关于中小企业信贷业务重在科学发展研究.docVIP

关于中小企业信贷业务重在科学发展研究 　　摘要：当前中小企业信贷业务发展面临的机遇、形势和存在问题，对基层机构中小企业信贷业务的发展和风险控制提出了更高要求，中小企业信贷业务发展要客观谋划，科学发展。 　　关键词：中小企业；信贷业务；科学发展 　　中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01 　　一、尊重市场规律，科学定位中小企业信贷客户目标 　　目前部分中小企业经营困难，是市场规律发挥作用和结构调整的必然结果，在成本普遍上涨，市场需求萎缩的大背景下，中小企业利润率大幅下降，市场竞争能力不足，效率不高的企业必然会被市场淘汰。这就要求商业银行基层机构在新的形势下，要注重动态分析把握中小企业对经济、政策、市场变化的敏感性，研究把握区域内加快经济发展方式转变的整体方向，对中小企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略，通过依托当地政府、核心企业、行业协会、企业商会组建批量营销平台，以物流园区、专业市场、产业集群、产业链条客户为批量化营销重点，选择性支持符合国家产业政策和环保政策在区域内竞争优势明显的小企业、公司治理结构相对规范信誉良好的小企业、符合“科技领军人才”“核心自主知识产权”“享有政府科技专项资金支持”的科技型小型企业、产业升级带动型小企业、符合“三农”政策有还款能力的小企业，进一步完善客户准入和退出标准，严格控制授信超过三家以上金融机构小企业客户的信贷准入，对“多头”授信客户实行动态管理并适时选择退出，实现中小企业信贷业务理性发展。 　　二、创新经营机制，提升中小企业信贷业务经营能力 　　推进中小企业信贷业务科学发展，进一步创新管理机制是关键。基层机构在发展中小企业信贷业务的过程中，要进一步按照专业专注的原则，完善二级分行直接经营管理下的“信贷工厂”专营经营服务模式。同时要结合总、分行“深化县（市）支行转型，拓展业务的增长点，进一步提升县域竞争能力”的客观实际，以“贴近市场，贴近客户，提高市场响应能力”为原则，创新二级分行和三级支行构架下“小企业经营中心-经营分中心”经营服务模式。有效推进专业化平台建设和中后台业务集中处理的经营管理机制；二要探索创新小企业业务发展考核机制，改变以考核“信贷和客户增量、增速，全面覆盖”等办法，建立重在有效推动小企业业务“从全面发展向重点地区优先发展转变；从经营信贷向经营客户转变；从单户营销向批量化营销转变；从主要发展中小型客户向小型、微小型客户延伸转变，提升小企业业务可持续发展能力的考核机制。 　　三、创新业务产品，有效支持中小企业信贷业务发展 　　有效支持小企业信贷业务发展，并将风险控制到企业现金流入之中，产品的融合和运用是基础。近年来，基层机构经营小企业信贷产品主要为流动资金贷款，且贷款期限一般设定为一年整贷整还方式，这与小企业物流和现金流不能很好匹配，加大了银行控制风险的难度。在小企业信贷客户拓展中，要积极探索将信贷业务、投资银行、现金管理、供应链金融、企业理财、零售产品等综合运用，探索物流产业客户“结算通+联贷联保中小企业贷款+租赁权质押贷款+pos+信用卡+个人网上银行+手机银行”；产业集聚区“标准厂房抵押借款+固定资产购置贷款+母公司担保贷款+联贷联保业务”等中小企业金融业务；政府、有权机构、行业协会、互助组织主导下通过增信平台批量化营销“助保金”、“互助通”；创新供应链条上应收账款池质押贷款、票据池质押贷款、定单项下封闭贷款、适合小企业客户的保理、国内信用证等信贷产品；涉农方面林权抵押、保单质押、集体土地使用权抵押、出口退税账户质押等担保方式贷款。以产品突破，使信贷业务运行与企业现金流、物流有效结合，不断提升小企业贷款的适用性和银行风险控制的合理性。 　　四、完善风险管理机制，将风险管理控制在业务流程中 　　流程控制是商业银行风险管理的有效手段，要做到有效控制：一要强化贷前授信真实性管理。在日常信贷管理中要严格执行贷前实地调查，做到“三亲见”：亲见企业法人、经营要素、经营状况；亲见企业有效证件、财务报表、经营明细账、订单合同以及其他基础资料；亲见抵押物品。重视全方位信息印证，注重从客户各层级相关人员和其社会关系网了解客户相关信息，对信息进行加工分析并相互印证。严格按照建总行有关规定和银监局管理办法合理测算客户实际的资金需求，并统筹考虑在其他银行的授信情况，有效把控授信总量和单项贷款额度，防止过度授信和多头授信。同时，认真评价和测算客户生产经营周期，做到信贷期限与客户经营物流和现金流的合理匹配，信贷期限与其正常经营资金回笼周期合理匹配，杜绝信贷资金被挪用。二是贷中要严格落实“三个办法一个指引”政策要求，做到三个确保：确保受托支付落实到位，确保贷前条件全部落实，确保信贷资金用途合规。三是强化贷后管理