高校金融产品的拓展及我国金融业的和谐发展.pdfVIP

摘爱 摘要 本文的研究对象是银行针对在校大学生开展的各项金融业务，比较典型 的如透支卡、助学贷款。在看到大学生助学贷款和信用透支卡给学生们带来 了i上=面和积极影响的同时，文章主要阐述了由于校园金融市场的不成熟和不 完善导致了一系列问题，且较严重地困扰着我国金融业的发展，也严重挫伤 了银行开展业务的积极性。于是利用数据剖析和调查问卷的方式分析了存在 上述问题的主要原因， 同时更对症下药，针列我国具体国情实事求是地提出 了相关建议。药促进我国高校金融市场的健康发展，就必须在中国社会与市 场的变迁、发展和完善过程中，找到一条更宽阔的发展思路。 本文的主要内容包括了五个大方面： 第一部分，通过采集相关数据分析了我国高校金融市场现状，充分说明 我国高校金融市场渐已完善，高校大学生市场将是一个充满潜力的市场。原 因在于从现在的趋势看来，大学生无疑将会成为整个社会的主流建设群体和 主流消费群体，他们的选择将会主导整个主流消费群体的选择。然后就近年 来银行针列高校学生开展了诸如信用卡与助学贷款业务两类金融产品，并取 得一定的成效做出了相关论述，并阐述了这两类金融产品的意义。信用卡业 务有利1二银行拓展个人金融业务领域，培育业务增长点，改善银行的信贷结 构，优化信贷资产质量，提高经济效益，从发卡银行投入的角度来看，由于 信用}业务可以高达20％的净资产回报率；；而发放助学贷款也成为银行培育 优质稳固客户、树立自身企业形象、推广金融品牌的一项一举多得的措施的 意义。我国的宏观经济-直处在一个持续高速增长的时期，今后相当长的一 段时间里，中国经济增长的持续性是能得到保证的，因此我国商业银行对校 园金融业务将会越来越重视，投入也将逐渐加大，这是大势所趋。 文章的第二部分，伴随着这类金融产品的拓展过程中引发的新问题，深 人探讨了它对学生、学校、银行乃至整个国家的金融秩序造成了一定程度的 高投命耻产t让的打l联+j代刚≯融业的秆Ii坪丝蜒 负面影响。助学贷款的负面影响是通过4Ij关数拆i分衍，得：|{了翻前还存在部 分学生因诚信教育的缺乏还款意以淡薄，…现了拖欠银行帐款的普遍现象， 两另一方面又有很多贫苦生因渚多原因拿不到贷款被拒之门外的矛盾现象， 经济利益的受损也直接造成了银行开疑此项业务的髟}极性严重受挫；对于大 学生办理信用卡，文中主要是采用的市场调查方法，通过对学生的分析了解 到现在主要存在的“睡眠卡”和不理性“透支一簇”两类群体。进一步论证 了在校大学生因没有稳定的收入来源，职业和资产，以及不理‘他的过度消费 等原因除了给自己的生活学习直接造成了影响，也对银行、学校和家庭部带来 了一定程度负面影响。让银行系统产生了许多呆账死账，也甚至给家庭都增 加了经济负担。这个带来了很多不和谐的社会影响的问题也因此上升到了一 个社会的高度。最后在这一部分，进～步提出了“如何从正面健康地引导， 树立起新一代人J下确的理财与消费观念”这一问题的重要性和迫切性。 第三部分针对上述提出的问题着重分析了出现不和谐现象的原因，即从 银行的发展思路；学生的信用意识和理财能力的欠缺；政府监管部门颁布和 实施法规的力度等方面进行了阐述。一是我国的个人信用体系还不够完善。 由于银行极力拓展业务，在给大学生签发信用卡时根本没有对大学生的支付 能力进行审查，大学生只要持相关证件的复印件即可办理信用芦。这为大学 生今后无力偿付埋下了隐患，而个人信用体系的不完善致使某些大学生拖逃 欠款有机可乘。二是银行只看到自身存在的风险而真正站在可持续发展角度 考虑问题，一方面由于助学贷款违约率高而“借贷”，导致这项业务“名存 实亡”；另一方面对大学生信用卡的发放和监管、体型制度不完善，只重短 期卡费、年费、违约利息等收益，而忽视了留住大学生这一群体的未来长期 收益．这些回避风险的方式都并非长效发展机制；三是来自相关监管部门法 规不完善和执行力度不够强硬等方面的原因。 第四部分，在上述原因的分析基础上，结合大量数据和外国先进经验， 分别从银行方面、政府监管部门方面、推行产品创新三方面做出了可持续发 展战略的论述。一是从银行方面，要拓宽业务渠道必须加大与学校的合作， 建立并完善有关的法律环境、社会环境、支付基础环境、信用风险评估和征 信管理体系；让学校对大学生进行关于“消费道德