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网络金融 讲师：仝玲玲 时间：2007年10月 第三章 网络银行 第一部分网络银行概述 一、网络银行的概念 网络银行是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。 （1）一般的信息和通信服务 （2）简单的银行交易 （3）所有银行业务 二、网络银行的发展阶段 1、计算机辅助银行管理阶段 第一阶段20世纪50年代到80年代为中后期，为计算机辅助银行管理阶段 第二阶段20世纪80年代中后期为90年代中期，为银行电子化或金融信息化阶段 第三阶段是从20世纪90年代中期至今，才真正意义上的网络银行阶段 1、计算机辅助银行管理阶段 20世纪50年代末以来，计算机在一些发达国家的银行业务中得到应用，但是，最初应用计算机的主要目的是解决手工记帐速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担的问题。 60年代，金融电子化 70年代，电子自动化 80年代，电话银行等出现 2、银行电子化或金融信息化阶段 电话银行 在线银行服务 自动柜员机系统 销售终端系统 家庭银行系统 3、网络银行阶段 20世纪90年代中期，网络银行为客户提供服务的主要手段包括因特网、PC电话、IC卡、可视电话和银行分支机构等。 三、网络银行迅速发展的原因 1、技术原因 计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。 2、社会原因 电子商务的发展构成了网络银行的社会商业基础，而互连网的普及，网络用户的壮大则构成了网络银行的客户基础。 3、内部原因 网络银行发展的最根本的原因，既是处于对服务成本的考虑，又是处于对于行业竞争优势的追求，来自银行内部的原因。 3.2 网络银行的构成 一、网络银行的技术构成 1、硬件技术 2、软件技术 3、客户应用技术 网络银行与电子银行的区别 网络银行是电子银行的一种具体表现形式,电子银行除了网络银行的形式外,还包括手机银行,电话银行等等. 二、网络银行的组织构成 三、网络银行的业务构成 1、基本技术支持业务，如网络技术、数据库技术、系统软件和应用技术软件的支持，特别是网络交易安全技术的支持。 2、网络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理、客户信用卡/银行卡等电子货币管理，以及客户咨询等。 3、网络金融品种以及服务业务，如网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及综合网络金融服务。 3.3网络银行的功能与特点 （一）、网络银行的功能 业务处理功能 1、基础业务处理功能 比如，网上项目资料共享、申请、评估、透明的流程化管理 2、辅助业务处理功能 支持信贷项目债转股业务、包括信息收集、分析、查询过程管理 （二）、管理信息功能 1、信息自动化处理功能 按规定格式自动生成统计分析信息 2、信息化银行管理功能 3、银行运行支持管理 4、办公自动化功能 5、决策支持功能 6、数据管理功能 二、网络银行特点 （一）、从货币的角度看 网络银行使货币的形式发生了本质变化 节约使用现金的业务成本 减少资金的滞留和沉淀 加速社会资金的周转 提高资本运营的效益 给政府税收部门提供了准确的金融信息 （二）、从运行的模式看 网络银行从物理转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构，客户通过计算机在网络上登录银行站点，就可以获得银行提供的服务。 （三）、从银行的角度看 1、网络银行的经营理念以物（资金）为中心走向以人为中心 2、网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本变化。网络银行降低了银行的经营成本和管理成本 3、网络银行使商业银行的销售渠道发生了变化。 4、网络银行使商业银行的业务范围发生了变化 5、网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变 6、网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产----经过网络技术整合的银行信息资产 7、网络银行使评估银行信用的标准发生改变银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准 8、网络银行给商业带来了新形式的风险 （四）从客户的角度看 1、网络银行没有时间和地域的限制 2、网络银行对客户需求的满足大大超过了传统商业银行 3、客户对网络银行服务的安全性、隐私保护等存在忧虑 三、网络银行的优势 1、网络银行可使传统的商业银行降低成本，增加收益，增强竞争力 2、网络银行可使商业银行摆脱时空的限制，极大的方便了客户 3、网络银行可实现管理机制的高效运转 4、网络银行可拥有一个广阔的国际化市场 5、网络银行使传统商业银行向全能型银行发展。如网上理财、网上投资、网上股票买卖、网上按揭、网上保险等等 3.4网络银行的主要业务 一、公共信息服务 二、公司银行业务 （一）帐物查询 （二）内部转帐 （三）对外支付 （四）活期定期存款互转 （五）工资发放 （六）信用管理 （七）公司帐务查询和信用查询 （八）集团公司/总