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浅析农村非正规金融成因及发展途径 　　摘要：随着改革开放的顺利进行，我国个体私营经济发展迅速，信贷需求日益旺盛，而正规金融机构往往不能满足其资金需求，只能转而求助于非正规金融机构。在此经济体制改革的大背景下，本文在对农村非正规金融进行较为深入和全面分析的基础上，着重分析了农村非正规金融机构的成因及主要形式，并提出了发展路径。 　　关键词：非正规金融；农村；民间借贷 　　中图分类号：F8文献标识码： A 　　 　　非正规金融问题是近二十年来发展中国家金融深化与金融发展理论和实践中一个炙手可热的论题，而在我国，农村非正规金融在农村金融体系重建中的地位和作用也得到了越来越多的重视。笔者认为对非正规金融的成因及政策进行研究有一定的理论意义。 　　一、农村非正规金融的成因及优势 　　（一）农村非正规金融的成因 　　1、农村非正规金融是基于人们需求的市场诱致性创新 　　中国金融改革最大的败笔是金融机构的设计、金融体系的改革并不是去满足人们的信贷需求，而是为实现政府福利目标或分配目标。中国为实现优先发展重工业的赶超战略，金融体系的发展走的是一条城市化的道路。从金融机构的设立到金融资源的分配，无不体现这一战略模式，农村金融资源不断从农村流向城市。导致农村发展失血，不过改革前这一状况对农户的影响不大。因为改革前在大一统的集体所有制模式下，农户并没有生产经营自主权。他们附属于农村集体，并没有太强烈的对资金的需求。但改革后，随着家庭联产承包责任制的推行，乡镇经济的快速发展，农村经济发展贫血这一症状日益明显，但这一需求状况却与政府推行的城市化的金融发展模式产生严重错位，在政府垄断全国金融资源的情况下，使得这种需求不能得到满足，只能另寻他途。因此，非正规金融正是农户和民营中小企业基于自身的金融需求产生的市场诱致性变革，它一旦产生，便具有极强的生命力。 　　2、农村非正规金融与农村社会秩序匹配 　　农村非正规金融的有效运作同样离不开规范和社会控制这两大支柱。由于非正规金融交易建立在血缘、亲缘、地缘的关系基础上，人们有着大致相同的生活体验，面临着大致相同的现实社会问题，在他们之间极易产生同感、共识，乃至共同的价值规范，从而为他们在社会生活中采取一致行动提供现实根据，而一致行动引导人们形成正确稳定的预期。这可以解释为什么非正规金融交易远没有正规金融规范，有时只是口头协议，但其履约率却比正规金融高的原因正是双方之间一致的稳定预期，才使得非正规金融交易得以延续和发展。如果在非正规金融活动中发生了违约行为，这时社会控制就会显示其效力，如同农村社会秩序的社会控制一样，非正规金融的社会控制也并不靠法律，而主要依赖于其它非正式社会控制手段。 　　（二）农村非正规金融的优势 　　一是非正式制度的独特优势。非正式制度是人们在长期的社会生活中逐步形成的风俗习惯、伦理道德等对人们行为产生非正式约束的规则。这在我国农村尤其具有独特优势，在非正规金融市场上，借贷双方能够绕过政府法律法规以及金融机构关于最小交易数额的限制，是一种纯粹的市场金融形式和市场金融交易制度。二是信息优势。非正规金融大都是以“血缘”、“地缘”和“业缘”为基础，借贷双方接触较多，当事人彼此比较了解，与融资相关的信息极易获得且高度透明，能够减少交易中的信息不对称问题。三是成本优势。非正规金融在交易过程中一般不需要对融资方“公关”而支付“寻租”成本，其信息搜寻成本和管理成本很低。四是速度优势。非正规金融交易的手续一般均很简便，大多是借款人向债主写下借据，再由担保人签字，其交易过程快捷，融资效率高，借款人能迅速地筹到所需资金。此外，非正规金融的优势还体现在贷款选择自由、借贷数额自由，期限灵活，利率定制灵活等方面。非正规金融的这些独特优势，使其与正规金融形成了强烈的互补效应，有力地促进了我国农村经济的发展，成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。 　　二、农村非正规金融的主要形式 　　（一）民间借贷 　　是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与非金融企业之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率，即：不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，则视为高利贷，超出部分不受法律保护。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。 　　（二）地下钱庄 　　是民间对从事地下非法金融业务的一类组织的俗称，是地下经济的一种表现形态。根据地区的不同，地下钱庄从事的非法业务有很多，比如：非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外