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新时期我国的消费信贷发展问题研究 　　摘 要：从1985年中国建设银行深圳市分行，发放我国第一笔个人住房抵押贷款业务开始，消费信贷业务在我国发展已经有近30年的时间了。期间消费信贷在我国经济发展中起到了巨大的推动作用，本文从消费信贷在我国发展的基本现状入手，指出现在消费信贷发展中存在不能满足市场需要的不足问题，提出解决消费信贷发展受到制约的可行性建议，保证消费信贷继续发挥促进我国经济健康长足发展的积极作用。 　　关键词：商业银行；消费信贷；对策 　　随着我国改革开放和市场经济的深入发展，居民的消费水平不断提高，从而产生的消费需求及消费层次也不断提高并呈现出多元化的特征。我国商业银行的消费信贷业务，近几年的发展迅猛，并且信贷规模也不断扩展，成为商业银行信贷业务中的重要组成部分，一方面在客观上的确起到扩大内需、促进国民经济发展的积极作用，但另一方面，消费信贷业务进行中也暴露出了许多问题，严重影响和制约我国消费信贷市场的良性运转。尤其在我国经济发展的新时期下，消费信贷必然要被赋予新内涵、新使命，因此消费信贷的发展将对改善我国商业银行资产结构、质量至关重要，也对继续促进提高人民的生活水平和推动我国经济可持续发展发挥着重要的作用。 　　一、消费信贷在我国的现状 　　在我国商业银行的消费信贷业务起始于20世纪80年代初，尤其是在1999年开始，随着我国住房贷款业务的大规模开展带动了商业银行的其他消费贷款业务大规模发展。商业银行的消费信贷业主要是相对于公司信贷业各而言，以消费者作为消费信贷的对象，通常消费信贷的金额都比较小，而且面对的贷款客户数量比较多，因此相应的贷款笔数也比较多。目前，商业银行提供的个人消费信贷种类主要有个人住房贷款、汽车贷款、小额贷款、耐用消费品贷款及国家助学贷款、个人信用卡透支和其他贷款等品种。而且在近30年的发展中，随着消费信贷产品的不断丰富，我国商业银行的消费信贷业务获得巨大发展，银行业消费信贷规模持续扩大。据相关数据了解，2013年全商业银行的个人短期消费贷款余额达到住户消费性贷款余额12.98万亿元，其中，住房信贷一直居于主导地位绝对比重。从整体商业银行信贷业务来看，我国消费信贷的发展形势总体良好，但随着新时期我国经济的转型和金融市场的竞争激烈，产生的消费需求不断提高及消费层次的多元化使现有的消费信贷业务无法满足市场的更多需求，暴露出许多制约其进一步发展的问题。 　　二、我国商业银行发展消费信贷面临的主要制约因素 　　1.商业银行提供的消费信贷品种不能满足日益多元提高的客户需求 　　其实，在计划经济时期我国商业银行的消费信贷几乎是空白，但自实施改革开放以来，由于我国经济的飞速发展，综合国力的不断提高，住房制度改革开始了我国商业银行的试探性住房消费信贷，随后带领我国消费信贷进入快速发展阶段。时至今日，人民的生活水平提高对各类消费需求增加，尽管金融机构提供的消费信贷业务品种已经由最早的住房、汽车贷款增加扩展到涉及教育、医疗、旅游各领域，而且信贷工具也有信用卡、国库券或存单质押等各种方式。但由于我国的商业银行的消费信贷的研发与业务创新能力相对快速增长的需求滞后，因此在现行业务中无法全面充分考虑各种客户需求的差异，导致出现信贷产品功能单一，消费信贷市场细分不够，贷款条件和方式不灵活的弊端，不能满足客户不同收入、消费水平的消费需求，严重阻碍了消费信贷的发展。 　　2.消费信贷发展地区发展不均衡，城乡差异大 　　地区经济发展不平衡的问题似乎是我国经济发展运行在众多领域的一个重要特征。这体现在消费信贷发展中东部与西部地区不平衡，农村居民与城市居民之间城乡差异大。在我国的东部地区以及我国经济发展相对较快的城市，由于生活消费水平高一些，因此对消费信贷的需求也多一些，几乎占据了全国消费信贷的绝大部分，但是对于我国经济发展缓慢的西部及农村等欠发达地区，消费信贷的发展滞后甚至还有部分空白存在。比如现在的最典型的消费信贷工具中的信用卡业务，对农业户口客户则不予受理，充分体现商业银行个人消费信贷在地区发展的不平衡，其实即便是低收入、经济发展缓慢的农村客户也有强烈的消费信贷欲望，但面对这类客户的消费能力受抑制，还贷能力的考虑，消费信贷的发展受到了严重制约。 　　3.我国的个人信用体制不健全 　　发展至今，我国还没有建立比较完善的消费信贷担保制度，对个人信用评价没有系统科学的体系完成，不能准确清晰地对客户的个人收入来源以及规定期间的信用状况等信息进行正确的评估，从而造成了商业银行在进行消费信贷业务时由于难以对客户资信做出准确、全面的评价，增加对消费信贷风险发生的几率，同时也制约消费信贷业务的更大范围的拓展。许多商业银行在进行个人消费信贷业务时，往往为确保资金安全，要求客户担保，造成客户需求与银行信贷供给间的矛盾。