我国商业医疗保险若干问题探究.pdf

由于疾病的普遍性和不可预测性，以及可能发生的巨额医疗费用 给家庭带来的经济负担使医疗保险市场存在巨大的潜在需求，这种潜 在的需求是否能切实转化为投保行为亦即转化为有效需求，要受消费 者收入水平，医疗保险商品价格，消费者偏好，社会医疗保障水平等 因素的影响。不同的人群有不同的需求特征，现阶段居民医疗保险需 求的差异性及多样性决定了我国医疗保险的多形式性。目前我国居民 呈现三种不同的医疗保险需求曲线，所以必须根据居民的选价差异和 不同需求价格弹性制定不同形式、不同保险价格的保险。 第二部分是对医疗保险的风险分析，通过对医疗保险的风险损失、 风险事故和风险因素的分析，设定了医疗保险责任设计的理论基础。 医疗保险的风险损失表现为医疗费用，由于医疗服务供给方的垄 断性特征，医疗费用水平取决于医生的临床决策，因而医疗费用带有 明显的主观性质并表现出较大的波动性，风险损失变异性大，这是医 疗保险的难点。而通过对具体病例的医疗费用和质量进行统计分析和 专业论证，可制定出若干客观指标分析医生医疗决策行为的合理性， 这为科学地进行风险控制提供了思路。 疾病、生育和意外伤害是导致医疗费用损失的主要原因，其中最复 杂的是疾病。疾病种类繁多，表现各异。不同的疾病具有不同的风险 特性。 从生理学角度看，疾病风险的特征主要表