个人理财9章精要.ppt

10．2．6 从业人员与同业人员关系协调处理原则 1．同业竞争—公平 2．商业保密与知识产权保护。 第二节 银行个人理财业务从业人员的职业道德 10．2．7 从业人员与监管机构关系协调处理原则 1．从业人员应当严格遵守法律法规。 2．不得向客户明示或暗不以诱导客户规避金融、外汇监管规定，更不得利用个人理财服务规避监管要求。 3．反洗钱。在严守客户隐私的同时，及时按照所在机构的要求，报告大额和可疑交易。 第二节 银行个人理财业务从业人员的职业道德 10．2．8 从业人员的限制性条款 个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员（已学过） 严禁利用代客境外理财业务变相。 对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应将其调离理财业务岗位。 10．2．9 从业人员的违法责任 （与第八章8.1.3完全一样） 第二节 银行个人理财业务从业人员的职业道德 10．3．1 投资者教育概述 1．投资者教育概念 银行个人理财的投资者教育，主要是指针对银行个人理财客户开展的普及理财知识、宣传理财政策法规、揭示理财风险，并引导客户依法维权等各项活动。 2．投资者教育对象---广大理财服务对象 3．投资者教育实施主体---商业银行、监管机构、行业协会以及其他组织。 第三节 个人理财投资者教育 10．3．2 投资者教育功能 1．投资者教育可以帮助客户树立正确的理财观，提高客户素质，增强客户的风险意识 （1）投资者教育有利于提升客户对创新产品的认知能力 （2）投资者教育有利于增强客户的信心。 （3）投资者教育有利于增强客户自我保护能力。 2 . 投资者教育可以有效减少银行的客户投诉和纠纷。降低银行声誉风险，促进理财业务健康发展 3．投资者教育可以规范理财市场主体行为，提高金融市场有效性，维护金融稳定 第三节 个人理财投资者教育 10．3．3 投资者教育内容 1．普及理财基础知识 2．宣传相关的政策法规 3．揭示理财相关风险让购买理财产品的客户理解“买者自负”的基本原则。 4．介绍理财业务---银行不得为了自身利益对客户进行诱导性宣传。 5．传递经营机构的基本信息 6．接受客户咨询。处理客户投诉 第三节 个人理财投资者教育 9．2．2 个人理财业务风险管理的基本要求 9．2．3 个人理财顾问服务的风险管理 个人理财顾问服务：法律风险、声誉风险、操作风险、合规性风险 第二节 个人理财业务面临的主要风险 1．设置风险管理机构 （1） 建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制 ---降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声誉风险等的重要性 （2）内审需保证审计活动的独立性。 第二节 个人理财业务面临的主要风险 2．建立有效的规章制度 客户最大利益原则—客户细分操作—从业人员保障—跟踪评估—资源支持 3．个人理财顾问服务管理基本内容 客户分层—从业人员限制—从业人员需全面掌握产品情况—了解评估客户，签字—客户执意购买不合适产品，签字—高风险产品销售—通俗解释最坏情形 第二节 个人理财业务面临的主要风险 4．商业银行个人理财顾问业务内部的审查与监督管理 人员配备—内部监督（重点检查是否存在错误销售和不当销售）---内审独立---客户评估报告审核（着重审查理财投资建议是否存在误导客户的情况）---大额客户审核 第二节 个人理财业务面临的主要风险 5．个人理财顾问服务的风险提示 （1）商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，商业银行销售的各类投资产品介绍，以及商业银行对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。商业银行通过理财服务销售的其他产品，也应进行明确的风险揭示。 第二节 个人理财业务面临的主要风险 （2）商业银行提供个人理财顾问服务业务时，要向客户进行风险提示。风险提示应设计客户确认栏和签字栏。客户确认栏应载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险。” 第二节 个人理财业务面临的主要风险 9．2．4 综合理财业务的风险管理 1．设置综合理财业务风险管理机构 （1）理财计划风险分析部门、研究部门应当与理财计划的销售部门、交易部门分开。 （2）理财计划的内部监督部门和审计部门应当独立于理财计划的运营部门。 2．建立自上而下的风险管理制度体系 内审的独立性—销售产品类型—总体的风险程度及承受—风险限额管理 第二节 个人理财业务面临的主要风险 3．综合理财产品的风险管理制度 （1）确定理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币