论我国银行保险发展中存在的问题和对策——从新制度经济学视角分析.pdf

险的发展与银行业务的创新中还存在许多问题，主要表现在：对银行 来说，银行保险业务在银行收入中占的比例很小；我国银行保险的业 务规模和发展程度与国外相比差7E d,-I|当大；产品同质化现象严重、营 销手段单一、价格竞争日趋自热化；业务处理水平低；银行销售人员 专业性不强，售后服务跟不上等。笔者认为导致这种落后状态的原因 是多方面的，最主要的原因在于我国金融业实行分业经营，在这种金 融制度环境下，银行与保险公司的业务范围都只能限定在自身领域， 不得交叉经营，不允许商业银行和保险公司相互投资。虽然随着形势 的发展和实际情况的需要，中国人民银行特意出台相关规定允许商业 银行从事代理保险业务，这让我国银行保险获得了发展空间，但也应 该看到，正是由于商业银行只能作为代理人，我国银行保险实现方式 只能主要采取销售协议合作方式。这种方式中银行与保险公司无法实 现真正的利益共享，而且双方不能在战略上达成一致，这是我国银行 保险目前只是处于浅层次、粗放式发展阶段的根本原因。 那么如何解决我国银行保险中存在的这些问题呢?我国银行保 险今后的发展方向又是什么呢?比较国外银行保险的发展情况来看， 总的来说，在金融业实行混业经营是发展趋势。而对我国金融业来说， 由于我国已经加入WTO，根据WTO的相关章程和我国的承诺，金融领 域的全面开放将不可避免，我国的金融企业也将与在资金、技术、业 务、管理等方面均占优势的国外金融企业进行激烈竞争。在这种形式 下，我国的有些金融机构正在尝试构建全能化的金融集团，通过提供 多方位的服务以增强自己的竞争力。在金融集团的实现方式看，目前 主要采取的是金融控股公司形式。应该说，这种尝试为我国银行保险 的发展指明了一个方向。 二、写作思路 关于银行保险的相关问题前人已经研究了很多，本文作者在广泛 阅读、参考了这些研究成果的基础上，针对我国当前银行保险发展中 的现状和存在的一些问题，试图从新制度经济学的视角来分析引起这 些问题的深层次原因。比如用产权理论分析了引起我国银行保险合作 效率低、合作程度浅的银保销售协议合作模式：分析了我国银行保险 中存在的各种交易费用问题；以及银保合作中的委托——代理问题和 对激励问题。最后，笔者用新制度经济学的制度变迁理论探讨了我国 银保合作今后的发展方向：在短期内，由于我国国情和法律框架的限 制，银行保险只能采用银保战略联盟方式；在长期内，应该在金融法 规和金融监管机制趋于健全时，允许银行与保险公司进行股权合作， 建立真正的金融控股公司开展银行保险业务。 三、论文结构 本文共分为四部分。第一部分主要介绍了论文的选题意义和写作 方法。第二部分主要介绍了我国银行保险的发展情况，包括银行保险 的基本理论，以及我国银行保险的发展概况、发展环境分析以及我国 银行保险的发展中存在的问题。’第三部分从新制度经济学角度对我国 银行保险发展中存在的问题进行了分析。第四部分在第三部分分析的 基础上用新制度经济学的制度变迁理论探讨了我国银行保险今后的 发展方向。 四、写作方法 在写作方法上，本文主要采取了理论与实践相结合、比较分析、 国际普遍经验与我国特殊国情相结合的方法。本文运用新制度经济学 的相关理论，对银行保险实际运作中存在的问题进行深入分析；利用 比较分析方法，考察了各种环境因素对我国银行保险业发展的影响； 国际普遍经验与我国特殊国情相结合的方法，通过介绍国外银行保险 发展的普遍经验并分析中国实际情况，认识到在我国分业经营的环境 下，我国的银行保险应该采取短期内发展银保战略联盟、长期内发展 金融控股公司的策略。 关键词： 银行保险 新制度经济学 委托一代理 交易费用金融控股公司 ABSTRACT isalsocalled between Bancassurance，which CO—operationbanking and definedthatbank insurance，is associatesinsurance a