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互联网下的金融支付服务 　　摘要：随着互联网技术的发展和互联网使用的普及，互联网已经成为影响我国经济社会发展、改变人民生活形态的重要力量。互联网在经济生活中不但创造了电子商务，而且与金融业开始出现业务渗透和整合，互联网金融呼之欲出。互联网金融中对传统金融业挑战最大的是支付结算业务。互联网支付业务规模将逐步扩大，方式也在不断创新，如何将互联网技术运用到农村金融支付服务是一个新的课题。 　　关键词：互联网；金融；支付服务 　　一、互联网和电子商务发展概况 　　（一）互联网发展概况 　　20世纪末，互联网在我国开始出现，到21世纪初得到迅猛发展，当前互联网已经成为影响我国经济社会发展、改变人民生活形态的关键行业。根据中国互联网络信息中心的数据，截至2012年12月底，我国网民规模达5.64亿，全年新增网民5090万人，互联网普及率为42.1%，较2011年年底提升3.8个百分点。我国网民中农村人口占比为27.6%，规模达到1.56亿，比上年年底增加约1960万人。 　　（二）电子商务发展概况 　　2012年我国电子商务市场交易总额达8.1万亿，网络购物突破万亿大关。电子商务在我国工业、农业、商贸流通、金融、旅游和城乡消费等各个领域的应用不断拓展，应用水平逐步提高，正在形成与实体经济深入融合的发展态势。跨境电子商务活动日益频繁，移动电子商务成为发展亮点。大型企业网上采购和销售的比重逐年上升，部分企业的电子商务正在向与研发设计、生产制造和经营管理等业务集成协同的方向发展。电子商务在中小企业中的应用普及率迅速提高。网络零售交易额迅速增长，“十一五”期间年均增速达100.8%，占社会消费品零售总额比重逐年上升，成为拉动需求、优化消费结构的重要途径。 　　在企业应用方面，无论在发达国家还是我国，企业在内部管理、采购、营销中各环节广泛使用互联网。发达国家电子商务企业已深入应用和普及。企业为提高供应链管理效率、降低运营成本，广泛应用在线采购方案。我国中小企业开展电子商务的首要目的在于开拓市场、寻求商机、提升销售，在线采购能够为企业内部运营带来效益的观念尚未普及。促进企业由非支付型电子商务向支付型电子商务发展、深化企业应用水平是下一步互联网在企业应用方面发展的主要方向。 　　二、互联网金融 　　（一）互联网金融的概念 　　互联网不仅正在迅速改变人们的生活方式和传统的商业模式，而且已跨过外部技术运用的初级阶段，开始核心业务的渗透与融合。中投公司总经理谢平在“中国金融四十人论坛”上曾发表《互联网金融模式研究》报告，认为以互联网为代表的现代信息科技将对金融模式产生根本影响，可能出现“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。从技术层面讲，互联网金融在信息收集、信息处理、产品交付及风险防范方面较传统金融模式有很大优势，大大降低了金融业的信息成本和交易成本。阿里巴巴的马云在阿里新金融团队2013年开年会议上对“互联网金融”提出自己观点，他认为互联网是一种革命，是将互联网的思想，即开放、责任、透明、分享、互动等应用于金融业。用互联网的思想和技术去解决目前金融的发展问题，让金融回归服务本质。阿里金融已利用互联网技术，通过微贷技术创新，成功开展了小额信贷业务并与基金公司合作开发货币型理财产品。 　　互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点，在运作模式上强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，是一种新的金融模式创新。 　　（二）互联网金融下的商业银行业务 　　目前金融业与互联网的融合大部分还处在办理电子商务等技术应用的层面上。中国建设银行的电商平台“善融商务”包括“企业商城”和“个人商城”两个平台并带有“商城账户”支付工具等。招商银行的“网上商城”有500万用户参与商城网上平台的实物交易。招商银行在上海成立了电子商务公司，提供定机票、酒店等差旅服务。当前各商业银行对于电商的定位只是吸引和服务客户。 　　在互联网金融下，信贷业务模式会改为资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方直接联系和匹配。人人贷机构和阿里小贷、腾讯财付通及众多第三方支付组织，在互联网数据的基础上搭建出不同于银行传统模式的信贷业务平台。 　　人人贷方式带来了信贷模式变革，P2P将传统的非正式人际借贷标准化，通过信用评估及将借贷过程系统化，增加了借贷过程的透明度，降低了风险及信息不对称，从而让资本以较低成本流向生产用途。2005年3月，全球第一家人人贷公司Zopa在英国开始运营。美国Prosper公司目前有125万会员，促成了3.07亿美元的会员间贷款。2006年，我国第一家人人贷公司宜信成立，随后出现了拍拍贷、红岭创投等规模较大的人人贷公司。在信用体系尚不健全的中国，人人贷公司模式开始产生变异。目前除拍拍贷坚持国外同行模式外，多数人人贷公司已