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中国健康保险研究 摘 要 本文第一章主要讨论我国的社会医疗保险制度。社会保障制度是一个国家社 会经济制度的重要组成部分。现代的社会医疗保险源于德国。标志是，1883年， 德国政府颁布了 《医疗保险法》。到20世纪中后期，医疗保险已发展到大多数国 家。我国的社会保障也历史悠久。早在夏朝后期，我国就有社会保障思想的萌芽。 新中国成立后，于50年代建立了适应计划经济体制要求的包括医疗保险制度在 内的社会保障制度。我国从20世纪80年代中期始，各地纷纷开始探索改革的办 法。1998年12月25日出台了 《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决 定》，要求1999年底在全国基本建立起覆盖城镇全体职工的 “社会统筹与个人医 疗账户结合”的医疗保险制度.我国的生产力发展水平决定了新的保障制度保障 标准不能过高，是低水平、广覆盖。 我国社会医疗保险制度由基本医疗保险和补充医疗保险两部分组成。实行新 的社会医疗保险制度后，基本医疗费将由个人和单位共担。门诊医疗费用由个人 承担，住院医疗费则使用统筹基金。统筹基金的起付线原则上控制在当地职工平 均工资的10%左右，封顶线原则上在当地职工平均工资的4倍左右。如果一年之 内看病费用超过当地平均工资10%的，超过部分可到统筹基金里报销。超过统筹 基金上限的部分则需使用补充保险。如果没有补充医疗保险，在统筹基金用完之 亏，得自己掏钱看病。所以，补充医疗保险是基本医疗保险的重要补充。为商业 医疗保险在保障范围方面留下了很大的空间。 补充医疗保险是对超过基本医疗保险最高支付限额部分以及非基本医疗保 险项目的保险。所以，它是在基本医疗保险制度之外存在及发展，并对基本医疗保 险起补充作用的医疗保险制度。目前，在我国，商业医疗保险是补充医疗保险的 基本实现形式。补充医疗保险是本文以下讨论的商业医疗保险市场或称健康保险 市场的重要对象。 I 中国健康保险研究 第二章探讨西方国家的医疗保险模式。 第一种是德国的医疗保险模式:社会保险。德国是世界上实行社会医疗保险 模式的代表性国家。目前，这是世界上最主要的医疗保险模式。社会医疗保险资 金来源方面，国民按收入的一定比例交纳保险金，采用从工资中收缴的形式，雇 主、雇员各交一半。 第二种是英国的医疗保障模式:国家服务。英国是世界上典型的实行国家医 疗保障制度的国家，国家为全民提供免费医疗服务。 第三种是美国的医疗保障模式:商业保险。美国医疗保险的特点是医疗保险 组织多，医疗保险的内容包罗万象。管理式医疗(ManagedCare) (即医疗保险组 织参与管理医疗服务的提供者)在美国的商业健康保险中占有重要的地位。蓝十 字(BlueCross)\蓝盾B〔lueShield)组织开办的医疗保险为非盈利性的健康保险公 司。美国 “老年医疗照顾(Medicare)是美国联邦政府为65岁以上老人为对象 提供的联邦健康保护计划。“医疗困难补助”(Medicaid)以穷人为对象的提供的联 邦阴{健康保护计划。 第四种是储蓄医疗保险。新加坡是世界上少数实行储蓄医疗保险模式的代表 性国家。每个有工作的劳动者，包括工商个体业主在内，都必须参加医疗储蓄保 险。医疗储蓄的运作就像个人的银行储蓄账户，唯一不同点是医疗储蓄账户的钱 只能用于交纳住院费用。参加医疗储蓄的每个人都有自己的医疗账户，自己医疗 账户中的储蓄不同他人合用，每个人都可用自己的医疗储蓄支付个人或直系家属 的住院费用。 第三章分析我国的健康保险市场. 对我国的健康保险市场做分析研究会发现，我国健康保险的发展过程很短， 其保费快速增长也是近期的事。由于我国GDP一直高速稳定的增长，从保险深 度和保险密度来说，我国的健康保险发展的潜力很大。人口和人均收入是影响健 康保险发展的重要因素。我国保险业的发展也存在东西部发展不平衡的问题. 投保人的支付能力是影响保险需求的关键因素。对于个人消费者来说，影响 中国健康保险研究 保险需求的决定性因素是可支配的个人收入。需要调节商业医疗保险与基本医疗 保险的关系，规范我国医疗保险市场，并控制医改中的不确定性风险。 保险供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险公司愿意并且能够 提供的保险商品的数量。在