第一章保险经营与管理概述.pptVIP

五、保险经营环境 （一）保险企业经营的外部环境 1、自然环境 土地、水、能源等自然资源对保险公司的影响； 自然灾害风险对保险公司的影响。 巨灾风险频繁发生，保险公司的赔款直线上升，保险业的财务稳定受到影响，不少保险公司因此倒闭。 巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风险。 2、人口环境 指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种族等因素。 人口环境决定保险市场需求的潜在容量和需求格局。尤其影响人身保险业务。 现在人口环境的变化趋势： 婴儿的出生率和死亡率降低； 人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保险需求上升； 家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，增加了对商业保险的需求； 城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着保险新产品契机。 我国的老龄化 我国历次人口普查的各年龄人口比例（%） 资料来源：《中国人口统计年鉴2001》 0-14岁人口比重显著下降，65岁以上人口数量逐渐上升， 15-64岁人口显著增加，这将造成人口老龄化。 年龄组别 1953 1964 1982 1990 2000 0-14岁 15-64岁 65岁及以上 36.28 59.31 4.41 40.69 55.75 3.56 33.59 61.50 4.91 27.69 66.74 5.57 22.89 70.15 6.96 家庭规模小型化： 计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规模。 家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力。 对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业，整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能超过经济承受能力； 孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、专业化的服务。 4-2-1的大家庭结构加重了年轻夫妻的潜在财务负担。 3、经济环境 经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展水平和发展速度。 保险发展与经济发展水平正相关。 保险密度：人均保费支出； 保险深度：保费/GDP 保险密度 保险深度 美国 3266美元 8.97% 中国 106美元 3.40% 韩国 1061美元 12.07% 4、政策环境 国家政策影响保险公司的经营。 包括： 税收政策、利率政策 汇率政策 国家对保险投资的限制 5、社会和文化环境 社会环境：由社会上每个人的信念、态度、习惯、行为和教育程度等组成。 社会环境影响保险公司的经营，如“养儿防老”的观念就会影响保险需求。 文化环境：如风险意识和保险意识。 6、市场环境 保险经营的市场环境主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场上的竞争方式和竞争激烈程度。 保险市场不完善会导致不正当竞争，恶性竞争影响保险公司经营的稳定性。 保险市场的结构模式和市场的开放程度也会影响保险公司的业务经营。 （二）保险企业经营的内部环境 1、劳动者 2、经营技术 3、资金 4、信息 六、保险经营原则 （一）保险经营的一般原则 经济核算原则 就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳动耗费和劳动成果，看看成本收益情况。就是说，保险公司是要赢利的。 随行就市原则 就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市场需求为导向，根据不断变化的市场行情，通过调整产品结构和价格水平去适应市场需求。 薄利多销原则 保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。 （二）保险经营的特殊原则 1、风险大量原则 指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。 实行风险大量原则的原因： 风险汇聚原理与大数定律： 风险汇聚原理： 当两个人的风险（可能发生的损失）不相关时，汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。 大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参加者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每个参加者损失的标准差将非常接近于零。 扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的管理费用。 风险选择原则 风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风险大小和保险金额等，决定是否承保。 风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选择，否定保险人无条件承保的可能性。 事前选择：在投保人投保时决定是否承保； 事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存在欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。 风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之内。 方法： 核保时的分散： 合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承保。（