第五章团体火灾保险.ppt

* * 实际操作：保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额应相应减少，被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费，由保险人出具批单批注。 4. 重复保险：指投保人以同一标的同一保险利益同时向两家或以上的保险公司投保同一危险，其总保额超过该财产的保险价值的保险。 根据保险赔偿原则，各承保公司以按比例分摊损失的方式承担各应负的赔偿责任，其总赔偿金额以该财产的实际损失金额为限。 5. 残值处理：归被保险人或保险人 * * 五、被保险人应尽的义务 1、交付保险费的义务； 2、如实告知义务； 3、防灾防损的义务； 4、变更保险条件时的申请批改义务； 5、保险事故发生时的施救、通知义务； 6、提供证明和协助追偿义务； * * 第四节 利润损失保险 一、概念：利润损失保险（Loss of Profit）也称营业中断险（Business Interruption） 财产保险 保险责任造成的直接物质损失 因物质损毁而引起的间接损失 如停产、减产、营业中断而产 生的间接经济损失 * * 承保的前提条件： 被保险人只有在投保了财产保险的条件下才能投保利润损失 险，只有在被保险财产遭受保险事故造成损失并获得保险人 赔偿 含义： 利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故造成被保 险人保险财产损失，在保险财产从受损到恢复至营业前状况 这一段时期内，因停产、停业或营业受到影响，被保险人遭 受的利润损失和受灾后营业中断期间所需开支的必要费用等 间接经济损失。 * * 二、利润损失保险的特征 1、财产保险所承保的是保险标的的直接损失，而利润损失保险承保的是财产保险不予承保的间接损失。二者相辅相成，互为补充。 2、被保险人必须足额投保财产保险。 3、利润损失保险赔偿的只是投保企业合法、合理的经济损失。 * * 利润损失保险不予承保的利润损失： （1）由于被保险人计划不周、经营不善或违 反政府法令造成的利润减少； （2）由于合同责任、市价下跌、产品质量低劣、产品积压等原因造成的损失。 * * 三、利润损失保险的保障项目 1、毛利润损失 2、营业费用增加所致的毛利润损失 3、工资 4、审计师费用 * * 四、赔偿期：赔偿期可为3个月至12个月或更长时间。 赔偿期与保险期 图示 赔偿期 保险期 受灾日期 恢复日期 2001.1.1 2001.6.30 2001.12.31 2002.6.30 * * 五、利润损失保险的保险金额和保险费率 （一）保险金额：按企业上年度的销售或营业总额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为基础，确定的本年度毛利润额。 赔偿期与保险金额 赔偿期 ≤ 12个月 本年度的毛利润额 赔偿期 ＞ 12个月 按比例增加 如18个月，保险金额则为年毛利润的150％。 * * （二）保险费率 利润损失保险的费率一般按以下原则和步骤确定： 1. 以承保的财产保险的费率为基础费率； 2. 根据不同行业、不同工作的标准费率进行增减； 3. 加上各种附加险及扩展责任的费率； 4. 根据其他影响损失的因素加费或减费； 5. 根据赔偿期的长短进行调整 * * 赔偿期与保险费率关系表 赔偿期限（月数） 费率（％） 1 50 2 60 3 70 4 80 5 90 6 100 8 120 10 140 12 150 * * 六. 利润损失保险的赔偿处理 （一）确定赔偿责任 1. 利润损失保险必须发生在被保险人所占有或指定的场所； 2. 营业中断必须是必要的； 3. 损失必须是保险责任范围内的损失原因引起的； 4. 物质损失必须发生在保险期内，如营业中断延续到保险期满后，对于超过保险期限的利润损失也给予赔偿。 （二）确定实际赔偿期 实际赔偿期是从损失发生之日起到生产或营业完全恢复到原 有水平为止。 * * （三）其他事项 1. 对不足额保险； 2. 实际维持费用的减少； 3. 为缩短实际赔偿期所支付的额外费用。 不足额保险的赔偿计算： 毛利润损失 X 保险金额/全年毛利润额 毛利润损失 ＝ 营业额减少所致毛利润损失 ＋ 营业费用增加所造成利润损失 － 所保固定费用的节余部分。 * * 七. 利润损失保险的其他问题 （一） 免赔额：按货币量或按时间计算。实际操作一般都按时间计算，用绝对免赔额，如7天、15天或一个月等。 （二）附加条款 1. 通道堵塞条款 2. 谋杀条款 3. 遗失债权证明文件条款 4. 公共事