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对景德镇市法人金融机构“支农支小”再贷款情况的调查 　　【摘要】今年以来，人民银行不断创新支农支小方式，继续加大对国民经济薄弱环节的支持力度。3月20日，为进一步加大支持小微企业融资的力度，央行下发《关于开办支小再贷款支持扩大小微企业信贷投放的通知》正式在信贷政策支持再贷款类别下创设支小再贷款，专门用于支持金融机构扩大小微企业信贷投放，同时下达全国支小再贷款额度共500亿元。为了解辖区“支农支小”再贷款的实际情况，人民银行景德镇市中支通过召开座谈会、实地走访等方式进行了专项调查。 　　【关键词】法人金融机构 支农支小再贷款 　　一、基本情况 　　（一）金融机构持续加大对小微企业的信贷投入 　　贷款利率放开后，金融机构对小微企业的贷款投放力度加大。截至2014年5月末，景德镇市小微企业人民币贷款余额为74.18亿元，相比年初的66.81亿元增长11.03%，高于同期全部贷款增速4.78个百分点。另外，小微企业贷款占企业贷款总额的比例为37.67%，相比年初上升2个百分点。金融机构的贷款仍为小微企业融资的主要渠道。如景德镇市乐平融兴村镇银行，始终坚持“立足县域、服务三农”宗旨，不断满足农户和小微企业的资金需求。成立初期，开发出了“房全通”系列新产品，2012年在此基础上又推出“贷得赢”等创新产品，有效解决了农民、小微企业主贷款难、担保难问题，满足了他们的创业需求，三年来累计投放贷款达4.55亿元，其中涉农、涉小85.27%。尽管金融机构不断加大信贷投入，但随着小微企业数量的持续增加和业务的不断扩展，金融机构信贷资金的供给水平仍不能有效地满足小微企业巨大的融资需求。 　　（二）农户贷款占比低，贷款期限与农村信贷需求不匹配 　　截至2014年5月末，景德镇市涉农贷款余额137.72亿元，其中农户贷款余额29.25亿元，仅占涉农贷款余额的21.24%。支农再贷款投放主要倾向于农村中有还款能力的农户，而真正从事农业生产的贫困农民取得的贷款占比小，这种现象弱化了支农再贷款政策的传导效应。另一方面，支农再贷款期限最长为一年，而农业生产的周期长短不一，有的则需要三至五年，支农再贷款对农户而言，作用有限。加之时间期限的较短易致使部分农户无法按期归还贷款，造成贷款逾期，从而加大了金融机构的信贷风险。 　　（三）“支农支小”再贷款需求较不旺盛 　　目前，景德镇市仅乐平融兴村镇银行成功申请发放1800万元支农再贷款，并且已全部发放给农户及小微企业，其中投向了农林牧渔行业的小微企业310万元，贷款利率9%，期限2年；发放给农户1490万元，贷款利率平均上浮50%，期限1年。乐平融兴村镇银行切实发挥新机构的新作用，始终围绕打造支农、支小生力军的目标，针对农户、小微企业数量众多，分布广泛，必须投入一定的人力才能满足市场和客户的需求。该行共有支农、支小专职客户经理5名，占全行客户经理总数的71.73%，已支持小微企业8户，涉农客户558户。据调查了解，市农商行能够作为“支农支小”再贷款的抵押债券梳理工作正在协调进行；浮梁农商村镇银行因审批的贷款额度较为充裕，以及支小再贷款的潜在对象有限，故而暂未申请支农支小再贷款；城商行则因符合支小再贷款质押要求的债券资产不足，致使未能申请支小再贷款（见表1）。 　　二、原因分析 　　（一）利率上浮幅度较大，农户及小微企业较难享受优惠政策 　　支农支小再贷款属中央银行的低息专项资金，利率的优惠给农村金融机构创造了较大的盈利空间，而农村金融机构使用再贷款资金向农户、小微企业发放贷款，按照同档次自筹资金贷款利率执行，作为支农再贷款资金承受者的农户实际上并未得到实际利益。如辖区某村镇银行对农户贷款利率平均上浮60%，造成农户贷款成本较高，付息压力较大，违背了支农再贷款促进农业增效、农民增收和农村经济发展的初衷，使“支农”效果打了折扣。另一方面，相比大中型企业，小微企业由于自身相对风险较高、资产较少等特点，贷款议价能力天然的较弱，付出的利率成本更高。如景德镇市发电厂为中型企业，在市内某商业银行办理一笔8000万元的融资业务，期限两年，贷款利率为基准利率下浮10%；景德镇市奥拓机电有限公司为小型企业，在该银行办理100万元的信用贷款，期限一年，贷款利率则为基准利率上浮50%。 　　（二）多层信贷审批流程，贷款效率较为不高 　　在小微企业主看来，支农支小再贷款资金能够解决部分企业融资难和融资贵的难题。然而，由于支农支小再贷款实行的是额度管理、逐笔审批的制度，业务办理手续较为繁琐。不少小微企业主反映，多层审批影响了支农支小再贷款的使用效率。由于支农支小再贷款为专项信贷投放，与普通贷款不同，借款金融机构获得央行的再贷款额度之后，贷款名义上已经生效。但由于多层审批，企业主真正获得贷款往往在贷款生效一段时间之后。例如，