风险贷款化解技巧及流程.ppt

二、几类常见的风险——低风险业务并非零风险业务 对策： 1、合规签署相关合同 2、合规查询查复 3、建立担保关系 二、几类常见的风险——竹篮打水 《中华人民共和国企业破产法》 第三十一条：人民法院受理破产申请前一年内，涉及债务人财产的下列行为，管理人有权请求人民法院予以撤销： （一）无偿转让财产的； （二）以明显不合理的价格进行交易的； （三）对没有财产担保的债务提供财产担保的； （四）对未到期的债务提前清偿的； （五）放弃债权的。 * 二、几类常见的风险——竹篮打水 对策： 明修栈道不行，就暗度陈仓 * 三、风险贷款化解处置流程简介 1、风险贷款的范围 （1）五级分类为次级、可疑、损失的贷款； （2）五级分类虽为正常或关注，但预警级别为红色预警、橙色预警的贷款； （3）发生重大突发事件的贷款。 三、风险贷款化解处置流程简介 2、化解处置方案的分类 （1）诉讼类 通过向法院提起诉讼请求法院确认我行享有的债权（主债权和担保债权），在取得法院生效法律文件后向法院的申请对债务人强制执行从而实现我行债权或减少我行损失。诉讼并非是适用于所有风险贷款的、也并不是最优的方案，要个案分析。 （2）非诉讼类 非诉讼类化解主要是通过重组缓释我行贷款风险，从而实现我行债权或减少我行损失。借新还旧、重组等的方式，可以是：平移贷款（变更借款主体）、延长期限、加固担保、与同业组成银团等 * 公司类风险贷款化解处置方案 分行不良资产处置委员会 诉讼类化解 处置方案 非诉讼类化 解处置方案 分行法律合规部 组织推进落实 分行公司业务部 组织推进落实 分行公司业务部 三、风险贷款化解处置流程简介3、化解处置方案审批 * 零售类风险贷款化解处置方案 分行零售业务部 100万元（含）以下 100万元以上 分行分管零售业务副行长 分行不良资产处置委员会 诉讼类 非诉讼类 诉讼类 非诉讼类 分行法律合规部 组织推进落实 分行零售业务部 组织推进落实 分行法律合规部 组织推进落实 分行零售业务部 组织推进落实 三、风险贷款化解处置流程简介 3、化解处置方案审批 三、风险贷款化解处置流程简介 4、明确责任主体、组织推进落实 经办责任人——调查、收集信息、上报方案 风险贷款户管客户经理、经营单位负责人 推进落实责任人——审查、审批、组织推进 公司授信非诉讼类：分行公司部总经理、分行分管公司业务的副行长 个人授信非诉讼类：分行零售部总经理、分行分管零售业务的副行长 公司、个人授信诉讼类：分行法律部总经理、分行分管风险的副行长 管理责任人——督促落实 分行行长对全行的资产质量负总责，是风险贷款化解处置的管理责任人 三、风险贷款化解处置流程简介 5、化解处置方案撰写要求 存在的问题：信息碎片化、不提方案、分析不够 上海银行苏州分行风险贷款化解处置方案申报表 （一）基本情况 借款人在本行的融资情况、他行融资情况、对外担保情况 保证人在本行的融资情况、他行融资情况、对外担保情况 借款人资产情况：房产、设备、投资、应收账款、预付账款 保证人资产情况： 三、风险贷款化解处置流程简介 （二）化解处置方案分析 1、借款人、担保人及其关联企业基本情况 2、借款人当前经营现状、财务状况分析 3、我行授信担保结构分析、我行抵/质押物现状分析；担保人目前经营现状、财务状况分析 4、历次授信情况简述 5、风险事件描述及原因分析、风险事件对我行资产安全影响的分析：分析风险事件、预警信息的类型、来源、级别及对我行资产的影响。 6、目前关系状况：分析我行与客户目前关系的情况、借款人和担保人所在地政府及监管部门对风险化解的安排、同业的化解安排、同业的态度、可能发生的损失等。 7、化解处置方案及建议： 描述化解处置方案的目标、实施步骤、时间安排及化解处置方案无法实施的预案等并按下表制定行动计划表 四、诉讼一般流程 * 四、诉讼一般流程 对策: 1、相互配合 经营单位：全面、及时提交证据材料 主体材料类证据 债权类证据：主合同、担保合同、借据、利息单 决策类证据：融资决议、担保决议 财产线索 分行相关部门：提供审批效率 2、要求客户签署送达地址确认书 * 五、化解处置技巧 （一）担当 谁能拯救我们？——我的客户、我的责任 ——我的岗位、我的责任 破窗效应 菲利普.津巴多 kailin 个人职业生涯、企业凝聚力 “尽职免责、失职问责、违规必究、全流程追责”的责任认定与追究机制 世上没有救世主，能拯救你的，只有自己 误区： （1）过于迷信第三方 （2）过于依赖第二还款来源 （3）不主动、不积极，依赖分行决策 五、化解处置技巧 （二）智慧 拿什么拯救我们？ ——贷前调查、贷后管理