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信息不对称对保险业产生的影响及其治理措施 [ 2005年3月7日15:49 ]　??来源:[ ]　 　　双击自动滚频? [字体：大?中?小]?[打印本页]?[关闭窗口] 　　摘要：保险市场是一个典型的信息不对称市场，保险市场的不对称信息主要包括逆向选择和道德风险。文章从分析保险市场信息不对称产生的原因着手，指出信息不对称对保险业产生的种种弊端，最后提出几点针对性的治理措施。?　　一、保险市场信息不对称产生的原因?　　在传统经济学中，“经济人”拥有完全的信息，市场经济体系中不存在信息不对称问题，“看不见的手”能够创造出经济体系保持高效率的必要条件，而且经济体系有效运行所必需的信息量也非常少，因为没有人需要了解或关心他人的愿望、限制条件或者信息，并且“看不见的手”还可以保证信息是真实的，因为其他任何人都没有隐藏其与众不同的偏好的动机。然而，在现实生活中很难找到这种理想状态。相对于传统经济学而言，信息经济学最大的突破在于放弃了传统经济学中一个隐含的假设条件——完备信息。信息经济学把信息因素纳入经济理论之中，建立了一系列关于信息不完备条件下的经济分析方法，向社会经济现实迈进了一大步。?　　所谓不对称信息(Information?Asymmetry)就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多、质量较高，而另一方则恰好相反。信息不对称是经济活动中的普遍现象，社会劳动分工使不同行业的劳动者之间产生了巨大的行业信息差别，不同行业的劳动者在不同的信息领域或不同的时期，产生了不同的信息优势和信息劣势。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在于有形商品市场，而且在无形商品市场即服务市场中也经常出现，保险市场就是典型的信息不对称市场。?　　早在1953年阿罗(Arrow)就指出，信息不对称是妨碍保险机制顺利运转的主要障碍，并对此进行了研究。之后，斯蒂格利茨(Stiqlitz)也对保险市场的不对称信息进行了分析，他指出：保险公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。梅耶森(Myerson，1991)主张把保险市场的不对称信息简单分为两类，即逆向选择(adverse?Selection)和道德风险?(moral?hazard)。?　　保险学中的逆向选择问题是指由于保险人和投保人之间的信息不对称，而导致的次品驱逐良品的现象。道德风险是保险公司不能观察到投保人投保后的个人行为而产生的风险，是一种事后机会主义行为。?　　保险市场的信息不对称现象是由两方面的因素造成的：从供给方面来说，由于保险商品是一种知识含量较高、涉及多方面要素的特殊商品，而具备从业经验的保险人对于该商品的了解和认知程度要远远高于保险消费者，因而信息不对称现象在保险商品的交易和消费过程中表现得尤为突出。随着当今社会保险商品功能的不断增加，保险商品的知识含量更高，这就使保险人掌握的保险信息更加多于消费者所掌握的信息，信息不对称现象表现得愈加明显。从需求方面来说，保险消费者对保险知识的了解十分有限，特别是对我国这样一个现代保险发展相对滞后的国家来说，消费者的保险知识就更加缺乏，几乎无法达到与保险人信基本对等的地步。从这两方面的因素考虑，对我国保险市场上信息不对称现象日益严重的事实就不难理解了。?　　保险市场中的信息不对称是双向的，对于保险人和投保人都存在。?　　首先，投保人对保险人的信息不对称。潜在的投保人总是比保险人更了解保险标的风险状态，保险双方存在信息差别是难以避免的。尤其是在保险定价中，保险人通常使用分类计算法厘定保单价格，这种方法尽管简便，但却不能区别具有不同风险程度的保险标的，从而也就不能确定适合于投保人的保费水平，其最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场，即所谓的逆向选择问题。另外，由于保险人不了解投保人的真实情况，投保人风险意识降低，甚至诈保、骗保，也往往会造成保险公司因为居高不下的赔付率而陷入困境。?　　其次，保险人对投保人的信息不对称。中国的保险市场是一个新兴的市场，保险公司层出不穷，保险商品复杂多变，保险服务参差不齐，而人们的保险知识和法律知识又比较欠缺。因此，在保险过程中，投保人(被保险人)方面的信息不对称表现得尤为突出。在信息缺乏披露的情况下，投保人很难对保险公司的财务实力、资信等级、经营状况、服务质量和发展前景作出正确的评价。同时，保险合同是格式合同，是保险公司事先拟订的，投保人只能被动地接受或拒绝，存在着严重的信息不对称。再加之绝大多数保单条款在表述上所含专业词汇过多，或晦涩难懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且赔付时，一般由保险公司解释赔付的条件和拒赔的理由，投保人由