健全中国的保险立法体系.pdf

内容提要 1995年10月1目《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险 法》)的颁布实施，结束了我国保险业无法可依的历史，但是，在保 险经营和保险监管的很多方面，仍然存在着法律规定不够明确、可操 作性不强等问题。它们暴露出我国的保险立法与保险业的发展存在着 一定的滞后和不适应。日积月累，保险立法体系的不完善或者说缺陷， 势必会成为我国保险业发展的“瓶颈”。因此，健全中国保险立法体 系是我国保险业健康发展的当务之急，是我国保险业的基础建设工 程。 经济基础决定上层建筑。保险立法体系的健全和完善与保险业的 发展是相辅相成的。因此健全中国保险立法体系，笔者更注重从历史 的角度分析保险业与保险立法的相关性。法律是对实践的总结，保险 业的发展程度决定着保险立法体系的结构和内容，保险立法体系的合 理性、适应性和前瞻性又推动、促进保险业的健康发展，本文正是围 绕这种相关性展开论述。 为了将保险与法律相结合，本文首先是对保险法及保险立法体系 进行理论研究。在这一部分中，笔者从历史的角度追溯了僚陵业与保 险立法的历史演进过程，以此表明：保险正是以保险法为逑界运作的 一种经济补偿制度。法律的制定是以规范人们的行为、调整人们之间 的各种社会关系为目的的，对法的理解首先要把握法所要调整的社会 关系的性质及特点，所以本文通过保险活动所产生、涉及的各种社会 关系来界定保险法的概念，并结合保险原理迸一步阐述了保险法的特 点、地位与作用。 事物是普遍联系的，这种普遍联系使万事万物，无论大小、巨细， 均是一个个相互联系、相互作用并且统一、完整的系统。所以笔者试 着用系统论的观点理解保险立法体系：享有立法权的国家立法机关， 在保险立法活动中，依据一定的立法原则所形成的相互作用的各种立 法内容，按一定的立法结构组合而成的有机整体。它具有整体性、有 序性、相关性和动态性的特点。并从立法原则、立法结构与立法内容 方面对保险立法体系加以具体阐述，以期对保险立法体系有一个全 面、系统地掌握。 尽管立法的滞后性在所难免，但是“他山之石，可以攻玉”。 经 过长期的实践探索和经验总结，发达国家和地区的保险立法体系基本 上已趋于完善。健全中国保险立法体系首先应对发达国家和地区的保 险立法体系有一个比较全面、清楚的了解，才能借鉴、吸取国外保险 立法经验，取长补短。 世界各国的保险立法不仅反映着该国统治阶级的意志，而且还受 各国不同的道德观念、宗教信仰、自然条件、传统的生活方式以及风 俗习惯等诸方面的影响，所以其规定往往有较大的差别。在第二章中， 从比较法的角度将国外的保险立法体系分为民法法系下的保险立法体 系和普通法法系下的保险立法体系。笔者援引了大量的资料，对保险 业发达国家的保险立法进行了详实的介绍。最后从立法演进过程、立 法结构和立法内容这三个方面对国外保险立法体系加以比较、分析和 归纳：从立法演进过程看，保险立法都起源于海上保险；都从对保险 合同的规范开始进而发展到对保险业建立市场规则；保险法规的出现 是由习惯法到惯例集，由海上保险法规发展到陆上保险法规，由财产 保险法规发展到人身保险法规的；保险立法是随着保险业的发展而逐 步完善的；从立法结构看，民法法系的国家对于保险合同的法律规范 以制定法为主，而普通法法系以司法判洌为主；民法法系国家的保险 立法将保险合同法列入《民法典》或《商法典》中，另外专门以单行 法规的形式制定保险业法，而普通法法系国家的保险立法在保险合同 规范方面采用判例法，但在保险业法方面却较为重视成文法的制定， 且多为单行法规；从立法内容上看，无论是在民法法系国家中，还是 在普通法法系国家中，保险立法内容均是围绕保险合同和保险业的监 督管理方面展开的。并详细剖析了各国在重复保险、外资保险公司管 理、保险中介人管理和保险投资等方面的立法，以期为健全中国保险 立法提供可借鉴的思路。 健全中国保险立法体系，不仅需要“洋为中用”，更需要了解中 国保险立法的历史发展过程以及立法现状，才能“因地制宜”，“量 体裁衣”。故本文在第三章转入对中国保险立法的评述。 笔者分别对中国保险立法体系的历史环境和现实环境进行探讨， 认为在中国保险业的发展进程中，所存在的不仅是自身发展先天的不 足(商品经济在我国还没有得到充分的发展)，所要面临的不仅是自 身行业经营风险，还要面临来自体制摩擦、部分市场规则真空带来的 转轨期制度性的风险，政府不当干预的行政性风险，经济增长放缓、 高失业和通货紧缩引发的环境风险，诸多风险因