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刍议银行信贷业务和管理现状及有效改善 　　摘要：信贷业务是我国商业银行的重要业务组成部分，信贷风险也是银行首先要考虑的风险。当前我国商业银行正处于业务的转型升级时期，银行信贷业务的风险问题更为突出，本文将会从信贷业务的管理现状入手，指出其中存在的问题并提出有效的改善措施。 　　关键词：信贷业务；管理现状；改善 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01 　　信贷风险是指银行在信贷业务管理中借款人不能按期偿还本息而面临的风险，有逾期、呆滞及呆账几种类型。现阶段我国商业银行虽然加大了开拓中间业务的力度，但存贷息差仍然是银行系统利润的来源核心，这也就导致了信贷风险的不可避免性，银行如果要获得进一步的发展必须做好信贷风险的识别、评估、控制及评价，通过专业、科学的管理方式来降低信贷风险、提高信贷质量，从而增强银行预防及控制风险的能力。 　　一、银行信贷业务的管理现状及问题 　　近年来，在央行的管理及指引下，我国的商业银行在信贷管理上付出了巨大的努力，取得了较大的进步，但是信贷风险管理水平依然较低，信贷风险依然较大。中国银监会2011年的统计表显示，我国12家上市银行中有8家存在不同程度的不良贷款余额及不良贷款率，比例为3/4，而这一数据与2010年三季末相比呈明显的上升趋势，也表明我国银行信贷业务的现状依然不容乐观，还存在许多亟待解决的问题。 　　（一）风险管理理念。信贷风险管理理念决定了业务管理的发展方向和管理效果的高低，但是现阶段我国商业银行在风险管理理念仍然存在着诸多不足之处，主要表现在三个方面。1，重业务发展轻风险管理。商业银行的根本目的是盈利，这也决定了他在实际操作中过多关注业务的发展而轻视风险管理。2，重眼前利益轻长远目标。当期银行竞争日益激烈，很多银行都会制定一定的业务指标，与升迁、工资等直接挂钩，这就导致从员工到领导过于看重眼前利益，忽视了长期稳健经营的风险管理理念。3，重贷前审批轻贷后管理。我国大多数银行习惯于从当前情况看借贷者者的还款能力，因此对于贷前审批工作非常重视但对贷后管理缺乏有效措施，事实上，“三分放，七分管”，在贷款管理中后续的跟进工作是非常必要的，银行的风险管理理念应该贯彻到贷款的各个环节。 　　（二）风险管理机制。完善的风险管理体制是降低信贷风险的有效保障，西方较为成熟的风险管理体制下都具有专业的风险管理部门，其他部门必须对其工作的各个流程紧密配合。而我国的银行虽然也设置了相关部门，但是权力极为有限，无法独立的发挥作用。加上现在的银行绩效考核体系是以业务为中心，风险管理部门的作用不能得到其他部门的认可，也很难取得他们的权力配合，部分客户经理为了完成营销指标甚至可以规避风险，给风险管理部门带来负担。 　　（三）风险管理人才。信贷风险管理人才不仅需要具备专业的银行知识，还需要管理学、社会学、投资学、心理学等多方面的知识，既精通风险管理理论又能运用数理软件进行风险计量，还必须对客户可能产生的逾期、呆滞心理有所察觉，所以从业者必须是复合的专业型人才，但是我国目前在这方面的人才短缺，大多数都是从银行其他部门抽调过来的。在本银行人才不足的情况下可以考虑引进第三方机构，比如在国外的金融体系中有很多独立的信用评级机构、审计事务所等金融信息公司，可以为银行提供借贷人的信用、财务情况，帮助银行分析和规避信贷风险造成的损失，但是当前我国这类的专业公司非常缺乏。 　　二、改善银行信贷风险的建议 　　（一）建立健全银行内部信贷监控和管理机制。1.要硬化信贷管理体制，推行资产负债比率及风险管理制度，对资本充足率、存贷比例、资产利润等制约银行资产规模结构及风险的指标进行量化。2.强化信贷原则及贷款决策程序。对于贷款个人或企业的资产、运营状况和偿还能力等综合评估，作为贷款的审查及评判标准，健全贷款评估决策机制。3.完善风险责任制。明确借贷双方的责任，尤其是贷款第一责任人，对于负责审批、发放及回收的人员一定要责任到人，使贷款权利与风险责任实现挂钩。4.建立信用风险评估制度。根据贷款者的经济实力、经营业务、市场前景、运营状况等确定企业的风险等级，除了部分信用等级高、运作情况好的企业可以采取部分信用贷款外，其他应以担保或者抵押的形式进行借贷。5.建立贷后审核及岗位调换制。做好信贷人员的后续管理工作，防治违法规定或者因工作疏忽造成的信贷风险。6.建立风险预警机制。根据贷款对象、贷款数额。贷款规划情况等评估信贷的风险度，风险管理提供提供操作依据。 　　（二）建立风险转移、分担、补偿机制。银行除了将借贷风险转移给借款人和担保人外，还可以采取更换贷款方式转移风险，比如担保贷款中有保证贷款、抵押贷款及质押贷款等，在保证人无力还款而抵押物有不足或难以变现时可及时补充抵押物