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银行业监管 一、中国人民银行监督管理措施 执行有关存款准备金管理规定的行为 与中国人民银行特种贷款有关的行为 执行有关人民币管理规定的行为 执行有关银行间同业拆借市场和债券市场管理规定的行为 执行有关外汇管理规定的行为 执行有关黄金管理规定的行为 代理中国人民银行经理国库的行为 执行有关清算管理规定的行为 执行有关反洗钱规定的行为 《中国人民银行法》第23条规定的直接检查监督权： 银行业监管 二、银监会监督管理措施 责令暂停部分业务、停止批准开办新业务； 限制分配红利和其他收入； 限制资产转让； 责令控股股东转让股权或限制有关股东的权利； 责令调整董事、高级管理人员或限制其权利； 停止批准增设分支机构。 《银行业监督管理法》对违反审慎经营规则的强制性监管措施： 银行业监管 接管 重组 撤销 依法宣告破产 对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式： 名词解释： 银行业监管 存款准备金率： 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。 目前人民银行要求大型金融机构的存款准备金率为20.5%；中小金融机构为17%，外资银行为18.5%，村镇银行为14.5%。 存贷比： 指商业银行贷款总额除以存款总额的比值， 存贷比即银行贷款总额/存款总额。 目前银监会规定银行的存贷比率为75%。 银行业监管 资本充足率： 根据《巴塞尔协议》，我国规定商业银行必须达到的资本充足率指标是：包括核心资本和附属资本的资本总额与风险加权资产总额的比率不得低于8％。 核心资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、附属资本包括贷款呆账准备、坏账准备、投资风险准备和五年期以上的长期债券。 指标的计算公式是： 资本净额/表内、外风险加权资产期末总额≥8% 银行业监管 央行票据： 是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的短期债务凭证，其实质是中央银行债券。发行的对象是公开市场业务一级交易商。 央行票据特点短期性，从已发行的央行票据来看，期限最短的3个月，最长的也只有3年。 央行回购： 分为正回购和逆回购。 正回购是一方以一定规模债券作抵押融入资金，并承诺在日后再购回所抵押债券的交易行为。也是央行经常使用的公开市场操作手段之一，央行利用正回购操作可以达到从市场回笼资金的效果。较央行票据，正回购将减少运作成本，同时锁定资金效果较强。 逆回购为央行向一级交易商购买有价证券，并约定在未来特定日期将有价证券卖给一级交易商的交易行为，逆回购为央行向市场上投放流动性的操作，逆回购到期则为央行从市场收回流动性的操作。 银行主要业务 法律规定 银行主要业务法律规定 一、存款业务法律规定 存款办理原则： 存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密 存款利率的管制： 中国人民银行是管理利率的唯一有权机关，各类金融机构和各级人民银行都必须严格遵守和执行国家利率政策和有关规定。 银行主要业务法律规定 二、授信业务法律规定 合法性原则、诚实信用原则、统一授信原则、统一授权原则 审贷分离、分级审批 贷款调查评估人员：负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准责任。 贷款审查人员：负责贷款风险的审查，承担审查失误责任。 贷款发放人员：负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力责任。 对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超10%。 授信审核： 授信原则： 银行业从业 人员职业操守 银行业从业人员职业操守 2007年2月9日，银行业协会全体会员大会通过《银行业从业人员职业操守》 为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，建立健康的银行业企业文化和信用文化，维护银行业良好信誉，促进银行业健康发展，制定本职业操守。 宗旨： 银行业从业人员职业操守 从业人员： 在境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。 非银行金融机构如金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司及货币经纪公司等，也适用对银行业金融机构的称谓。 指在中国境内设立的银行业金融机构工作的人员。 银行业从业人员职业操守 从业基本准则： 诚实信用；守法合规；专业胜任；勤勉尽职；保护商业秘密与客户隐私；公平竞争。 银行业从业人员与客户 银行业从业人员与同事 银行业从业人员与所在机构 银行业从业人员与同业人员 银行从业人员与监管者 银行服务礼仪 银行服务礼仪 一、银行服务礼仪概念 银行的礼仪是指银行业的全体从业人员