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第六章 人身保险合同 第一节 人身保险合同的概念和分类 一、概念 原《保险法》第52条：是以人的寿命或身体作为保险标的的保险合同。 人身保险合同的特点： 1、是一种给付性合同。 2、是定额保险合同。 3、保险期限的长期性。 4、具有储蓄性。 5、人身保险合同不存在代位求偿权。 现《保险法》第四十六条：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。” 二、保险合同的分类 （一）按保险范围划分 1、人寿保险合同是指保险人对被保险人死亡或保险单到期时给付保险金的合同。它以被保险人作为保险标的。 可以分为： （1）死亡保险合同，即以被保险人的死亡为保险事故的保险合同。包括定期死亡保险合同和终身保险合同。 （2）生存保险合同，是指以被保险人在规定期限内的生存作为给付保险金条件的保险合同。 （3）生死两全保险合同，是指被保险人不论在保险期内死亡或生存，均能领到约定的保险金的合同。  2、健康保险合同 又称疾病保险合同，指被保险人在保险期限内因疾病、分娩及其所致的残疾或死亡时，保险人给付约定保险金的保险合同。 疾病保险中的疾病要满足的三个条件： （ 1）它不是由明显的外来原因而是由于人身内在原因造成人精神上或肉体上的病痛。  （ 2）疾病是由于非先天性的原因所致。这种疾病不属于先天性缺陷。 （3）疾病是由于非规律性的生理现象所致。 3、意外伤害保险合同 指被保险人在保险期限内，因遭受意外事故以致伤残或死亡时，保险人依约给付保险金的合同。 外来、意外、突发 保险公司承保的意外伤害有三个条件： （1）必须是外来的或外界原因造成的伤害；（2）必须是非本意引起的伤害；（3）必须是突然发生的、一瞬间的剧烈变化引起的伤害。 意外伤害保险责任的构成要件： （1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。 （2）被保险人在责任期限内死亡或残疾。  但是，被保险人在保险期限开始以前遭受的意外伤害而导致的保险期限内的死亡或残疾，保险人不承担责任。 （二）按投保方式分类 人身保险可以分为团体人身保险和个人人身保险，个人人身保险又可以分为普通人身保险和简易人身保险。 第二节 人身保险合同的常见条款 一、不可抗辩条款 又称不可争条款，保险人对被保险人是否履行如实告知义务的异议是受时间限制的。 《保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 二、不丧失价值条款 寿险的费率结构中，包含较大比重的储蓄因素。随着交付保险费时间的延伸，积存的责任准备金不断增长。这种累积的责任准备金不因保险合同效力的变化而丧失其价值。 2009 《保险法》第四十七条　投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。 三、贷款条款 本条款规定有关保险单质押贷款事宜。一般寿险合同在投保人持续交纳保险费满一定时间后，就具有现金价值。  发生保险事故时，保险人应查清该项保险单有无尚未归还的保单贷款，如有则应在给付保险金中扣除贷款本息，然后将余额支付给受益人。 四、宽限期条款 又称支付保险费的宽限期间或优惠期间。多表现在长期人身保险中,分次交纳保险费。在宽限期内，投保人交纳保险费，合同仍有效。但在宽限期内发生保险事故时，保险人可以在应给付的保险金中扣除欠交的保险费。 第三十六条　合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。 　　 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。 五、复效条款 投保人因为不能如期交付保险费致使合同效力中止或失效后，在一定条件下可以要求恢复原保险合同的效力。 第三十七条　合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。 　　保