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关于推进垫江县“三权”抵押融资工作的思考 　　【摘 要】农村土地承包经营权、农村居民房屋产权、林权（以下简称“三权”）抵押贷款是重庆市率先探索的全国性创新的重要举措，是加快推进农村金融服务改革创新的战略部署，是统筹城乡金融服务的重要突破，是促进农业农村发展和农民增收的重要手段。本文着眼于垫江县“三权”抵押贷款工作基本情况，深入分析目前存在的主要问题，并针对性地提出深入推进垫江县“三权”抵押融资的对策建议。 　　【关键词】垫江县；三权抵押；思考 　　党的十七届三中全会吹响了农村深水区改革攻坚战的号角，农村资源资产化将成为农村未来改革的重点。“三权”抵押贷款是搞活农村经济的重要手段。为积极推进我县“三权”抵押融资进程，我们进行了全面的调查研究。 　　一、我县“三权”抵押融资工作进展情况 　　我县结合实际，出台了《关于加快推进农村土地承包经营权居民房屋和林权抵押贷款及农户小额信用贷款工作的实施意见（试行）》（垫江府发[2011]33号）。该意见制定了相关管理办法及操作规程，明确了贷款对象及用途，简化了农村“三权”评估及登记程序，还就加快贷款审批办理及相关配套制度建设做出了规定。县国土房管局、县林业局、县财政局、县农委、县农商行还分别制定了相关的管理办法和操作流程。截至2013年6月底，全县“三权”抵押贷款累计发放90674.8万元，贷款余额为52525.1万元，今年发放 　　21637.2万元。通过“三权”抵押贷款，有效缓解了农业和农村经济发展的资金矛盾。 　　二、我县“三权”抵押融资工作存在的问题 　　（1）政策宣传力度不够，农民创业意识不浓。对“三权”抵押贷款政策宣传的深度和广度不够，导致农村群众对“三权”抵押贷款的知晓度不高，群众对如何办理“三权”抵押贷款在概念上还较模糊，加之我县农村地区有文化有胆识的青壮年大多外出务工，留下的多为“386199”人员，受劳动力构成、文化、技能因素和“小富即安”、“积钱防老”、“存钱应急”思想的影响，农村居民创业兴业意识不浓，发展项目不多，资金需求不旺。（2）工作进展不平衡，覆盖农户太少。自我县“三权”抵押贷款工作开展这么长时间以来，土地承包经营权尚无一户，真正实施的只有农村居民房屋权和林权。目前，单个农户的土地承包面积较小，加之种植业风险大效益低，每个农户用土地承包经营权证抵押贷款额度相对较小，达不到农户要求。如果靠土地流转扩大面积来扩大贷款额度，流转出去的农户大多数不愿意将自家的土地承包经营权证让流转业主拿去抵押贷款。因此，土地承包经营权抵押贷款操作问题有待进一步探索。“三权”抵押中仅仅只有农村居民房屋抵押是直接到户，各个户主均可用自己的房屋产权证去银行办理抵押获得融资。按照现行政策规定，农民必须有除居住房以外的独立成套房屋可抵押贷款，在农村地区满足如此条件的农户并不多，因此农村居民房屋能够称为标的物去抵押贷款的并不多。而农村居民房屋面积一般都较大，评估价值却较低，因而能够抵押贷款的额度也不大。（3）操作环节存在障碍。农村“三权”抵押率偏低，同时，户均林地、承包地面积较小，地块细碎分散，抵押物价值较低；农房大都系土木砖混结构，评估值也不高，往往不符合贷款条件。尤其是土地承包经营权抵押登记有障碍。目前农村土地流转较多，土地承包人在将自己的土地流转后，纷纷外出打工，致使真正使用土地的专业大户利用土地抵押贷款。（4）“三权”价值评估较难。受区位、交通、房屋用材、种植作物、森林类型、生产周期等因素影响，“三权”价值认定主要凭主观判断，加之评估机构少，目前抵押物评估大多由贷款户与银行私下协商。就我县而言，“三权”抵押融资的主办行是重庆农村商业银行垫江支行，对于超过该行评估价值贷款额度的“三权”抵押贷款，按照要求必须由外部具有评估资质的机构进行评估。目前县内没有具有评估资质的公司，而且在重庆主城的评估机构和评估人员也非常稀缺，尤其是林权评估机构太少，全国具有林权价值评估资质的机构只有两家，不仅难请，而且收费也很高，对“三权”抵押贷款影响较大。（5）银行对“三权”抵押贷款心存疑虑。农业是弱势产业，受客观因素影响较大，而“三权”抵押贷款的贷款主体大部分为农户及农村专业大户，贷款用途主要为种养殖及农业产业化经营，因此农村贷款市场特别是“三权”抵押贷款存在较高风险，银行必须在大力推动“三权”抵押贷款的同时又要加强对风险的管控，特别是在银行目前的放贷风险管控政策没有调整的情况下，直接经办人员更是小心谨慎，不敢也不愿意轻易放贷。（6）政策的瓶颈制约较为突出。在推动“三权”抵押融资的过程中，上级的后续配套政策没有及时跟进，导致工作进展不快。如：农房抵押贷款一旦出现风险，抵押物在现行政策体系下无法变现偿债；零散的土地承包经营权评估价值太低，而经过集中流转的土地承包经营权若进入抵押程序，则操作难度太大，