第二、三章 保险的概念课件.pptVIP

第二章 保险的概念 （一）保险的定义 《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 一、保险的涵义 1．法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。 2．经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。见图解： （二）保险的特点 1. 互助性 2. 经济性 3. 科学性 4. 法律性 （三）保险的基本要素 1．保险人、被保险人、投保人。 2．保险标的：即投保人要求保险人提供保险保障的对象。 3．保险价值：即保险标的的价值。 4．保险金额（保额）：即投保人以其对保险标的经济利益为基础为保险标的实际投保的金额，即保障的额度。 5．保险费：投保人为取得保险人所承担的赔付责任而付出的代价。 保险费＝保险金额×保险费率 ①纯保费：用于赔偿或给付的那部分。 ②附加保费：用于营业费用支出、利润实现、安全系数等。 6．保险金：保险赔偿或给付的金额。 7．保险责任：即保险人承担赔偿或给付责任的范围。 8．除外责任：保险人不负责、不承担赔偿或给付责任的范围。 9．保险期限：保险人和投保人双方权利和义务的起讫时间。 二、保险的职能与作用 （一）保险的基本职能 1. 分摊损失：即保险人通过向保险购买者收取保费来分摊其中少数不幸者所遭受的灾害事故损失。 2. 补偿损失：即保险人根据保险合同对承保范围内的灾害事故损失的被保险人提供经济补偿。 （二）保险的派生职能 1.投资：保险人把积聚起来的保险基金中暂时闲置的部分用于融资或投资，使资金保值增值。 （1）资金来源：资本金、未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险总准备金、公积金等。 （2）投资原则：安全性、流动性、收益性、合法性、社会性。 （3）投资方式：国际：股票、债券、抵押贷款、不动产、银行存款；国内：银行存款、政府债券、金融债券、保监会指定的中央企业债券、银行同业拆借、投资基金。 2.防灾防损：保险人与被保险人一起采取措施来防止损失发生或减轻损失程度来降低赔付率，提高经济效益，保障社会财富安全。 （1）损前预防 （2）损后抢救 （三）保险的作用 1.补偿灾害事故损失，保障社会再生产的正常进行； 2.维护社会稳定和人民生活安定； 3.促进企业风险管理，有利于防灾防损； 4.积累建设资金，促进市场经济发展； 5.为新技术开发提供保障，促进科技发展； 6.有利于国际贸易和对外经济交往的发展。 三、保险的分类 （一）按保险的实施方式分 1.自愿保险：保险双方在自愿的基础上通过签订合同建立保险关系的保险。 2.强制保险：保险双方根据政府有关法律规定建立保险关系的保险。 （二）按保险标的不同分 1.财产保险：以有形的物质财产和无形的相关利益为标的的保险。 （1）火灾保险（企业财产险、家庭财产险等） （2）货物运输保险（海上、陆地、航空等） （3）运输工具保险（汽车、船舶、飞机等） （4）工程保险（建筑工程、安装工程等） （5）海上保险（海上运输的货物、船舶） （6）农业保险（种植业、养殖业） （7) 科技工程保险（核电站、卫星发射等） 2.人身保险：以人的生命、身体、健康、劳动能力等为标的的保险。 (1)人寿保险：以人的生命为标的的保险。包括死亡保险、生存保险、生死两全保险。 (2)人身意外伤害险：以被保险人遭受意外伤害导致的死亡或残废为给付保险金的条件。 (3)健康保险：包括医疗费用保险、重大疾病保险、 生育保险、丧失工作能力的收入保险、护理保险。 3.责任保险：以被保险人的民事损害赔偿责任和经过特别约定的合同赔偿责任为标的的保险。 (1)作为财产险的基本责任来投保。 (2)作为财产险的附件责任来投保，不可单独投保。 (3)作为与财产保险中的特定标的有关的责任投保，可单独投保。 (4)独立投保的责任险：有公众责任险、雇主责任险、职业责任险、产品责任险。 4.信用保证保险：以义务人的信用为标的的保险。 (1)信用保险：权利人向保险公司投保，担保义务人信用的保险。