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目 录 客户情况和客户理财目标 基本情况 财务状况与诊断 理财目标 客户风险评价 具体理财规划建议 阶资财 第一阶段：39岁至44岁 第二阶段：45岁至52岁 第三阶段：53岁至65岁 第四阶段：65岁之后 其他需求方案分析 （一）购房 保险规划 风险告知事项及定期检查 一、风险告知事项 二、定期检查安排 规划结论 一、基本情况 客户：李氏夫妇 李先生现年39岁，在新界的一间进出口公司工作，月薪30000元，公司为李先生个人提供医疗保险，但是只限于普通门诊。李太太是一位家庭主妇，现年35岁，他们的女儿今年10岁，于一所国际学校就读四年级。 二、财务状况与诊断 根据我们的要求，客户提供了他们整个家庭的总体经济资料及相关情况，整理为资产负债表、现金流量表两张表格，具体情况如下: 资产负债表 单位HK 资产 负债 流动资产 自用性负债 960,000 现金 自用房贷 96,000 储蓄存款 400,000 投资 强积金 427,814 保单现金价值 140,000 自用资产 3,000,000 总负债 960,000 住房 3,000,000 净资产 3,007,814 总资产 3,967,814 总负债 3,967,814 损益表 单位HK 支出 298,000 收入 440,000 生活费 女儿学费 65,000 工资 360,000 强积金供款 12,000 年终特别酬金 80,000 保费支出 5,000 其他 120,000 偿还负债 房贷摊还 96,000 收入盈余 142,000 注：1. 假设收入每年增长10%，其他支出包括日常生活支出与购买保险支出，女儿学费五年内保持不变；2. 强积金供款有着5%的保证回报率 财务诊断 财务比率 名称 公式 数值 偿付比率 净资产/总资产 75.8% 负债收入比率 负债/收入 2.18 流动性比率 流动性资产/每月支出 16 投资与净资产比率 投资/净资产 0 资产偿债诊断 从家庭的资产负债表中看出，李先生家庭总资产共计3,967,814元，其中住宅固定资产所占比例高达75.6%。家庭负债比例反映出，贷款偿还占到月支出的37%，贷款偿还较重。 收支盈余诊断 李先生每年收支盈余为14.2万，面临未来资金需求的不确定性，特别是女儿即将出国所需巨额资金，以及自己养老的基本生活保障，李先生应当开源节流，增加可用资金量，积累财富。 投资诊断 在李先生的投资组合中，没有能带来升值空间的投资产品。家庭年总收入为44万元港币，总支出为17.8万元，占总收入的40%。考虑到一般家庭储蓄存款应保持在3到6个月的支出水平为宜，李先生家庭总储蓄存款为400000元，相当于16个月的支出额度，远远超过上限，盈余资金较多。应当适当减少储蓄存款，增加投资组合的比重，适当增加收益。 保险诊断 李先生夫妇均未办理商业一般保险，同时又育有10岁女儿，一旦有突发状况可能无法保证应急。另外，就李先生自身而讲，同样存在失业、危疾等可能，基本的保险保障没有得到满足。 三、客户理财目标分析 根据对李先生的描述，李先生想要达到的理财目标主要包括以下几个方面： 现在决定购买一辆二手日本汽车代步，价值40000元，除此之外，因此每月增加4200元开支。 五年后在大陆番禹购买一处价值50万的住宅作为渡假与养老之用。 五年后供女儿出国读书，八年共花费学费120万元。 女儿在外读书时，每年探望女儿一次，每次花费约6万元。 女儿回国后（13年后），为女儿准备50万元做生意的本钱。 李先生退休后的保障，能够维持每月20000的生活开支，其中包括女儿3000元每月的供养。 四、客户风险评价 风险承受能力测