巨灾风险分散模式的国际比较.docVIP

巨灾风险分散模式的国际比较 　　摘 要：长期以来，我国主要以国家财政为主体、社会救济为辅助，保险为补充的单一巨灾风险分散模式的灾后救灾体制，保障不充分的同时也给国家带来了沉重的负担。本文通过对欧盟、日本、美国、新西兰和土耳其等国家巨灾风险的分散模式进行国际比较，试图为我国建立完善的巨灾风险分散模式提供一些有益的参考。 　　关键词：巨灾风险；风险分散；保险；国际比较 　　基金项目：本文是广西教育厅科研项目《广西洪水保险的研究》的阶段性成果之一，项目号201106LX476。 　　根据《中华人民共和国跨世纪减灾规划》提供的数据，中国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，继日本、美国后居于第三位。遭受自然灾害造成的损失往往非常巨大。长期以来，我国主要以国家财政为主体、社会救济为辅助，保险为补充的单一模式的灾后救灾体制，巨灾风险成本由国家财政或者受灾户来承担。在保险方面，我国的巨灾风险暴露造成的损失得到的保险赔付仅为损失的2-3%，这与发达国家自然灾害可能造成的损失中大约30% ～40% 由保险赔偿形成鲜明对比。本文比较分析欧盟、日本、美国、新西兰和土耳其等国家巨灾风险的分散模式，为我国的巨灾制度的建立提供一定的参考。 　　一、欧盟巨灾风险的主要分散模式 　　欧盟各主要成员国的保险政策不尽相同，面对巨灾风险主要建立了强制性和非强制性两种巨灾保险体系。 　　1. 强制性巨灾保险体系 　　欧盟现有的27 个成员国中， 法国、挪威、西班牙、瑞典和土耳其五国建立了强制性巨灾保险体系， 通过立法手段要求符合某类条件的投保人必须购买。实行强制性巨灾保险的国家具有共同的一些特点： （1） 都是以法律的形式来明确巨灾保险的强制性； （2） 对巨灾保险责任进行严格界定； （3） 通过扩展基本险保险责任的方式销售；（4） 通过建立巨灾保险基金进行多渠道风险分散。 　　以法国为例，法国在1982年通过 “自然灾害保险补偿制度”，保险标的非常广泛，涉及到生活方方面面，如家庭财产、建筑物及设备、农作物、车辆等等。商业保险公司承保巨灾保险后与法国中央再保险公司签订再保险合同，通过再保险合同转移和分散巨灾风险责任。巨灾再保险合同由政府提供担保，所以在法国巨灾保险制度中，中央再保险公司发挥着非常重要的作用。 　　2. 非强制性巨灾保险体系 　　以英国为代表的其他欧盟国家大都实行非强制性巨灾保险，英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的，政府不参与其中，市场上销售的商业保险的保险责任中已经涵盖了巨灾风险责任， 投保人可自行选择时机购买，政府财政也不对巨灾保险进行任何补贴。 　　以英国洪水保险为例来看其如何通过保险有效地分担巨灾损失。英国的洪水保险不同于美国的模式， 其保险的供给方全部为保险公司，私营保险业自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内，业主可以自愿在市场上选择保险公司投保。而政府不参与洪水保险的经营管理，也不承担保险风险， 政府的主要职责在于投资防洪工程并建立有效的防洪体系，并向保险公司提供洪灾风险评估、灾害预警、气象研究资料等相关公共品。只有在政府履行了这些职责的地区，保险公司才提供巨灾保险。英国政府与私营保险业的这种建设性伙伴关系，使得洪水风险在英国具有可保性。同时， 英国政府还特别注意加强与保险行业协会的合作。此外， 由于英国再保险市场是世界第三大非寿险再保险市场， 其再保险市场非常发达和完善， 所以政府并不对巨灾保险提供再保险方面的支持， 而是商业保险公司在提供洪水保险时， 直接通过再保险市场将风险分散出去。因此，尽管近几年英国洪水发生的频率和损失都在增加，一些地区的保费水平也随之上升，但是英国家庭财产保险市场仍然保持了高度的竞争性， 对消费者而言依然是成本较低的， 2002 年的洪水保险参保率已达到80 %左右， 这正是英国洪水保险体制的最大成功之处。 　　二、日本巨灾风险的分散模式 　　日本是个地震频发的国家，而且人多地少，日本的巨灾保险研究主要集中在地震和农业巨灾损失分担方面，并且形成了独特的巨灾保险发展模式。通过对日本农业保险的研究， 可以对于中国农业巨灾损失分担提供良好的借鉴其次， 日本作为地震频发的国家， 研究地震保险可以较为全面的了解日本的巨灾损失分担机制， 而且对于中国地震保险的建立和实施也具备较好的参考价值。 　　1.地震保险 　　日本地震保险体制源自1966 年通过的《地震保险法》， 该法律规定商业保险公司和政府共同建立地震保险体系。日本地震保险将企业财产与家庭财产分开，对前者因地震而发生的损失，在承保限额内由商业保险公司单独承担赔偿责任； 对后者因地震而发生的损失，在规定限额内由商业保险公司和政府共同承担赔偿责任。 　　日本家庭财产地震保险在具体实施过程中采用超额再保险方式承保：初