第4章电子商务支付(电子商务概论-北京物资学院,李频祥解.ppt

信用卡网上支付的适用条件 信用卡网上支付方式的这种结构和业务流程十分适合B2C以及小额的B2B电子商务模式。信用卡信息中心的建立既可提高整个系统的处理效率，而且国际性的信用卡信息中心还可以开展国家间的交易和认证业务，从而使信用卡能跨国使用，十分符合国际电子商务跨国界交易的特点。信用卡支付系统的记名消费模式，既使透支成为可能，也增强了系统的安全性。但丧失了匿名性同时也使它不能很好地保护消费者隐私，不太适合C2C电子商务模式的网上支付。 下页 上页 银行卡网上支付方式 （1）帐号直接传输方式。即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。这种方式在美国应用得非常普遍。 （2）专用帐号方式。即商家在银行的协助下核实客户的持卡人合法身份，并为客户建立与银行卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。当客户使用虚拟账户在因特网上付款时，账号和密码加密后传输到商家系统，避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。 下页 上页 （3）专用协议方式。即在客户、商家和银行卡机构之间采用专用的加密协议，对信用卡账号进行加密处理。 （4）SET方式。安全电子交易（SET）协议是用于银行卡网上支付的因特网支付协议。SET协议的技术标准非常复杂，对信用卡持卡人、商家和银行三方的要求都很高。由于SET提供商家和收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性，特别是具有保护消费者信用卡账号不暴露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用卡/借记卡网上支付的国际标准。 下页 上页 信用卡网上支付方式业务流程 ①客户访问商家主页，浏览商品，验证商家数字证书。 ②客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码PIN，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。 下页 上页 ③商家服务器在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在完成客户身份认证后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。 ④经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并产生结果传回商家服务器。 信用卡网上支付业务流程 下页 上页 ⑤接到信用卡授权后，商家便可继续交易，并向客户发送交易完成的信息，组织向客户发送货物。(在此，客户用信用卡实现了“先消费，后付款”的功能，其中银行提供的信用是交易顺利进行的保障)。 ⑥信用卡信息中心将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理。时间可在当日，次日或约定的一定时间间隔内。 信用卡网上支付业务流程 下页 上页 ⑦收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心的认证基础之上的再认证，充分保证支付系统的安全性）。 ⑧转账业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中，并开始计息；收单行则把商家的货款收入记入其存款账户中。至此，转账过程结束。 ⑨转账结果再分别由发卡行和收单行发送给信用卡信息中心，以便更新数据库，方便商家和客户的查询。 信用卡网上支付业务流程 下页 上页 4.3.3 电子支票 电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电子支票系统中，客户开户行的授权证明文件就应是电子支票的重要内容。 下页 上页 1.电子支票支付系统 电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸质支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。 下页 上页 2. 电子支票支付的特点 ⑴电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解和接受； ⑵加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字签名也可被自动验证； ⑶电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易，可以很容易与EDI应用结合，推动基于EDI的电子交易和支付； ⑷第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款帐户上获利； ⑸电子支票技术将因特网与金融支付和银行清算网络相连接。 下页 上页 3.电子支票的网上