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金融理财概述（上） 授课大纲 什么是金融理财 为什么需要金融理财 金融理财的一般步骤 个人理财的发展 一、什么是金融理财？ 金融理财的定义 金融理财的内容 1.1金融理财的定义 　　 银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条规定：个人理财业务：本办法所指的个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业化服务活动。 特点：实质是对个人理财工作范围的界定。 一般认为，个人理财是为了实现个人的人生目标和理想而制定，安排，实施和管理的一个各方面的总体协调的财务计划过程。这是一种综合金融服务。是专业理财人士通过分析和评估客户财务状况和生活状况，明确客户理财目标，最终帮助客户制定出合理的可能操作的理财方案，使其满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由，自主和自在。 要点： 不是产品推销，而是综合金融服务。 不是客户自己理财，而是专业人士提供理财服务。 不是针对客户某个阶段，而是针对客户一生。 不是一个一次性产品，而是一个动态的过程。 金融理财的五大误区 银行理财≠储蓄存款 ?? 预期收益≠实际收益 ?? 口头宣传≠合同约定 ?? 别人说好≠适合自己 ?? 投资理财≠投机发财 1.2金融理财的内容 居住规划和房地产投资 教育金规划 投资规划 风险管理和保险规划 税收和遗产筹划 员工福利和退休规划 家庭信用管理 二、为什么需要金融理财 金融理财的目的 　　 金融理财的意义 2.1 金融理财的目的 ?? 追求一生财务资源收支的平衡 ?? 财富管理 ?? 追求支出的合理控制 ?? 财务风险的控制 理财人生 2.1.1 平衡收支 收入和支出的数量关系 收入-支出=0 收入-支出＜0 收入-支出＞0 收入与支出两个不一致性 收支总量不一致 收支时间不一致 理财发展的三个阶段 代际赡养 国家福利 终身理财 平衡收支方法—代际赡养 平衡收支的方法—国家福利 特点是国家包办了公民的教育，住房，养老，医疗等问题。计划经济体制下，政府对各种经济资源实行配给制度和票证制度。 　　　公民的住房由国家和单位分配。 　　　食品和布匹由国家票证供应。 　　　子女教育是国家义务教育。 　　　退休由国家统一发放退休金。 　　　医疗是国家公费医疗。 平衡收支的方法—终身理财 家庭必须要独立面对和处理养老、居住、教育、医疗保险等问题。 个人管理自己的财富和规划自己的人生。 家庭需要专业的金融理财服务人员提供专业的规划服务。 理财进入到专业服务阶段。在专业服务阶段，理财是一个贯穿人生的过程，是生涯规划的财务解决方案，因此我们称这样一种理财方式为终身理财。 2.1.2财富管理 家庭财富是指家庭或个人所拥有的全部 资产。 财富水平的提高 财富集中度的提高 2002年中国首次城市家庭财产调查显示，金融资产向高收入家庭集中的趋势，贫富差距拉大。 占家庭总数10%最富裕家庭占有城市居民全部的金融资产的45%，占家庭总数20%的最富裕家庭占城市居民全部金融资产的66%。 2.1.3 支出的合理控制 ?? 78年-84年：贫困转温饱阶段 　　　– 消费热点为百元消费阶段 ?? 85年-90年：解决温饱型阶段 　　　– 家电普及，千元消费阶段 ?? 91年至今：温饱转小康阶段 　　　– 几万元至几十万元消费阶段，住房、 教育、健康等支出大幅增加。 支出结构的变化 恩格尔系数下降 　　－－食品等基本生活支出比例下降 福利制度改革使个人支出比例增加 　　－－福利的货币化， 　　－－医疗，养老，住房等改革 　　－－教育体制改革 2.1.4 理财决策的复杂化 金融产品多样化 风险管理的复杂化 投资理财的专业化要求提高 2.2理财的意义 平衡收支 积累财富 提高生活水平和幸福感 规避风险 减轻税收负担，财产转承 三、金融理财的步骤 建立和界定与客户的关系 收集客户信息，了解客户的目标和期望 分析和评估客户当前的财务状况 制定并向客户提交个人理财规划方案 执行个人理财规划方案 监控个人理财规划方案执行 金融理财师的功能与角色 3.1第一步：建立与界定与客户的关系 金融理财服务的首要步骤 目标： 　　–取得客户信赖 　　–建立长期服务和合作关系 　　–明确权责利的划分和其他法律关系 过程： 　　–充分准备 　　–充分沟通 　　–充分引导 3.1.1面谈基本流程 全面理