农村民间金融规范化发展制度的研究.pdf

农村民间金融规范化发展的制度研究 农业经济管理专业硕士研究生 王贵彬 指导教师 谢家智教授 摘 要 该论文是关于中国农村民间金融规范化发展的制度研究。论文的研究思路是：通过对 前人理论进行总结和运用，形成实证分析和政策运用的理论框架：在理论体系的指导下，考 察农村民间金融存在于制度、信用、组织、运行和管理等层面的不规范问题；进而剖析农村 民间金融发展不规范对农村金融和农村经济产生的负面影响；从农村民间金融的发展历史、 政府政策、现有制度、内在因素和农民素质等方面，寻找农村民间金融发展中存在不规范问 题的原因，在此基础上，探寻农村民间金融规范化发展的制度供给和提出切实可行的农村民 间金融规范化发展的政策措施。本文通过实证分析、案例分析和综合归纳相结合的方法，研 究农村民间金融规范化发展的制度供给，研究结果表明： 农村民间金融发展的现状是：(1)农村民间金融发展经历了起步阶段、成长阶段和发展 阶段的历程。(z)农村民间金融的规模已经达到农村金融总量的1／3，在结构分布上表现出东 西部较发达，中部较弱的格局。(3)农村民间金融的利率状况。农村民间金融利率整体水平高； 农村民间金融利率的支付方式具有多样性；农村民间金融利率的生成是一个多因素综合的结 果；展示合会利率的特色。 农村民间金融发展不规范的表现是：(1)农村民间金融制度不规范。农村民间金融产权 不清，容易形成内部人控制；农村民间金融组织存在行政干预：农村民间金融利率制度中存 在虚高成分。(2)农村民间金融信用不规范。农村民间金融信用局限于地缘、血缘的狭小范围 内，仅适应于小规模经营，规模扩张的后果通常表现为风险的剧增：农村民间金融中存在一 定量的金融欺诈。(3)农村民间金融组织不规范。农村民间金融组织中的不规范注册问题、办 公场所问题、组织成员问题，不利于保护存款人的利益和剩余资产的处理。(4)农村民间金融 的运行不规范。农村民问金融缺乏科学的经营方法：信贷的存贷款比例不合理、信贷投向的 投机性、缺乏科学的风险管理方法和手段。(5)农村民间金融管理不规范。农村民间金融管理 层次低，管理方式简单化，手段经验化；农村民间金融家长制的管理方式，无法适应规模扩 展后的经营。 农村民间金融发展不规范的负面影响是：(1)产生潜在的金融风险。农村民间金融发展 不规范，产生金融不稳定的因素和制度风险、经营风险和道德风险。(2)危害金融体系的完整 性。农村民问金融是农村金融的重要组成部分，农村民间金融发展不规范，形成农村金融组 I 西南大学硕士学位沧文 织缺失的潜在可能，不利于形成真正的农村商业金融。(3)不利于乡镇企业融资。农村民问金 融的贷款是乡镇企业资金来源的重要组成部分，农村民间金融发展不规范对乡镇企业的融资 不利。(4)引发深层次社会问题。农村民间金融发展不规范，在农村社会中增加经济纠纷、形 成食利阶层，影响社会安定。 农村民间金融发展不规范的原因是：(1)干百年来形成的运作模式是其历史原因。农村 民间金融主要存在于首属群体中；农村民间金融的主要形式是高利贷；政府采用强制手段管 理民间信贷。(2)政府长期实行的压抑政策是其根本原因。政府为了有效地控制经济和=肖约管 理成本，对农村民间金融采用严格苛刻的压抑式管理。(3)缺乏规范发展的制度环境是其主要 原因。财产权利制度不完善；市场准入靠0度的缺失；市场退出制度缺乏；金融监管制度不配 套。(d)金融组织的固有缺陷是其内在原因。农村民间金融组织具有先天的弱点，小规模内运 转良好，规模增大，内在矛盾导致发展不规范。(5)农民的综合素质低是其重要原因。农民教 育素质低，认知能力差；心理素质从众性明显，容易形成羊群效应：法律意识淡漠，解决纠 纷常采用暴力手段。 农村民间金融的规范化发展需要不同的主体供给多层面的制度，主体包括内生的农村 民间金融机构或组织和外生的政府，其中政府是农村民间金融规范化制度供给的主要方面。 需要政府构建的制度包括：私人产权制度、市场准入制度、市场退出制度、市场利率制度和 金融监管制度。农村民间金融规范化发展的制度变迁具有强的路径依赖性，需要农村民间金 融的监管、农村民间金融合法，再到农村民间金融的内部制度建设的一环套一环的制度设计。 为了保证制度供给，农村民间金融的规范化