 录入传输 清分轧差 全额清算 分发传输 分发 净额清算 第二节 支付系统分类 一、同城支付系统 二、异地支付系统 三、我国的支付资金清算系统 一、同城支付系统 自动化清算所：以处理支票为主体的自动化票据交换算，并按规定时间轧差结算资金（小额） 跨行财务系统：处理借记、贷记电子支付（小额） 大额实时支付系统：处理贷记支付的大额实时资金划拨系统 ATM/POS授权系统（早期的电子化支付系统） 二、异地支付系统 小额批量支付系统 大额实时支付系统 ATM/POS授权系统 证券簿记系统 国际支付 两层结构的银行体制 中国人民银行（作为中央银行）、四大国有商业银行、股份制商业银行、合作银行、政策性银行以及外国银行的分行和代表处 央行的账户结构 央行的层次结构 其层次结构从1家总行到9加分行（省、自治区、直辖市）到326家中心支行（城市、地区分行）再到1827家县级支行。每一家国有商业银行的结构也大致如此。 在每一级中，商业银行必须在相应的中央银行分支机构开设账户。 商业银行的每一家分支机构在当地人民银行分支机构开设储备金账户、备付金账户、贷款账户等三种账户 （1）储备金账户 目前，法定储备要求为吸收存款的11%，是封存资金，不得用于支付清算 （2）备付金账户 备付金账户用于支付清算和结算、商业银行的缴存款。目标是吸收存款的5%-7%。目前，备付金是指商业银行存在中央银行的，超过存款准备金的那部分存款，一般称为超额准备金。 中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代计算机技术和通信网络为自主开发建设的，能够高效率、安全处理各银行办理同城、异地支付业务、货币市场交易以及他们的资金清算的应用系统 其中，CNAPS将使中国的支付体系基于网络化和电子化处理，从而跨入先进行列，并为中国电子商务发展中资金流的解决提供在支撑，同时与国际电子或网络支付结算系统进行连接，为中国参与国际金融一体化和国际贸易服务。 中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的中国支付清算体系 （3）作为CNAPS的可靠网络支持； （4）具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，还具备专用网的封闭性和高效率。 （5）系统开放，方便客户接入CNFN。 CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑。 （1）CNFN分设两个国家处理中心NPC，即北京主站和无锡主站，两者互为备份，有同样的处理能力。连个NPC之间由SCPC（单路单载波）高速卫星线路和地面高速E1线路相连。正常情况下，由主用NPC北京主站控制，管理全网。无锡备用。 （2）CNFN整个网络分为二级络、三层节点，一级节点是国家处理中心NPC，二级处理节点是城市处中心CPC，三级节点是中国人民银行县支行处理节点CLB （3）二级网络中，国家主干网络是以中国人民银