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商业银行信贷管理制度的改革与完善 　　【摘要】伴随着市场经济的发展，越来越多的企业在资金建设中选择银行信贷，这使得银行信贷在我国的经济建设中的地位日渐提高。银行信贷作为银行以借款人信用为基础发放的贷款，不仅提高了经济市场的资金流动性，也有效解决了企业发展中的资金短缺问题，在市场经济运营中扮演着及其重要的角色。本文通过对我国的商业银行信贷管理内容进行分析，将银行信贷管理制度与市场经济的发展现状相结合，并从多个角度对银行信贷制度加以分析，为商业银行信贷管理制度的改革与完善提供参考。 　　【关键词】商业银行信贷管理 改革与完善 市场经济分析 　　一、商业银行信贷管理现状 　　在市场经济建设中，企业作为经济运作过程中的直接参与者，是对市场经济发展产生影响的直接因素。而在我国企业的长期发展中，由于融资问题以及资金调配的不合理，使得我国企业在经济建设中难以实现资金的准备和生产运营的平衡发展，没有充足的资金作为生产基础，使得企业的生产和运营速度逐渐减缓。为有效解决我国企业发展中存在的准备资金与生产运营失衡的问题，我国启用了商业银行信贷政策，允许企业通过信用担保进行贷款，有效填补了企业运营中的资金空缺。商业银行的信贷制度发展至今，已经具备了相对完善的信贷管理制度，有效促进了市场经济的进步。商业银行对企业信贷资金的有效发放，实现了对市场经济的宏观调控，并通过对企业贷款进行科学控制，以更具系统性的管理来提升市场经济的发展水平。在商业银行信贷管理机制中，为有效规避市场金融发展带来的风险，银行信贷管理采用对风险进行预防和分散的有效手段，通过将企业的经济收支金额进行对比，以收支比率对风险进行评估，在通过对信贷资金的有效集中或扩散，防止信贷管理风险的发生.而在当下市场的经济建设中，由于我国企业融资效率偏低的形状，商业银行信贷管理面临着新的挑战。 　　二、商业银行信贷管理风险分析 　　我国的企业发展中长期存在着融资效率低的问题，低效率的企业融资，使得商业银行贷款管理面临风险。在企业资金运营过程中，大量的资金投入无法换取对应的资金收入，造成企业在同等生产水平下，需要投入更多的资金，高投入与低回报形成恶性循环，对企业的运营造成极大影响。高消耗的资金融入和低水平的企业收入，使得企业在运营中无法及时偿还商业银行的贷款，进而影响了商业银行的稳定运营。某些企业由于经营不善，甚至长期拖欠银行贷款，造成银行资金服务的严重亏控。为有效提高企业的融资效率，促进市场经济的进步，政府也会给予一定的投资支持，而这一部分投资资金的来源仍是商业银行信贷，这就使得银行贷款在原本亏空的基础上，资金进一步流失，更为严重的滞后了我国商业银行的经济建设。企业的低效率融资为商业银行信贷管理带来的高风险，使得商业银行的资金管理形势更为严峻。 　　从商业银行信贷管理角度进行风险分析，能够将信贷管理风险划分为信贷文化内控风险，营销风险和管理体系缺陷造成的风险。信贷文化内控风险是指在商业银行信贷服务过程中，由于内部组织在信贷管理过程中配合不当引发的风险。据调查，在现阶段我国商业银行信贷过程中，银行组织的各部门仍在一定程度上存在着对信贷风险意识薄弱的问题，由于没有在部门间建立起稳固的信贷管理意识，使得商业银行的信贷管理手段粗放，增加了信贷过程中的风险发生率。商业银行营销风险主要是由于商业银行营销理念缺失带来的风险。由于我国的商业银行信贷管理制度仍遵从传统形式，使得银行在信贷过程中无法以现代经济贸易政策为导向，进而缺乏行之有效的信贷营销策略，加之信贷形式的更为多样化，也在一定程度上提升了商业银行的信贷营销风险。现阶段我国商业银行信贷制度的执行力不足，造成了信贷管理制度的缺失，对商业银行信贷造成风险影响。由于商业银行的信贷管理制度存在漏洞，使得银行对贷款人及其相关信息的掌握无法进一步完善，贷款发放过程中的信息处理也未能及时予以上报，商业银行管理体制的不健全增加了信贷过程的风险发生率。 　　三、商业银行管理制度的改革与完善 　　由于现阶段我国商业银行信贷管理制度中存在缺陷，使得银行在对企业进行信贷服务时面临多种风险。为有效规避信贷管理制度不完善造成的风险，采取对商业银行信贷管理制度的进一步改革，是促进市场经济在银行信贷体制下迅速发展的有效策略。 　　（一）建立风险预警制度 　　由于商业银行的信贷机制在运行中存在一定风险，因此，在信贷管理体制中建立风险预警制度十分必要的。伴随着商业银行的信贷资金在市场经济建设中占据越来越大的市场份额，在银行信贷管理中应进一步深化对信贷内容的审核与研究，结合借款人的信息资料对其信誉加以分析，保证其有能力偿还贷款的基础上予以发放信贷。在商业银行信贷管理制度中建立风险预警制度，通过对贷款企业运营能力进行调查，审核其融资效率和收入水品，如果企业的运营能力不达标，及时对