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保险基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 第一节 保险利益原则 保险利益(又可称为可保利益)，是投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系。 当保险标的安全存在时，被保险人的利益就存在 ；当保险标的遭到损毁时，被保险人的利益就受到损害。 保险利益原则 保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，必须具有保险利益。 我国保险法规定：没有保险利益，保险合同无效。 财产保险的保险利益一般是要求当保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。 人身保险的保险利益一般是要求投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。 保险利益的意义 限制保险补偿金额（便于衡量损失） 防止道德风险的发生 防止将保险变为赌博 保险利益成立的条件 合法利益 确定的利益（现有的与期待的） 经济利益---可以用货币衡量 财产保险的保险利益来源 财产保险的保险利益来源于投保人（或被保险人）对于保险标的所具有或主张的某种经济权利。就狭义财产而言： 财产所有权 财产的经营权、使用权 财产承运权、保管权 财产抵押权、留置权 如果将财产概念扩展，则保险利益还来源于投保人或者被保险人对于保险标的具有的预期利益、责任或者义务人的信用。 财产保险的保险利益形式： ---现有利益(投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益) ---预期利益(因财产的现有利益而存在并且确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益) ---责任利益(被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任,因而,因承担赔偿责任和其他费用的人具有责任保险的保险利益) ---合同利益(基于有效合同而产生的保险利益) 财产保险的保险利益以保险标的的实际价值为标准，投保人对标的价值超出部分不具有可保利益。 案例：银行抵押贷款 某银行将借款单位抵押的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？ 因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以不能获得保险公司的赔偿。 案例：汽车转让 某机动车辆车主甲在某保险公司投保了一年的机动车辆保险，在3个月后将该车辆出售给乙，如果没有到保险公司办理转让批改手续，保险期限内发生了保险事故，保险公司如何处理？ 新旧《保险法》有不同的处理方式。 在旧保险法下，此种情形往往会遭到保险公司的拒赔。因为，根据保险利益原则，汽车销售之后，原车主丧失了保险利益，而新车主没有经过正规手续亦未获得被保险人之资格。事故发生之后，财产保险要求被保险人必须对财产拥有保险利益，此时没有适当人选作为受益人。所以公司拒赔。 《新保险法》明确指出，车辆转让，保险权益也跟随而动，二手车车主即使没有完成保单的过户，出险后保险公司照样理赔，保险公司不得再以未告知的理由拒赔。 不过，需要注意的是，虽然车辆转让后，车险保单也自动变更，但如果车辆的承保风险发生变化了，保险公司也有权利拒赔或部分拒赔。 “例如，原来的家庭用轿车，转让后变成了营运车辆，对于保险公司来说其承保风险就上升了，而且这两种车投保的费率也是不一样的，今后发生事故就可能遭遇理赔问题。” 人身保险的保险利益 自己的身体或生命 家人亲友 债权债务关系 雇佣关系 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，不要求在保险事故发生时具有保险利益。 最大诚信原则 含义 内容 违反及其法律后果 含义 基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，否则保险合同无效。 本原则的应用，理论上而言适用于双方当事人，但是实践中更多的是对投保人和被保险人的要求。 内容 告知 保证 告知 概念 狭义概念。投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否承保或以什么条件承保。 广义概念。合同签订后的通知 告知的内容----重要事实 告知的形式 无限告知 询问回答告知 保证 概念。 保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。 保证的分类 根据保证事项是否存在：确认保证；承诺保证 根据保证存在的形式：明示保证：默示保证 确认保证是投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证 承诺保证是投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展情况作保证 明示保证是以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款 默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践