对公贷款柜台操作规程.doc

对公贷款柜台操作规程 一、基本规定 贷款业务实行电子流程管理方式，柜台不得直接发放贷款。我行一般贷款业务由信贷风险管理系统（以下简称CECM系统）发送贷款业务电子指令，再由柜台人员根据放款审核中心提交的书面资料录入核心系统，与CECM系统发送的电子指令核对一致后处理账务。国结、保理系统融资发放环节由国结系统、保理系统联动核心交易直接进行账务处理。 核心系统会将全部贷款的联机、批量处理结果以实时或批量的方式传送至CECM系统、国结和保理系统。 贷款类型。贷款类型实行参数化管理，由总行设置，全行统一执行。贷款类型由5位组成，前4位是科目代号，第5位代表种类。 合同号及借据号。 在核心系统中，借据号是贷款的主要标志，合同号和借据号由数字或英文字母组成，且不得重复。合同号下可附多个借据号，但该合同下全部借据金额的合计只能小于等于合同金额。另外，同一合同下各借据的币种必须是一致的。合同号及借据号的规则如下： 合同号(14位) ＝ 机构号( 4 位)＋年份(2位)＋业务属性（2位）＋顺序号(6位) 借据号(17位) ＝ 合同号(14位)＋序号(3位) 其中，业务属性：01—抵押合同、02—质押合同、03—保证合同、04—借款合同、05—综合授信协议、06—最高额保证合同、07—最高额抵押合同、08—银行承兑汇票协议、11—展期协议、12—阳光卡质押贷款协议、13—个贷抵押合同、14—个贷质押合同、15—个贷保证合同、16—个贷借款合同、17—个贷综合授信协议、40—买入贴现协议、41—卖出贴现协议。业务属性代号由CECM、票据系统确定，核心系统不作校验。 国结系统和保理系统合同号借据号长度及编号规则参照国结系统和保理系统相关系统操作手册 贷款账号规则。 贷款在入账时会自动生成一个贷款本金账号，账号的规则是：AAAABBCCDDDDDDDEE。表内、外欠息账号在产生表内、外欠息时自动生成，账号规则与贷款本金账号规则一致。其中： AAAA：记（入）账机构号。 BB：币种 CC：83——对公贷款本金； 84——表内欠息； 85——表外欠息。 DDDDDDD：顺序号 EE：校验位 借据号与贷款本金账号、表内欠息账号、表外欠息账号一一对应。 应计贷款与非应计贷款。 非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90天没有收回的贷款；应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。 委托贷款不按应计贷款与非应计贷款划分。 还款顺序。 我行贷款的还款顺序以核心系统还款顺序参数设置为准。对公贷款和个人贷款的标准化扣款顺序详见下表，其中：1-本金、2-本金利息、3-表内欠息、4-表内欠息利息、5-表外欠息、6-表外欠息利息： 扣款编号 正常应计贷款扣款顺序 逾期应计贷款扣款顺序 正常非应计贷款扣款顺序 逾期非应计贷款扣款顺序 001 3、4、5、6、1、2 3、4、1、2、5、6 1、2、3、4、5、6 1、2、3、4、5、6 基准利率。基准利率由总行计划财务部管理、维护，全行统一执行。在贷款发放时，核心系统根据贷款的币种、贷款的发放日、到期日自动选取对应的基准利率；如贷款的利率调整方式是“外汇LIBOR浮动利率”、“外汇HIBOR浮动利率”、“外汇SIBOR浮动利率”的，还需在贷款发放时，由柜台人员根据“利率调整周期”选取正确的基准利率。 结息日。贷款的结息日一般默认为每月（季）20日，银行可与借款人在1日-31日的范围内协商确定。如果贷款计息周期是按月、按季、按半年、按年、按固定月数计息的，结息日可选择1-31日。如果计息周期是按周计息的，可选择1-7，代表周一到星期日。 宽限期。在有合同或补充协议等正式文本约定贷款宽限期的，可在核心系统中设定宽限期。宽限期的范围由参数设定，目前对公贷款的宽限期最长为10天。贷款到期后，由于有宽限期，贷款状态仍为正常，且执行正常利率；如宽限期结束，贷款未结清部分从贷款到期的次日起（不再包含宽限期），执行逾期利率。 贷款形态。在核心系统中，贷款形态按正常、逾期、呆滞、呆账表示。贷款形态的转换，不引发贷款本金的账务处理。贷款形态的变更包括两种方式，一种是批量方式，另一种是联机处理方式。批量方式是在贷款到期的次日将贷款状态变更为逾期（不含银团自营转逾期处理，银团自营贷款转逾期需手动联机处理），在本金逾期90天后贷款状态变更为呆滞(批量转呆滞的天数由参数设定，现设定为90天)；联机方式是使用联机交易直接将贷款状态转为呆滞或呆账。 贷款人受托支付与借款人自主支付。 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。贷款人受托支付方式实行实贷实付，即贷款发放后，柜台人员应凭《贷款受托支付通知书》及时将款项支付给借款人的交易对手。 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账