中国商业健康保险专业监管相关问题分析研究.pdfVIP

内容捕要 内容摘要 健康保险是为弥补被保险人因疾病或意外伤害而接受治疗时所发生的医 疗费用，或为补偿被保险人因疾病或意外伤害导致伤残而无法工作时的收入 损失的一类人身保险。商业健康保险作为人身保险业务中的一个重要组成部 分，与人寿保险、医疗责任保险和意外伤害保险相比，除了保险责任完全不 同外，在保险期限上、精算上、给付上、经营风险上和合同条款上都有自己 独特的特征。健康保险这些独特的风险特征对专业化经营提出了较高的要求， 健康保险市场经常会由于保险人与被保险人之间的信息不对称以及健康风险 本身的特点导致市场失灵。政府对健康保险市场进行监管的主要目的就是避 免这种市场失灵，保护被保险人以及市场当中保险人的利益。因此，需要制 定专门的监管体制，同时，为了防止因经营健康保险主体不同而导致监管尺 度不一，影响监管效果，也需要统一的监管办法。 从监管角度来说，商业健康保险监管应该包括政府监督、行业自律和公 司内部控制；从监管全面性来说，商业健康保险监管除了本文提到的几个方 面，还应该包括对保险市场行为监管、对医疗机构的监督以及相关公共卫生 政策问题等等。但是由于笔者精力和能力有限，没有对这些方面都全面的谈 到，而只是选取从合同、财务、精算和中介几个方面来简单阐述。 本文研究了我国商业健康保险的发展现状，以及我国商业健康保险监管 制度存在的问题。结合国外发达国家商业健康保险监管体制，构建了适合我 国的商业健康保险专业监管体制的基本框架。 文章从界定健康保险及保险监管的基本含义入手，建立了我国商业健康 保险专业监管体系。在阐述保险监管基本理论的基础上，分析了世界上有代 表性的国家和地区的保险监管制度。比如美国的双重监管体制及严格监管模 式；加拿大商业健康保险的特殊法律、法规；澳大利亚的私营健康保险管理 理事会，并结合我国商业健康保险监管的历史和现状，阐发了当代西方商业 中国商业健康保险专业监管研究 健康保险监管制度在市场主体的多样性、服务经营的规范性、技术标准的统 一性以及监管法律系统的严密性方面对我国的借鉴意义。 针对我国保险监管制度存在的问题，文章对建立和完善我国商业健康保 险监管体制进行了探索。笔者建议从法律、精算、财务和中介诸方面，完善 我国商业健康保险监管体系。 论文各章主要内容和观点： 本文对商业健康保险专业监管体制进行了系统的研究。本文共分为五章。 第一章主要对商业健康保险的基本概念和特征进行了探讨，由此导出建 立我国商业健康保险专业监管体制的必要性和意义。本章第一节为商业健康 保险的含义和特征。通过对商业健康保险的含义和特征的研究，说明商业健 康保险是包含于保险这个大的概念中的一类特殊的保险，它与人寿保险和财 产保险既相联系又相区别。本文研究的是商业健康保险专业监管，商业健康 保险作为保险这个大的范畴中的一个分类，有其独特的含义和特征。针对这 一类保险，要做到最终构建起国内商业健康保险专业监管体系，有必要对商 业健康保险的含义和特征做简要介绍。由此引出本章后两节，建立我国商业 健康保险专业监管体制的必要性和意义。 第二章主要对国外商业健康保险现状及其专业监管体制进行剖析和研 究。在本章对国内商业健康保险监管这个问题进行讨论之前，本章首先介绍 了国际上保险监管的主要模式。因为健康保险监管始终包含于保险监管这个 大的概念，而且国际上健康保险专业监管和整个保险行业的监管也有很多重 合的部分，最终构建的商业健康保险专业监管框架和保险监管的框架应该是 一致的。因此，本章第一节主要介绍国际上保险监管的三种模式。后三节则 主要是通过对美国、加拿大和澳大利亚的商业健康保险监管的现状进行简单 的介绍及其对我国的启示。这一部分是整个论文较为重要的部分，由于国内 对于商业健康保险监管方面的讨论较少，这一部分作为建立我国商业健康保 险专业监管体制的参照基础。 第三章主要是对我国商业健康保险的发展历程以及国内商业健康保险的 监管现状进行探索。第一节，通过对我国商业健康保险的发展历程的研究可 以看出，随着商业健康保险的不断发展，商业健康保险业务快速增长，产品 进一步丰富，许多专业健康保险公司的出现；但是另一方面，健康保险相关 2