担保业务知识讲座.ppt

项目经理要通过开展现场和非现场调查，对项目做出基本准确的判断，调查内容和结果主要体现在“六看三落实”上。“六看”包括： 看人品：看法人代表或实际控制人的个人素养、人际关系、以往业绩、不良嗜好和信用记录； 看产品：产品是否为鼓励发展行业、是否适销对路、是否有效益； 看合同：审查占企业60%以上的大额上下游购销合同，分析采购和销售渠道的可靠性、合理性、合同履约的可能性和帐期对企业资金运营的影响； 第三讲 融资担保业务运行与管理 看存货：存货的真实性、结构以及对生产和流动性的影响； 看流水：对企业和个人结算账户半年以上银行结算流水进行检查和分析，确定销售收入的合理性和真实性； 看发展：通过较为全面的定性和定量分析，对企业未来发展和成长趋势有一个较为准确的判断。 第三讲 融资担保业务运行与管理 “三落实”包括： 落实资金用途：根据企业生产现状和拟投资项目测算资金需求，判断银行融资额度和期限是否合理； 落实还款来源：预测未来一定时期企业收入和利润，是否有足够的现金流偿还到期债务； 落实反担保：反担保设置是否符合公司基本规定，是否可操作，能否覆盖风险。 第三讲 融资担保业务运行与管理 （三）尽职调查（评审报告）内容 1、企业基本情况：结论—企业地位、对所在地区影响、行业地位、技术装备能力、营销实力、发展战略及发展能力。 2、企业管理概况：结论—企业管理体制及管理制度、管理效率、重大事项决策程序、主要管理人员从业经历、业绩、管理能力、信用状况、对企业的忠诚度等。 3、行业、产品和市场情况：不同类型企业分析重点各有侧重。 第三讲 融资担保业务运行与管理 4、企业资信状况：分析重点：开户行主要结算情况、近三年贷款情况、对外担保记录、诉讼记录（高级人民法院被执行人信息查询）、纳税情况（国税网、地税网记录）、企业信用网记录、黑名单、互联网不良记录查询（索赔、诉讼、不良行为、拖欠、债务等）、上下游客户、行业协会等。 第三讲 融资担保业务运行与管理 5、财务状况分析：结论—经济实力、资产结构与资产质量、经营效率、偿债能力、运营能力、盈利能力、成长能力。 偿债能力——流动比率、速动比率、资产负债率 运营能力——应收账款周转率、流动资产周转率、总资产周转率 盈利能力——销售利润率、净资产利润率 成长能力——销售收入和利润增长率 第三讲 融资担保业务运行与管理 6、贷款用途及还款来源分析：结论——贷款资金使用的合理性、还款来源的真实性、还款计划的可行性。 7、安全保证措施（反担保）分析：结论——资格和能力、可能存在的风险、风险控制能力、变现和追偿的可行性。 8、风险性分析：风险点——借款人信用风险（意愿和能力——第一还款来源）、信息不对称风险、行业和市场风险、法律风险、担保方案风险和操作风险、反担保措施保障力度不足的风险。 9、评审结论——完善的担保（含反担保）方案 返回→ 第三讲 融资担保业务运行与管理 三、融资担保项目评审决策 （一）担保方案设计 1、担保额度、期限、业务品种的确定 注意中长期业务的匹配。 2、放款及还款方式的确定 放款：一次、分次 还款：一次偿还、序列（分周、旬、月、季、半年、年不同的偿还间隔）偿还 3、反担保方式的确定 4、担保费率及收费方式的确定。一般情况下，一年期以上担保按年计收。 返回→ 第三讲 融资担保业务运行与管理 （二）评审决策制度 1、决策机构：担保部经理----分管业务副总----总经理----评审委员 会----董事会。因董事会授权不同而不同。 2、决策流程：项目经理（A、B角）----担保部经理----风险部（含 法务审查）----业务主管副总----风险主管副总---- 评审委员会----董事会。因董事会授权不同而不同。 3、决策范围：是否同意实施项目及担保方案的调整。 第三讲 融资担保业务运行与管理 4、复议制：由业务部或董事长发起。复议只限一次，全票否决项目 半年内不得复议。 5、初步评价制：审批之前，根据银行或企业需要，经过业务部门对 项目的初步审查和评价，可出具《担保意向书》， 但此意向书只作为完成银行审批流程的辅助材料， 不具提供担保的法律效力。 第三讲 融资担保业务运行与管理 （三）评审决策的实施 基本流程： 出具担保意向书 签发合同审批 合同（《委托担保合同》、《保证合同》、《反担保合同》）填制 完成抵质