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家庭生命週期與生涯規劃 一、家庭生命週期 （一）家庭形成期 1. 定義－從結婚到最小的子女出生 2. 特徵－家庭成員數隨子女出生而成長 (築巢期) 3. 夫妻年齡層範圍－25 歲至 35 歲者居多 4. 收入－以雙薪家庭為主，需追求較高的收入成長率 5. 支出－隨著家庭成員增加而上升 6. 儲蓄－隨著家庭成員增加而下降，家計壓力大 7. 居住－與父母同住 (三代同堂) 或自行租屋購屋 (核心 家庭) 8. 資產－可累積的資產有限，年輕可承受較高的投資風險 9. 負債－如果在此期間購屋的話，通常要背負高額房貸 10.淨值－若全靠自力累積，整個形成期淨值增加幅度不大 （二）家庭成長期 1. 定義－從最小的子女出生到完成學業為止 2. 特徵－家庭成員數固定 (滿巢期) 3. 夫妻年齡層範圍－35 歲至 55 歲者居多 4. 收入－以雙薪家庭為主，可能為養育子女成為單薪家庭 5. 支出－隨著家庭成員數固定而趨於穩定，教育費負擔 仍高 6. 儲蓄－隨著家庭收入增加、支出穩定而逐漸增加 7. 居住－與父母同住 (三代同堂) 或自行租屋購屋 (核心 家庭) 8. 資產－可累積的資產逐年增加，要開始控制投資風險 9. 負債－此期間為繳清房貸降低負債餘額的階段 10.淨值－除了自用房地產的淨值外，也逐年累積投資淨值 （三）家庭成熟期 1. 定義－從最大的子女完成學業到夫妻均退休時為止 2. 特徵－家庭成員數隨子女獨立而逐漸減少 (離巢期) 3. 夫妻年齡層範圍－55 歲至 65 歲者居多 4. 收入－以雙薪家庭為主，事業發展與收入均達巔峰 5. 支出－隨著家庭成員數減少而降低 6. 儲蓄－隨著收入增加支出降低，儲蓄大幅提高準備退 休金 7. 居住－扶養老年父母或夫妻居住 8. 資產－可累積的資產達到頂峰，要降低投資風險準備 退休 9. 負債－應該已還清負債 10.淨值－資產＝淨值，因此淨值也達到頂峰 （四）家庭衰老期 1. 定義－從夫妻均退休時到夫妻最後一人過世為止 2. 特徵－夫妻兩人或老伴過世只剩一人 (空巢期) 3. 夫妻年齡層－65 歲至 85 歲者居多 4. 收入－以理財收入及移轉性收入為主，或變現資產維生 5. 支出－不再工作，支出型態改變，休閒醫療費用提 高，其他費用降低 6. 儲蓄－大部分情況支出大於收入，為耗用退休準備金 階段 7. 居住－夫妻居住、一人獨居或與子女同住 8. 資產－逐年變現資產當退休後生活費，固定收益工具 為主 9. 負債－應該無新增負債 10.淨值－資產＝淨值，淨值也隨資產變現逐年降低 表3-1 不同家庭生命週期的理財重點 週期 形成期 成長期 成熟期 衰老期 隨家庭成員 以子女教育 以養老險或 考慮遺產節 保險 增加提高 年金儲備高 年金儲備 稅投保終身 安排 壽險保額 等教育學費 退休金 壽險 信託 購屋置產 子女教育金 退休安養