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我互联网金融冲击下商业银行业务发展的策略选择 　　【摘要】伴随着余额宝的诞生，互联网金融迅猛发展，正以星火燎原之势强烈冲击着商业银行的存款业务、信贷业务和中间业务，使商业银行的发展面临着严峻的挑战。面对新的形势，商业银行只有维护和拓展存款业务、依托大数据挖掘中小型信贷客户、提升客户支付端体验，才能保证主营业务的可持续发展，成功应对互联网金融的冲击。 　　【关键词】互联网金融 商业银行 第三方支付 　　从2013年互联网金融集中爆发以来，各种创新模式层出不穷，已开始对银行、证券、保险、基金等金融领域产生深刻影响，并引起传统金融机构的警觉和重视。 　　一、我国互联网金融的发展现状 　　互联网金融不只是简单的把互联网和金融结合起来，而是更强调利用互联网技术、通过互联网思维为客户提供具有创新精神的金融产品和服务形式。当下我国互联网金融发展形式多种多样，主要表现为以下几种：一是第三方支付公司，比如支付宝、快钱等。二是电商金融，此类公司以阿里金融为代表，该类公司依托电商平台提供信贷和电子商务服务。三是P2P信贷公司，比如宜信、拍拍贷等。四是众筹融资模式，比如点名时间、追梦网等。五是第三方基金销售，比如展恒理财、众禄基金等。六是互联网保险，比如众安在线等。 　　我国互联网金融不仅发展形式不断创新，在发展规模上也着实令人惊叹，表现较为突出的是网络理财和网络借贷：（1）诞生于2013年6月的首只互联网货币基金――余额宝，截至2014年6月初，资金规模超过5000亿元，用户数达到1亿户。此外在余额宝的带动下，宝宝类基金异军突起。（2）2007年拍拍贷作为国内首家P2P平台正式成立，随后P2P公司如雨后春笋般发展，开始了爆发式增长。据数据显示，目前国内P2P平台数量近2000个，其2012年全年借贷规模不超过300亿，但是2013年该行业国内成交量已达1058亿元，同比翻了3倍。 　　二、互联网金融对商业银行业务的冲击 　　（一）互联网金融对商业银行存款业务的冲击 　　余额宝的上线，让8亿支付宝客户认识和了解了货币基金。20世纪70年代，货币基金起源于美国，由于其风险很小、流动性较强、收益稳定，很快便成为短期储蓄存款的主要替代品，并具有“准储蓄”的特征。60年代美国商业银行的活期存款占比为60%左右，由于货币基金市场的竞争分流了活期存款，90年代之后银行活期存款占比降至10%左右，而同期美国货币基金市场规模却超过了当时股票和债券基金的总和，年均复合增长率达到33%。虽然我国货币基金起步较晚，从2004年的首只货币基金成立到现在也不过10年的发展历史。但随着互联网金融的冲击，截至2014年6月30日，余额宝规模达到5741.60亿元，稳居国内最大、全球第4大货币基金的位置，其?速惊人。此外，另一个对商业银行存款业务影响巨大的就是第三方支付平台。一是由于第三方支付平台的延迟支付，使得交易双方的结算资金会部分沉淀在第三方支付平台，从而对商业银行的活期储蓄存款形成分流。二是随着第三方支付平台的高速发展，其业务逐步向代理保险、代理基金等领域拓展，向客户提供预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。三是第三方支付目前呈现出典型的渠道特征，并已上升到与银行争夺账户入口的高度，谁夺得了账户入口谁就拿到了记账权。 　　（二）互联网金融对商业银行信贷业务的冲击 　　目前来看，互联网金融对商业银行信贷业务的冲击主要表现为两个方面：一是依托电商平台的小微企业信贷。互联网企业凭借其在信息处理和数据整合方面的优势，有效针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持。我国目前发展较好的有“阿里小贷”和“京保贝”等。截至2013年底，阿里小贷服务的贷款对象超过34.2万个，全年新增贷款接近1000亿元，贷款余额为126亿元，规模超过一家小型城市商业银行。二是网络借贷――P2P网贷平台。由于其降低了市场信息不对称程度，对利率市场化具有一定的推动作用，加速金融脱媒，在一定程度上拓展了社会的融资渠道，所以深受人们的关注，得到了迅猛发展。 　　（三）互联网金融对商业银行中间业务的冲击 　　商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、交易、承诺、咨询、投行等，一直是商业银行的主营业务之一，对商业银行的生存和发展起着至关重要的作用。网点分布广和信用度高是商业银行开展中间业务最大的优点，然而这些优势正在被互联网金融所替代。然而，一些互联网金融企业借助互联网、电信运行商、广电网络等平台，已经开展水电煤缴费、信用卡还款、手机充值、机票订购、银行卡转账等便民服务。 　　对商业银行中间业务冲击最大的则是第三方支付平台，其冲击主要表现为三个方面：一是直接挤压银行卡结算、代理收付、转账等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低或