关于完善住房抵押贷款风险防范体系的探讨.pdfVIP

由于本人理论水平有限，论文中难免有许多不妥之处，敬请各位老师 和同学斧正。 本文在写作过程中得到了我的导师邱华炳教授的悉心指导，在此我向 他致以最诚挚的谢意l同时要感谢经济学院的所有老师，你们的辛苦劳动 使我顺利地完成了学业。 关键词：完善、抵押贷款、风险防范体系 目录 目 录 论文摘要 弓I 言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．1 第一部分 住房抵押贷款业务概况………………………………………．2 一、住房抵押贷款业务的概念和特点……………………………………．．2 二、我国住房抵押贷款发展的背景及现状…………………………………3 第二部分 住房抵押贷款风险分析………………………………………7 一、住房抵押贷款业务中的风险分析……………………………………．．7 二、我国住房抵押贷款基本要素的不合理性分析………………………．10 三、我国住房抵押贷款业务风险处理中存在的问题……………………．15 第三部分完善住房抵押贷款风险防范体系…………………………．．20 主要参考文献……………………………………………………………………46 引言 引 言 随着住房体制改革的不断深化，我国政府将住房消费作为拉动需求、 刺激经济增长的突破口给予极大的扶持与鼓励。但住房抵押贷款业务在我 国已有十年的历史，到目前，采用这种方式购房的个人仍然不多，究其原 因，众说纷纭。1998年以前，人们把原因归咎于福利分房制度，这当然是 主要原因，但在福利分房制度停止后，房地产市场并未如人们预期的那样 火爆。于是人们有从房价因素分析，就目前而言，我国房价相当于购房人 年收入的20-30倍，当然远远超过人们的承受能力。事实上，我国个人住 房抵押贷款发展不力的更为深层的原因在于住房抵押贷款的基本要素设计 不合理，没有形成完善的住房抵押贷款风险防范体系，抑制了借款人和贷 款银行借款放贷的积极性。因此，对住房抵押贷款的风险进行分析，并建 立起完善的住房抵押贷款风险防范体系是十分迫切和必要的。 2 关于完善住房抵押贷款风险防范体系的探讨 第一部分 住房抵押贷款业务概况 本部分简要介绍了住房抵押贷款的概念、特点及我国住房抵押贷款发 展的背景、现状。这部分是本文的重要组成部分，提出了完善住房抵押贷 款风险防范体系必要性的． 一、住房抵押贷款业务的概念和特点 (一)住房抵押贷款业务的概念 住房抵押贷款是银行依据借款人以住房这种不动产作为偿还债务的担 保向消费者提供贷款服务而形成的新型信贷形式，其实质就是向个人发放 用于购买或建造住房的贷款。基本要素有两个：一是贷款对象是个人；二 是贷款用途是用于购买住房，二者缺一不可。这里的“新型打有三层涵义： 一是指信贷领域中思想的跃进，其创造程度最高，如多种贷款形式的产生： 二是指对已有观念的重新理解和运用，如抵押贷款证券化；三是对已有的 金融产品进行分解和重组，如住房抵押贷款还款方式的多种创新。 (二)住房抵押贷款业务的特点 1．以个人为贷款对象 与以单位、特别是企业为贷款对象的流动资金贷款和固定资产贷款不 同，住房抵押贷款的贷款对象是个人，这是金融领域的一个重大突破，为 银行业务的发展开辟了非常广阔的空间； 2．属于消费性贷款 住房抵押贷款通过对消费者个人或家庭融资，使他们能够购买那些需 第一部分住房抵押贷款业务概况 3 一次性付清货款而买不起的住房，从而扩大当前消费。住房抵押贷款改变 消费者对当前收入的依赖，把消费与一生的财富联系起来，使其保持一定 的消费增长水平，从而使经济的稳定增长水平得以实现； 3．贷款期限较长 住房属于高价值商品，一般来说个人购买住房申请贷款数额较大，负 担很重，需要较长时间才能还清贷款本息，因此贷款期限一