第三讲 财产保险合.ppt

2、第一危险赔偿方式：又称首先赔偿方式，指保险人首先按照被保险人的实际损失部分进行赔偿，超过保险金额的部分再由被保险人自己承担。 X，LX R L，L≤X 这里R表示赔款，L表示实际损失，X表示保险金额。 第一危险赔偿方式的原理与比例赔偿方式有所不同。在第一危险赔偿方式里，以发生保险事故时保险标的的已投保部分先受损失为假设条件。这是保险人为了扩展业务，用来吸引的客户的优惠条件。 四、重复保险问题 保56：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。　　重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。　　重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。　　重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。” 1、投保人是否应当主动履行通知义务： 仅从《保险法》条文看，投保人的通知义务应当是一种主动义务。但这样的规定是否合理？ 如果要求投保人主动告知，势必使所有投保人都要熟悉保险法的规定，未免强人所难。而且结合《保险法》关于投保人如实告知义务的规定来看，保险人未询问事项，投保人应当没有主动告知的义务。因为投保人作为非保险专业人士，他并不必然知晓重复保险这一信息的重要性。 因此，赋予投保人主动告知义务显失公平。如果保险人在订立合同的时候没有就相关的问题进行询问，投保人应当没有告知的义务为宜。 2、投保人应当在什么时候通知保险人？ 《保险法》只是规定了投保人应当将重复保险的有关情况通知保险人，至于什么时候通知，是订立合同时？还是合同存续期间？还是事故发生时？并不明确。 如果合同有约定的依合同的约定，如果合同无约定，根据对条文的一般理解，投保人在合同存续期间任何时刻，即使是事故以后通知都不算违背法律规定。 3、投保人未履行通知义务的后果是什么？ 《保险法》在规定投保人对重复保险的情况应当履行通知义务后，并未对违反该义务的后果做出规定，同时也未对重复保险投保人的主观状态是故意还是过失做出区分，这是一个比较大的遗漏。 对于重复保险，有的国家或地区的立法例规定了恶意重复保险。即投保人故意不履行通知义务，各保险合同均属无效，不管成立在先或者在后者，原因是对化整为零恶意投保超额保险者给予严厉处罚。如德国、日本等国。但也有的国家或地区只规定后订立之重复保险合同无效，例如我国台湾地区。 按照保56条之规定来看，我国保险法并不禁止重复保险，但赋予投保人通知义务。如前所述，如果订立合同时保险人并未询问，投保人无告知义务。 但发生保险事故后，如果保险人询问，投保人无疑负有将重复保险事宜通知各保险人的义务。如果保险人未询问，投保人也未将重复保险事宜通知各保险人，其法律后果如何？保险法并未规定，不得不说是立法上的一个重大缺陷。 法律的遗漏不得由当事人承担全部后果，故就我个人看法，虽然可判定保险金额总和超过保险价值部分无效，勒令被保险人退还超过实际损失之补偿，却不宜对投保人进行惩罚。 4、要注意重复保险和共保的区别： 共保是若干个保险人联合对同一保险标的的同一保险责任共同承保的行为。共保与重复保险的区别在于： （1）共保是若干个保险人同时承保的行为，通常各保险人共同与投保人签订一个合同；而重复保险的各保险人一般在时间上并非同时，保险合同是二个以上。 （2）共保一般适用于大型保险标的，其保险金额不超过保险价值；而重复保险不一定适用于大型保险标的，其保险金额也常常超过保险价值。 （3）共保的保险人在订立合同时一般都进行过协商，对彼此承担的保险金额比例有明确的划分，并在保险合同中加以约定；而重复保险正好相反。 5、重复保险的损失分摊 按照保险法规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 例如一项财产价值100万，投保人向甲保险公司投保50万，向乙公司投保70万，如果保险事故造成损失80万，则保险人不能再按照原合同履行保险责任，否则被保险人肯定获得超过实际损失的赔偿。假设按原合同，甲应赔偿80万×50/100，即40万，而乙应当赔偿80万×70/100，即56万。则被保险人可以获得96万