商业银行小微企业贷款定价机制的研究.pdf

摘要 小微企业不论在哪个时代、哪种经济环境下，都是市场发展的重要组成部分。 在我国，小微企业的发展越来越活跃，占市场经济发展的比重也在随之增加，然 而，小微企业的融资问题一直是其发展的桎梏。从小微企业来说，自身的平均利 润率较高，但是由于经营风险较大，商业银行在对小微企业的贷款时考虑诸多方 面的因素，致使小微企业难以得到合理的贷款。从商业银行来说，商业银行迫切 希望拓展小微企业信贷市场，从而不断提升自身竞争力，因此，以什么样的价格 为小微企业提供贷款以及如何制定相关的定价机制就成为商业银行实现拓展小 微企业信贷市场的战略下不断攻坚的课题。 本文针对商业银行小微企业贷款定价的特殊性，在分析目前定价机制存在的 问题的基础上，研究了商业银行小微企业贷款定价机制的相关理论和实务，试图 从贷款定价相关部门的合作流程和适用于小微企业的贷款定价模式两个方面构 建适合商业银行的小微企业贷款定价机制。在安排合作流程时，首先将贷款定价 工作细分为信息搜集与分析、建立信息管理系统、风险评级与评估、会计分账独 立核算、完善风险管理制度、健全激励约束机制以及培养与储备信贷定价人才队 伍这七个方面，然后从组织结构与业务流程两方面考虑；在构建贷款定价模式时， 综合考虑贷款的基础成本率、风险溢价和调整因素。各商业银行在贷款定价时可 以根据自身的实际情况灵活运作，在覆盖风险的前提下，为小微企业贷款提供更 多的便利。从商业银行自身角度来说，合理的小微企业贷款利率可以实现补偿风 险并有一定的盈利水平；从小微企业来说，贷款利率合理的前提下他们会在银行 寻求更多的融资，为企业提供强力的资金后盾，满足它们进一步发展壮大的需要。 因此，科学合理的贷款定价机制不仅可以支持小微企业的发展壮大，而且可以保 障商业银行自身的竞争地位，不断促进商业银行创新发展。 【关键词】小微企业贷款定价合作流程定价模式 Abstract inwhatandwhatkindofeconomic Whetherage plays an roleinmarket are important development．In an oftotal ofthemarket increasinglyactive，takingincreasingproportiondevelopment economy． hasbeentheshacklesof However,financing a tothebusiness bankshavetoconsider owninghigheraverageprofitmargin，due risk，commercial factorsin small loans． indifficultiesforsmall resulting many micro-enterprise to areasonableloan．Fromcommercial are to micro—enterprisesget banks’view,theyeagerexpand marketto their the credit improve smallmicro—enterprisecontinuously Therefore．whatkindof for loanandhowto asuitable