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我国商业银行对公业务营销问题浅析 　　【摘 要】对公业务是我国商业银行主要的利润来源，公司业务发展和创新直接决定了银行的效益状况，我国商业银行特殊的发展模式造成其存在典型的特点，本文在分析当前商业银行公司业务市场营销环境的基础上，提出相关营销建议，以期能对商业银行实务操作起借鉴意义。 　　按照《中华人民共和国商业银行法》的规定，“商业银行是指依照《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款等业务的企业法人。”可以看出，商业银行和其他企业一样，都是以市场为导向，不断满足客户需求，持续获取经营利润，以满足商业和企业价值最大化作为其经营的最终目标。但是，它与一般企业所不同的是，其经营的商品是一种特殊商品-货币和货币资本，通过货币的收付、借贷以及各种与货币运动相关联的金融服务等方式实现其经营目标。商业银行的公司业务是现代商业银行业务的重要组成部分，公司业务发展和创新直接决定了银行的效益状况。 　　在国际及国内竞争不断加剧的形势下，宏观经济的不确定性大大增加，客户需求不断变化，监管当局对商业银行的监管规定也在不断推出。随着市场的进一步发展和日益扩大的市场需求，银行业的改革进一步深化，银行业的竞争也随之愈演愈烈。但总体来讲，我国如今的银行业经营稳健，竞争力有所提升，银行业绩有较大幅度的提升，不良贷款额也有所下降。最为突出的一点是我国各大国有银行和股份制商业银行纷纷到境外设置分支机构，积极涉入新兴市场国家，为其进一步的发展打下基础。其所处的宏观市场环境具体表现为： 　　政治法律方面，鉴于银行业对我国经济的发展极为重要，我国政府对银行业的发展实施一系列严格的监管制度，很大程度上降低了其金融风险，但在另一方面，繁杂的限制又制约了行业的近一步发展。近年来，我国银行业推行严格的分业经营、分业管理的制度，按照有关法律法规的规定，国内的商业银行不得开展投资业务，同时由原来的中国人民银行为主要监管机制中又独立出了银监会，成为监管商业银行业务、产品、服务定价、运营要求、资本充足率、信贷风险和公司治理与风险控制等的专业机构。法律的约束是一把双刃剑，如何在约束下进行有效的业务创新是企业面临的一大挑战。 　　经济环境方面，2012年我国银行业的发展整体上均保持稳健经营，行业竞争力大幅提升，中间业务快速发展的繁荣景象，这与我国目前良好发展的经济环境密切相关。GDP的持续上升刺激着经济主体对银行贷款及其他金融服务的需求，而经济的增长另一方面又增加了企业的盈利能力，企业客户拥有了更加优质的偿还能力和大幅降低的坏账风险，更进一步保证了银行业的良好发展。其次，2004年以来，我国宏观经济政策进入了新一轮的加息周期，这意味着银行将获得更大的净利差，这对于银行业来说具有积极意义。但是，自2006年以来，由于资本市场呈现良好态势，资金持有者投资渠道拓宽，一定程度减少了储蓄存款，商业银行随之一度出现“钱荒”，但各商业银行积极推出一系列集合理财产品，保留了部分存款，这使得商业银行在该领域开辟了新的业务模式，有助于银行增加新的利润点。 　　社会文化环境方面，在传统计划经济体制影响下，人们形成了保守投资思想，这一理念直到现在仍然影响着人们的理财思维。2005年以前部分资金持有者，尤其是农村人口仍偏向于将富余资金存入银行，而最近几年，受我国经济化境的发展和外来文化的影响，人们的消费思想有所改变，提前消费的思维渐渐影响人们的消费，无论是个人还是企业都会积极利用银行提供的贷款服务提前消费，从而促使近几年各商业银行信贷业务得到了迅猛发展，公司积极利用银行贷款进行投资，但在贷款业务繁荣发展的同时，其隐含的风险性也开始显现，这就对商业银行的风险控制能力提出挑战。 　　技术环境方面，信息技术的高速发展使得如今银行业为顾客提供了更为高效、便捷的服务，从而在很大程度上刺激了居民消费，ATM机的广泛设置、手机银行、快捷支付、网上银行等现代服务方式的发展极大的拓宽了银行服务渠道。另一方面，随着信息技术的飞速发展，更多先进的分析软件运用于银行产品创新和决策系统中，大幅降低了其经营风险。银行内部的办公自动化系统、交易处理系统、信贷管理系统等专业系统的应用，在提高了工作效率的同时也使得各项业务更加简化和有效控制。技术环境的改善对银行业的良好发展起到重要作用，同时，信息技术的发展也为商业银行拓展业务提供了技术基础。 　　在这样的市场环境下，我国商业银行公司业务呈现出了以行政推动为主，市场需求为辅；以模仿为主，自主创新为辅，业务创新以传统领域为主，新领域为辅的特点。首先，我国政府是一个强政府，银行管理人员对政府发出的信号非常敏感，因此，对市场的需求往往不能做出快速调整，由于商业银行经营机制还没转变，缺乏自觉为客户提供优质服务的动力，始终没有突破计划经济体制下以自我要求为中心的圈子，迫使顾客被动