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论文摘要
金融是现代经济的核心,中国经过20年的改革和发展,金融业取
得了举世瞩目的成就。特别是金融对外开放稳步推进,在中国金融机
构大步走向国际市场,参与国际竞争的同时,外资金融机构也开始走
进中国,强化了内地金融市场的竞争机制,促进了中国金融现代化水
平的提高。社会主义市场经济机制的建立,为金融业提供了巨大的发
展空间和发展机遇,同时也使之面临前所未有的金融风险。防范与化
解金融风险是银行业永恒的主题。随着世界经济一体化程度的不断加
、深,金融国际化趋势的不断增强,如何加强银行的风险管理,也成为
银行业共同关注的课题。
我国现行的分业经营的金融体制下,银行的资产主要表现为信贷
资产。据统计,我国银行的信贷资产占总资产的80%以上。因此,信
贷风险构成了我国银行资产的主要风险之一。中国进出口银行是我国
的政策性银行之一,由于起步较晚,信贷风险管理的水平相对落后。
成立之初特别是1996年以前形成的不良资产逐步暴露。在缺乏先进
而有效的风险管理的手段情况下,为避免继续产生不良贷款,银行往
往采取提高放贷条件简单办法来防范风险。如:简单地提高对借款人
资产规模、资产质量要求;提高贷款保证条件的要求(要求商业银行
提供担保,或要求借款人提供双重的担保、质押、抵押)等,这样可
能造成惜贷或将中小企业拒之门外的现象,使进出口银行承担的支持
国内企业“走出去”政策作用削弱。本文通过分析银行风险管理的一
般理论,结合新巴塞尔协议的要求,探讨进出口银行业进一步完善信
贷风险管理的措施,也为中国进出口银行加强信贷风险管理献计献
策。
论文共分五个部分,第一章主要探讨银行信贷风险管理的一般理
论。指出信贷风险是指借款人不能按期归还贷款本息或逾期不归还而
引起银行收益变动的可能性。影响银行信贷风险产生的因素是多方面
的。一般认为,信贷风险可分为外部风险和内部风险。结合金融界的
“神圣公约”:巴塞尔协议讨论了信贷风险管理的目标、应遵循的原则
以及信贷风险管理的策略。 ’
第二章,简述了中国进出口银行的沿革,并根据进出口银行的主
要业务及出口信贷业务的业务流程分析了主要的信贷风险特点,进而
探讨了进出口银行的风险管理现状和其在信贷风险管理中存在的问
题。提出在树立“风险防范优先”的理念下,建立健全内控制度,特
别是在建立内部信用评级体系上狠做文章,成为进出口银行防范风险
的关键。.
第三章,从广义的角度分析建立内部信用评级制度的重要性,指
出现有银行信用评级体系的局限。提出要结合目前商业银行客户信用
评价的现状,借鉴国外发达国家客户信用评价的经验,完善客户信用
评价体系的一些思路。
第四章,明确为了贯彻国家产业政策和外经贸政策,体现“区别
对待,扶优扶强“的信贷原则,防范和化解风险,必须建立健全进出
口银行的客户信用评级体系。结合进出El银行现有的客户信用评级体
系,提出了相应的改进措施。同时希望加强风险管理机构的职能和加
强信用制度建设,健全社会信用基础。
第五章,阐述了进出口银行要利用好的内部信用评级体系之后,
还是回到加强信贷风险管理的主题上,提出了一些进出口银行在加强
信贷风险管理上的其他配套措施。
未来银行的竞争从某种意义上说是管理水平的竞争,随着我国加
入WTO,我国国民经济必将发生深层次、系统性和结构性的变化,
低风险高收益的高端客户不断被分流,信用风险明显增大,风险与收
益的平衡日益难以把握,笔者认为建立一套完善的针对客户的信用评
级体系,是提高银行核心竞争力的重要手段,是银行自身发展的需要。
关键词:信贷 资产 风险 银行
Abstract
coreofmodem thereformand
FinanceiSthe economy.After
inthelast20 achievementshavebeenobtained
development years,
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