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温州金融综合改革实验区成立一周年回望与思考 　　[摘 要]在温州金融综合改革实验区成立一周年之际，回顾了温州金融综合改革实验区成立的背景、过程与意义，进而重点分析过去的一年温州金融综合改革取得的成绩和暴露出的问题，并提出对策建议，以促进温州未来金融业的改革和发展。 　　[关键词]温州模式；金融综合改革实验区；中小企业；民间借贷 　　[中图分类号]F832.755 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2013）10-0094-04 　　一、温州金融综合改革实验区成立的背景、过程与意义 　　（一）温州金融综合改革实验区成立的背景 　　1. “温州模式”——中国发展民营经济的典范 　　温州市位于浙江东南部，改革开放前，是一个自然资源匮乏、人均耕地少、交通条件差的较落后城市。改革开放后，温州人从家庭作坊起步，形成了“小商品、大市场”的“独特经济发展模式，成为中国民营企业最早发育的地方，也被称为民营经济“大本营”，并且逐步形成了以民营经济占主导地位的“温州模式”。“温州模式”使温州的市场经济充满了活力，加快了温州经济的发展，迅速提高了人民的生活水平，这种独到的发展模式使温州在全国市场改革中保持领先的地位。目前温州拥有30多万家中小企业，中国10%的服装、20%的鞋、90%的金属外壳打火机和80%的眼镜都产自这里。 　　2. 温州在我国金融改革的路上不断摸索前行 　　首先，温州是我国民营经济的发祥地，民间资本丰富，民间融资是中小企业融资的主要渠道。曾有学者对温州瓯海区105家中小企业进行抽样调查，发现在企业初始资金来源中，14.3%的企业完全靠自有资金，其余所有企业都曾经向民间借贷市场筹措资本，其中有30.5%的企业的初始资金没有银行贷款，完全依靠民间融资。 　　其次，温州民间融资中介机构成长迅速。温州的民间融资形式多种多样，有民间直接借贷、企业间借贷、地下钱庄、典当行、民间租赁及民间票据贴现等，由此产生了越来越多的民间融资中介机构。2011年温州民间中介机构的融资规模超过600亿元，占当期全部民间融资规模的一半以上。 　　最后，温州始终是中国金融改革的先行者。1980年苍南县金乡农村信用社自发开始利率浮动，1983年开始在农村经济较为发达的农村信用社推广这一做法，1984年，温州诞生了第一家私人钱庄，1986年诞生第一家民营股份制城市信用社，1987年，温州被中国人民银行总行正式确定为全国利率改革试点城市，2002年，温州被批准成为当时中国惟一的金融改革综合试验区。 　　3. 民间融资引发经济社会问题 　　温州民营企业之所以选择民间融资，主要是两个原因：一是简单易得。由于银行贷款抵押物要求高，很多中小微型企业达不到银行放贷的标准。二是银行贷款审批流程复杂、周期长，而通过民间借贷则便捷的多，可以解决临时周转资金急需。民间融资缓解了温州中小型微型企业的资金困难，但是由于民间融资不在金融制度的管辖和管理之内，缺乏保险、保障机制，局部风险和区域风险也时而发生。 　　不少企业过度依赖民间融资，债务不断累积；还有不少企业依靠互相担保借债，债务链风险较大，这为而后爆发的借贷风波埋下了隐患。20世纪末的金融危机和21世纪初的欧债危机，严重冲击了温州中小型民营企业，原材料价格开始上涨、劳动力成本逐步上升，再加上国内宏观政策逐步趋紧，2011年温州出现部分民营企业资金链断裂，老板跑路潮的事件不断见诸报端，以及由此引发的企业倒闭、员工讨薪事件的频发，根据浙江省高院的统计，2011年，全省法院受理的民间借贷案件数量约占全国的15%。民间借贷案件几乎占据了浙江商事案件的半壁江山，无论是案件数量还是案件总标的额，都远高于传统合同纠纷案件。据温州银监分局的数据，截止到2012年6月末，该市银行业不良贷款余额为181.4亿元，较年初翻了一倍多。 　　（二）温州金融综合改革实验区成立的过程及意义 　　1. 温州金融综合改革实验区成立的过程 　　为了适应温州经济发展的要求，缓解2011年起频发的恶性事件，2012年3月14日，国务院总理温家宝表示，中国人民银行和中国银监会正在考虑将温州的民间金融作为综合改革试点之一，标志着温州民间金融改革的开始。2012年3月28日，根据国务院常务会议指示，决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，确定了温州市实行金融综合改革的12项主要任务。 　　2. 温州金融综合改革实验区成立的意义 　　首先，削弱了温州恶性事件的影响，稳定了金融秩序，加强了对民间资本的管理。2011年温州出现“跑路”事件，造成了恶劣的社会影响，以致人人谈民间融资色变。更为严重的是，大多数的民间融资进入了住房市场、原材料市场等国家基础性产业，如果民间融资崩盘，不仅会对中国的