“富一代”的金色年华退休规划.docVIP

“富一代”的金色年华退休规划 　　如何管好家产和做好财富传承安排，将是中国诸多“富一代”即将面临的问题。 　　改革开放已有三四十年，目前富裕的第一代，多数到了退休年龄，子女不在身边，如何确保长达二三十年的退休生活安心、舒适和快乐？如何妥善打理家产和做好财富传承安排？“财进万家理财团队”为何先生做的无忧退休规划，或许能给读者一些启发。 　　案例 　　何先生今年63岁，是一位设计公司的老板。何太太今年58岁，一直在家做全职主妇。何先生有一个女儿，去年已在美国读完硕士，结婚后定居美国。 　　目前何先生每月从公司领取2万元薪水，年终分红30万元。此外，还有一套出租的房屋市值150万元，每月可收租金5000元。何先生居住的一套别墅面积约200平方米，按周边房价估计市值约370万元。由于对理财产品的陌生以及风险的担忧，更倾向于传统的保值方式。目前何先生夫妇的主要资产是银行存款和国债，而且多为三年、五年期产品，总金额为200万元。 　　目前何先生夫妇月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。 　　何先生预计自己会在近两年内选择退休，由于何先生在公司的股份这几年已经逐渐稀释，何先生未来无法从设计公司获得月薪，只能每年领取分红约30万元。 　　何先生计划退休后去向往已久的欧洲等地旅游，若是选择高端的线路，每次出行的花销可能是10万到20万元不等。同时，夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、学书画。 　　理财需求 　　事业有成但岁月已老。想到已定居美国成家立业的女儿，何先生夫妇不禁担心起退休后的生活如何度过，希望理财师能够帮助他们提供一些建议，合理安排退休财务规划，让他们有计划、有目的地去投资理财。 　　财产状况分析 　　“财进万家理财团队”根据何先生的家庭情况做了分析。 　　收入支出 　　表1为何先生一家的收入支出表。何先生身为企业主，公司处于盈利状况，收入构成主要有三方面：年度工资收入24万元及年终分红30万元，财产性收入分别为家庭投资性房产的租金收入6万元，理财收入估算6万元，家庭年度生活支出10.8万元，其它年度性支出13万元，结余有23.8万元。退休生活会长达20-30年，因此，建议何先生退休后通过缩减不必要的开支，巧妙安排出游计划等措施，将全年的生活费用、活动费、医疗保健费控制在退休后总收入的70%以内。目前年度总支出占年度总收入36%，结余比率高达64%，还有很好的财富积累基础。结余部分可继续投资国债或银行定期存款，以保持每年可支配收入的稳步增长。 　　资产状况 　　表2为何先生一家的家庭资产负债表。何先生家庭拥有总资产720万元，无负债。家庭的总资产实为家庭的净资产。何先生家产丰厚，现时配置基本符合退休家庭标准，如果从定期和国债中拿出100万元，投资年回报率约8%的TOT（信托中的信托）项目，在保持资产安全程度高的同时，每年还可增加理财收入约4万元。 　　理财规划 　　前期的奋斗已为何先生家庭积累了可观的资产，随着女儿的独立，家庭责任已减轻。家庭形态已经进入“秋收冬藏”期，开始退休新生活。对于身家丰厚的何先生家庭来说，一个完整的退休规划应包含以下三点：其一，积极策划丰富多彩的退休新生活，此时休闲、娱乐和积极锻炼身体是退休生活的主要内容；其二，退休后收入减少、休闲娱乐和医疗费用增加，承受风险的能力亦下降，要合理规划家庭的资产配置，此时期对资金的安全性要求远远高于收益性；其三，要做好资产传承的准备。 　　打造“金色年华”的退休生活 　　对于忙碌了很多年的老板们，一旦停下来不做事也是很麻烦的。舒适、简约，才是高品质的退休生活，培养些业余爱好，是打发枯燥退休生活最好的方法。何先生夫妇对书画和钢琴感兴趣，请家教不是个好办法，不如加入老年大学，多认识些有共同兴趣的老年朋友，会增添更多的生活乐趣。 　　女儿定居美国，事业刚起步，回国机会可能不多，何先生可每年安排一、两次美国的旅游，顺便同女儿相聚，一家团圆。奢华不一定就是好的享受！旅游讲究的是心境，如果没有安静的环境和唯美的景色，再好的饮食、住宿和服务也只是陪衬而已。退休生活是充分自由的，在大众假日，就没有必要去凑热闹了，建议“错峰”出游，即可大幅提升旅游品质，还可节省大笔旅游开支，何乐而不为呢？同时也要谨记旅行风险不可预测，出国前买份“境外旅游险”，花钱不多，但可免除旅途中财产和人身意外造成的损失和麻烦。 　　一般退休生活的持续时间长达20年或者更长，何先生夫妇将来如不选择到国外与女儿团聚，退休前期10年以旅游为主而进行规划，而退休后期10年视身体状况而定，夫妇俩年事已高，如不能相互照顾，则要考虑入住专业的养老护理中心，获得专业的照顾服务，届时可以出售现住的别墅作为养老护理中心的支付费用，一则女儿也可以放心在国外发展，二则也可以解决夫妇俩对“空巢”的忧虑