银行信贷管理第4章-精.pptVIP

第四章 客户资信调查 企业信用风险来源的分析 统计资料显示： 恶意欠账和诈骗的占比为 10% 有意愿无能力偿还的占比 25% 有能力但有意欠款的占比 65% 统计资料还显示： 拖欠账款的利息成本远高于坏账损失，其比率高达10 ：1。 因此，对客户的资信调查应关注两个变量，即： 1、还款能力 2、还款意愿 在信息不对称的情况下，银行就必须通过自身以及专业的信用服务结构来获得客户的相关信息。 一 资信调查的起源与发展 征信是对调查技术的统称，是指收集被调查方信用资料，进行客观、系统的整理、分析和评估，反映被调查方信用状况和特征的活动。 资信调查机构最早出现在伦敦。（1830 年）“绅士不付裁缝账” 邓白氏公司（成立于1841年）为客户提供权威性的商业资料。 我国征信机构的建立和发展。 二 企业资信调查的渠道 1、要求客户提供信用资料。 营业执照，股东名单，主要负责人名单，近三年的资产负债表等。 2、 向行业协会等机构索取资料。 名称地址，成立年月，负责人姓名，资本额，组织形态，规模大小，信用等级等。 3、通过政府部门及有关机构查询。 如工商、税务、法院等。 4、通过客户进行查询。 向与受信者有密切关系或业务往来的客户了解情况。 5、 委托专业资信调查机构的调查 三、企业资信调查的内容 1、 经营管理信息的调查。 公司资质的基本信息，经营管理者的情况，设备运用状况，关联企业等。 2、财务信息调查。 财务安全性，资金周转能力，获利能力，银行往来情况。 3、 宏观经济信息考察。 经济周期，行业情况，国际经济环境等。 四 资信调查机构的报告内容 1、企业注册资料或登记资料， 2、企业的性质和历史， 3、股东和经营者情况， 4、企业的经营状况和财务状况 5、企业 的付款记录， 6、企业的公共记录等。 五、国内外资信调查机构的概况 新华信商业信息咨询有限公司（1992年）华夏国际企业信用咨询有限公司 （1993年）上海资信有限公司（1999年）邓白氏国际信息咨询有限公司（1841年） 格瑞顿征信服务公司（1888年)。 六、企业征信原理 征信就是信用调查，有关信用信息的采集、加工、处理和报告等。企业征信是对客户所负债务能否如约偿还的能力和可信程度的评估。 1、 企业信用要素说（5C） Character（品格）： 经营者遵守信用的诚意和意愿。 Capacity（能力）： 经营者经营、管理的能力。 Capital（资本）： 资本的结构、安全性、流动性、获利能力。 Collateral（担保品）： 担保品的种类、性质和变现能力。 Condition（状况）： 政治、经济、市场、行业、环境等对企业的影响。 2、企业信用要素的分析 * 经营分析（经营能力、产品组合、经营风险评估） * 财务分析 （财务状况、现金流量、财务风险评估） * 行业分析 （行业竟争、行业发展、行业风险评估） * 担保分析 （保证担保、抵押和质押担保、担保风险分析） 邓白氏公司简介 全球著名的商业信息服务机构，为客户提供最具权威的商业资料。全球排名前1000家大企业中超过九成的企业是邓白氏的客户。 1、邓白氏公司的发展历史 纽约第一家征信事务所（1841年） 出版全球第一本证券手册 （1900年） 独创邓氏编码 （1962年） 推出新的品牌商标 DB （2001年） 2、邓白氏公司业务 1994年邓白氏中国公司成立，总部设上海。1998年引入先进的信用管理工具—风险评估管理系统（RAM）。目前拥有超过900000家中国企业的信息。 信息数据库覆盖全球9000万家以上的企业，数据库对数据更新每日高达150万次。 独有的邓氏编码由 9 位数字组成，应用于识别、组织和整合企业信息