何广文推动资金互助，化解农户和微小企业融资困境.pdfVIP

2011 年第一期 总第三期 推动资金互助，化解农户和微小企业融资困境∗ 何广文 ( 中国农业大学经济管理学院 100094) 摘要：建立在成员之间的资金互助，与外生的正规金融供给相比，在满足农户和微小企 业金融需求上，具有显著的制度优势，是化解农户和微小企业融资困境的最有效手段，是我 国合作金融的未来，推动资金互助，应该是农村合作经济组织发展的重要内容。本文分析了 资金互助发展中存在的主要问题并提出了相应的政策建议。 关键词：资金互助 融资困境 早在 1992 年《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》就提出了“支 持农民按照自愿、民主的原则，发展多种形式的农村专业合作组织”，“多种形式”也应该包 括资金互助合作。2004 中央“一号文件”又提出，“鼓励有条件的地方，在严格监管、有效 防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所 有制的金融组织。”并且，2008 年 10 月 12 日党的十七届三中全会通过的《关于推进农村改 革发展若干重大问题的决定》明确指出：“允许有条件的农民专业合作社开展信用合作”，以 化解农户和微小企业贷款融资难困境。 那么，怎样利用农民专业合作社进行信用合作？与农民专业合作社共生的信用合作机 制，在满足农户和微小企业需求方面的制度优势何在？本文作者认为，建立在成员之间的资 金互助，是化解农户和微小企业融资困境的最有效手段，是我国合作金融的未来，推动资金 互助，应该是农村合作经济组织发展的重要内容。 一、以资金互助为主的信用合作，是成员主导的合作经济行为 资金互助组织，通过资金在一定成员群体内的动员和流转，为成员提供了一个低成本融 资渠道，并以此促进居民的消费和投资。资金互助组织，广泛存在于发展中国家和发达国家。 在中国农村存在的新型农民资金互助，实际存在四种以成员主导的合作经济行为： 一是在农村正规金融供给不足约束条件下，农户自发创新的资金互助。是一种非正规金 融行为，没有纳入政府有关监管系列。最初出现的是 2004 年 7 月的吉林梨树县百信农民资 金互助合作社，是与农村经济合作社共生的，这种组织出现以后，其模式在民间不断被农户 自我复制和推广，已在我国农村已经较广泛地存在。在已经出现的这些资金互助合作组织中， 有些已经在民政部门登记，或者在工商部门注册但没有取得银监部门的金融业务经营许可， 也有些资金互助在地地方政府有关部门登记。这类资金互助情况差异较大，大多数不吸储， 但有小部分变相吸储。 二是在银监会 2007 年1月 22 日《农村资金互助社管理暂行规定》出台后，按照银监会 ∗ 作者简介：何广文，男，中国农业大学经济管理学院教授、博士生导师。 2 何广文：推动资金互助，化解农户和微小企业融资困境 的新规则组建的正式金融组织。根据银监会的界定，农村资金互助社是指经银行业监督管理 机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、 结算等业务的社区互助性银行业金融机构。 农村资金互助社是独立的企业法人，实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员 共同利益。很显然，中国银行业监督管理委员会界定的农村资金互助社，是建立在成员基础 上的银行业金融机构，是典型的合作金融形式。 到 2009 2007年 3月9 日，按照新规则转型的吉林梨树百信农民资金互助合作社诞生后， 年 11 月底，银监部门又先后在甘肃、青海、四川、辽宁、山东、广西等省批准成立了 10 家农村资金互助社。 三是地方政府推动的资金互助社。是某些地方政府为缓解农户和农村微小企业贷款难而 推动农户、合作经济组织和微小企业自愿入股而建立起来的农村资金互助社。如江苏盐城市 委农村工作办公室、北京通州区政府推动的资金互助等。这些资金互助，情况差异较大，有 些是农民专业合作社成员的资金互