第十四章保险经营概述精要.pptVIP

保险经营 保险经营的特征 保险经营的原则 保险经营的环节 保险基金的运用 一、保险经营的特征 1、保险经营活动是一种特殊的劳务活动。 保险经营以特定风险的存在为前提，以集合尽可能多的单位和个人风险为条件，以大数法则为数理基础，以经济补偿和给付为基本功能。 保险经营活动不是一般的生产和商品交换活动，而是一种特殊的劳务活动。 这种经营活动首先依赖于保险业务人员的专业素质，其次这种劳务活动体现在保险企业的产品质量上。 2、保险经营资产具有负债性。 保险企业的经营资除资本金外，相当部分来源于保险人所收取的保险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿或给付责任的负债。保险经营活动就是籍所聚集起来的资本金以及各种准备金而建立起来的保险基金，来实现其组织风险分散、进行经济补偿或给付的职能。 3、保险经营成本和利润计算具有特殊性 保险经营成本具有不确定性。 其一，由于保险商品现时价格的制定所依据的成本是过去的、历史的支出的平均成本。而现时的价格又是用来补偿将来发生的成本。 其二，保险企业无法获得足够的历史资料和数据，而且风险因素也在随时变化。 保险企业的利润是从当年保费收入中减去当年的赔款、费用和税金外，还要减去各项准备金和未决赔款。 4、保险经营具有分散性和广泛性 保险企业所承保的风险范围之宽、经营险种之多，涉及到的被保险人之广泛是其他企业无法相比的。 保险企业的经营稳定性对社会的安定具有重大的意义。 二、保险经营的原则 保险企业从事保险经济活动的行为准则。 1、风险大量原则：保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。 建立起雄厚的保险基金，保证经济补偿功能的履行； 满足大数法则的要求，确保保险经营的稳定性； 降低费用率，提高经济效益。 2、风险选择原则：保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类和风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。 选择同质风险的标的，实现风险的平均分散； 淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。 包括事先选择和事后选择两种： 事先选择：承保前考虑决定是否接受承保（从人、从物）； 事后选择：满期不再续保、解除合同 3、风险分散的原则：由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。一般采用核保时的分散和承保后的分散。 核保时分散：控制保险金额、规定免赔额（率）、实行比例承保。 承保后的分散 ：再保险和共同保险。 三、保险经营的环节 保险经营活动通常包括展业、投保、承保、分保、防灾、理赔及资金运用等环节。 1、投保： 保险人有义务为投保人提供良好投保指导服务。 帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定具体的保险计划。 投保人有充分享受自由选择投保的权利。 选择中介人；选择保险公司（保险公司的类型、保险公司的险种与价格、偿付能力和经营状况、提供的服务）。 2、承保：签订保险合同的过程。承保质量直接关系到企业经营的稳定性和经济效益，是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。 承保的内容：审核投保申请、控制保险责任（逆选择、人为风险、责任范围） 承保工作的程序：接受投保单、审核验险、接受业务、缮制单证。 续保：原有的保险合同即将到期时，投保人在原保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保。 对保险标的审核、费率调整、承保条件调整、保险金额调整等。 3、防灾：即“防灾防损”，指保险人与被保险人对承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益。 保险防灾的内容：加强同各防灾部门的联系与合作；进行防灾宣传与检查、及时处理不安全因素和事故隐患、提取防灾费用，建立防灾基金、积累灾情资料，提供防灾技术服务。 保险防灾的方法：法律方法、经济方法、技术方法（通过保险条款和保险责任、运用科学技术成果）。 4、理赔：保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。保险合同双方权利与义务实现的重要一环。 保险理赔的原则：重合同、守信用的原则、实事求是的原则、主动迅速准确合理的原则。 保险理赔的程序：损失通知、审核保险责任、进行损失调查、确定赔偿或给付保险金、进行保险赔偿或给付、损余处理、代位追偿。 四、保险基金的运用 1、保险基金的定义： 保险基金是由保险机构根据不同险种的保险费率，通过向参加保险的单位或个人收取保险费的方式建立的一种专门用于补偿被保险人因受到约定的保险事件发生所致经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备基金。 保险公司为保证其如约履行保险赔偿或给付义务而提取的、与其所承担的保险责任相对应的基金。 为保障保险客户的利益，各国一般都以立法的形式