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保山地区民间借贷VS当地银行 　　摘要：随着经济的迅速发展，正规金融活动难以满足区域性经济发展的需要，因而民间借贷形式在一些地方悄然兴起，比较典型的民间借贷是在浙江省的温州地区。保山市也存在着民间借贷的一种特别形式，即“合会”，当地人称其为“上把子”。合会是协会内部成员的一种共同储蓄活动，也是成员之间的一种轮番提供信贷的活动。而保山地区的“合会”是以一种民间常见的“帮困济贫”的形式存在的。本文就保山地区民间借贷与当地银行进行对比分析。 　　关键词：金融活动；区域性经济；民间借贷；当地银行 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02 　　保山市地处我国边陲的云南省，辖区有4县1区。目前，保山的民间借贷表现形式主要是城乡居民、个体私营企业主之间用自有闲置资金进行有偿的相互借贷行为。即相互熟悉、信任的借贷双方直接见面，约定借款金额、期限、利息，由口头约定、或打个借条，用于个人之间，主要是亲友之间临时性资金周转调剂。该地区民间借贷的规模和范围随着经济的发展也越来越大，在隆阳区的城乡结合部尤为突出。保山地区的民间借贷与银行的金融业务存在着千丝万缕的联系，我们将从三个方面进行两者的对比分析。 　　一、民间借贷市场分析 　　（一）民间借贷的存在条件 　　（1）特殊的地理位置。保山市地处云南省西部，其西北，正南方同缅甸交界，保山市地形以山区为主。根据保山市2010年第六次全国人口普查主要数据公报，全市常住人口250.65万人，其中城镇居住人口占22.82%，乡村居住人口占77.18%。这么庞大的农村人口数是当地民间借贷存在的条件之一。（2）经济发展的促使。自西部大开发以来，保山市的经济持续快速健康的发展，各产业均呈现良好的发展趋势。经济的发展也带动了人们对利益的追求，以前仅满足于温饱，而现在人们也开始注重精神层面的享受。（3）民间借贷历史悠久。该地区的民间借贷主要起源于古时候的“集米，集蛋”。“集米，集蛋”就是几户村民之间因米不够吃，而组成的每月进行有偿提供大米的活动。随后发展成为为孕妇坐月子时有偿提供鸡蛋。这样的形式延续至今，形成了该地区具有特殊形式的民间借贷。 　　（二）银行对民间借贷的态度 　　根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。一直以来保山地区各大银行极力向市民宣传非法集资的弊端，让市民了解非法集资存在的潜在危机，试图减少参与民间借贷的人数，但是银行心有余而力不足，因为现时的民间借贷正处于灰色地带，并没有正规的法律文件对其保护或制约，所以各大银行对民间借贷的抵制能力有限。基于上述分析，银行对民间借贷持有反对态度。但他们除了大力宣传反对非法集资以外，并没有采取什么确切的行动对民间借贷进行正面阻止与反对。 　　二、银行与民间借贷利率对比分析 　　（一）民间借贷利率分析 　　民间借贷的金额从几百元到几千元之间。其利率介于银行与高利贷之间，具体的利率由组织者和参与者共同协商确定。在调查中，我们随机发出去230张问卷，收回221张，无效问卷10张。而在这有效问卷中，参与民间借贷的有105张。即当地近50%的人参与了民间借贷，这50%的人均分布在保山市隆阳区周边农村。从数据上看，相当于隆阳区有将近50%的家庭参与其中。那么庞大的一个人群，可见民间借贷给人们带来的利益不可小觑！ 　　（二）两者间的利率对比分析 　　下面我们将民间借贷利率与当地各大银行的利率进行对比。由于该地区民间借贷每一轮的期限为3至5年，因此我们取各大银行定期存款中的3年期零存整取的存款利率为比较对象之一，取各大银行中长期贷款中3至5年期贷款利率为比较对象之二。而我国中国银行、建设银行、工行银行、交通银行、农业银行的存款年利率均是2.90%；贷款年利率均为6.15%（注：其数据来自于2012年7月更新）。根据以上各大银行利率显示及调查数据分析，我们用一个例子进行银行与民间借贷获益对比分析：某组织者组织一组民间借贷，金额为500元每户每月，周期为三年，共36人参与，每个月轮番提供一次资金，利率为15%。 　　1.民间借贷模式 　　保山市民间借贷的模式可用表1的形式展示。 　　表1：民间借贷流程 　　单位：元 　　注：部分计算公式 　　R=y（1+x）（n-1）+y（N-n），E=y（n-1）+y（1+x）（N-n） 　　P=R-E=xy（2n-N-1） 　　（x：利率，y：单位本金，n：第n个接手钱的人，N：总参与人数，其中结果正负号表示盈利或亏