电子商务安全与支付(第三方平台结算支付)精品.pptVIP

图 7?7 E-mail账户支付的消息流 * 7 网上消费者 网上商户 支付服务平台 1 2 银行 4 6 8 发货 9 图 7?8 E-mail账户支付的流程图 * 是 否 浏览商户网站选择需要的商品 商户将订单信息发送消费者 消费者在支付页面选择使用E-mail账户支付 支付服务器发送邮件通知商户收款 支付服务器提醒消费者充值 资金余额是否足够 是 否 商户确认收款并安排发货 是否注册过E-mail账户 注册 消费者向银行发出支付指令 银行将资金划拨到支付服务商账户 1 2 5 6 8 支付服务商为消费者账户增加相应资金 7 4 3 7.4第三方支付结算存在的问题7.4.1第三方支付结算的管理问题7.4.1.1对市场准入的管理 电子支付行业的准入门槛较低，启动资金只有1000万元左右。在2004到2005年间，受到巨大的电子支付市场的吸引，中国的电子支付企业从只有几家发展到几十家，企业水平良莠不齐，市场渐渐陷入无序竞争状态。为了规范第三方支付企业，中国人民银行拟制定《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》（以下简称《管理办法》）对从事支付业务的企业进行约束和管理。市场准入门槛是《管理办法》首要解决的问题之一。 * 7.4.1.2对支付流程的标准化管理 《电子支付指引（第一号）》对银行从事网络支付业务已做出了明确的规定，并建立了一套完整的支付交易标准，但对非银行机构从事网络支付业务的行为，即第三方支付机构的行为还没有形成标准的程序。但有关的规定可以借鉴使用。 * 7.4.1.3对洗钱和网络犯罪的管理 就在电子商务蓬勃发展，人类拥抱信息社会所带来的空前机遇的同时，洗钱犯罪也开始借助电子商务所带来的新兴技术手段向网络蔓延，网络洗钱（Cyberlaundering）成为国际社会共同面对的新问题。作为传统洗钱的网络化，网络洗钱使洗钱的手段进一步多元化，极大地增加了洗钱犯罪的社会危害性，严重制约着电子商务的纵向发展，妨碍着社会信息化的进程。 * 7.4.2第三方支付结算的法律问题 从第三方支付机构所涉足的业务来看，已经具备了银行的特征，但是却又不符合我国现行法律对银行的规定，其金融组织的地位一直备受质疑。 * 本章小结 第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织。第三方支付是电子支付中的一种特殊形式一。 对第三方支付发展的外部和内部环境进行了阐述。 对第三方支付服务在整个电子支付服务中的地位和存在意义进行了分析。 深入的剖析了两种第三方支付模式的流程。 从管理和法律两个角度对第三方支付存在的问题进行了分析。 * 思考题 什么是第三方支付？第三方支付是如何产生的？ 请举一到两个第三方支付的例子，并说明他们之间的异同点。 结合前面几章的知识，请说明基于银行卡的第三方支付与网络银行支付之间的区别。 账户支付是如何进行的？账户支付最大的安全问题是什么？如何避免？ 对于第三方支付流程的标准化管理你有什么建议？ 相比较于金融机构，第三方支付具备哪些优势？ * 第7章 第三方平台结算支付 * 图7-1 上海环迅电子商务公司国际卡支付流程图 * 学习目标 了解第三方支付结算的发展背景。 掌握第三方支付基本概念和特点。 掌握第三方支付模式的分类和流程。 了解如何从管理和法律角度规范第三方支付服务。 * 基本概念 第三方支付 支付网关 账户支付 * 7.1第三方支付结算的发展背景7.1.1第三方支付的发展 * 图 7?1 2013-14年中国网购市场 图 7-2 2014年网购品牌渗透率 * 图 7?3 2013-14年中国网上支付市场规模 * 图 7?4 2014年中国网上支付品牌渗透率 * * 2014 年第三方网络支付业务的灵活性与创新性“倒逼”传统银行改革，银行业的监管制度不断约束第三方网上支付业务金融安全。第三方网上支付在阿里巴巴、百度和腾讯等互联网公司的运作下已具备多种金融服务能力（消费贷款、中小企业贷款、小额理财工具），对传统银行业务造成一定冲击。 2014 年第三方网上支付和银行卡支付在移动互联网领域对决，形成当前多元化主体并存的局面。2014 年春节期间，大型互联网知名企业通过“红包”和“网上叫车”业务快速占领移动支付市场。随后，各大银行积极推广手机银行业务，同时联合银联、运营商大力推行基于银联移动支付平台的 NFC 手机支付业务。 2014 年央行紧急暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品业务，第三方网上支付则推出“白条”、“花呗”业务曲线信用消费。央行的出发点在确保用户资金安全，第三方网上支付通过小额信用消费化解用户疑虑。此外，第三方网上支付正在积极拓展跨境消费——支付宝和环球蓝联合作，对银行的海外退税服务形成竞争压力。预计，201