财产保险的理赔祥解.pptVIP

* * * * （1）代位求偿权的构成要件 ①保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。 ②被保险人必须对第三者享有赔偿请求权。 ③保险人须已经赔付保险金。 ④代位求偿仅的构成不以被保险人的全部损失得到赔偿为构成要件。 思考题： 假定某项保险金额为80万元的固定资产发生保险责任范围内的损失，该项保险责任是由第三者造成的，该项固定资产损失时的实际价值为100万元，损失额为50万元，保险人在向被保险人支付了40万元（50 X 80 / 100=40）后取得了向第三者追偿的权利。若追偿款分别为30万、40万、50万元，保险人应占有多少？被保险人应该收回多少？ 若追偿款为30万元，保险人收回24万元（30 X 80 / 100），余下6万元归被保险人； 若追回４0万元，保险人收回３２万元（４0 X 80 / 100），余下８万元归被保险人。 若追回50万元，保险人收回40万元（50 X 80 / 100），余下10万元归被保险人。 追偿权的法律规定: 我国《保险法》规定，保险人行使代位追偿权的时间从保险赔偿金之日算起；保险人行使代位追偿权而得到的收益应小于或等于保险人的赔款；保险人行使代位追偿权时不影响被保险人具有的剩余追偿权（未取得赔偿的部分）。 也就是说，保险人在行使代位追偿过程中所获得的超过其对被保险人支付的赔款部分必须反还给被保险人。被保险人的追偿权只是部分转移给保险人时，被保险人自己拥有的追偿权同时有效。 案例分析2： 2002年4月，南方某加工厂在东北购买了一批价值30万元的原料，准备用火车将其运回，并向A保险公司投保了货物运输险，保险金额20万，保险责任期限为该原料从出售地仓库到该加工厂仓库。其后该厂就这批货物又向B保险公司投保了相同保险责任和保险金额的货运险。在该批货物到达指定的火车站后，该厂委托C化工仓库将其分装，并将货物运到该厂仓库。C化工仓库职工分装货物时，因违规操作引起火灾。货物全部被烧毁。该加工厂遂分别向A、B保险公司提出索赔。两家保险公司应该如何处理？ A、B保险公司需先向该加工厂各赔付15万元，然后再向C化工仓库进行追偿，追偿金额以其赔付的保险金额为限。 2、物上代位权 （1）物上代位权的含义 物上代位权在保险业务中也叫保险委付(ABANDONMENT)。保险委付是指保险标的处于推定全损状态时，被保险人将其所有权及派生的一切权利和义务转移给保险人，而请求支付全部保险金额。 推定全损是指保险标的虽未达到实际全损程度，但可以按照全损处理的一种损失状态。在推定全损的情况下，被保险人要想索赔全损，就应当将保险标的不附带任何条件地委付给保险人，并向保险人发出委付通知。 委付是被保险人首先提出申请，保险人会仔细权衡得失，有些保险人往往不接受委付。因为委付一旦成立，保险人要承担与该保险标的有关的一切责任，也可能因此获益。它主要适用于船舶保险和货物保险等。 案例分析3： 假定某艘保险金额为8000万元的船舶因保险责任范围内的事件而在某海域发生沉船事故，由于技术条件的限制暂时无法打捞，因此保险人很难确定沉船损失状况，只能接受被保险人的委付申请，对于这起事故推定全损，并且赔付了全部保险金额。事故发生两年后，保险人委托打捞公司将船打捞成功，经修复后将该船舶按照8200万元的价格出售，获利200万元，请问这200万元应归谁所有？为什么？ 保险委付成立的条件： 1、保险委付应以推定全损为条件 。 2、保险委付应就保险标的物的全部提出委 付请求，即委付具有不可分性。 3、保险委付不得附有条件。 4、保险委付须经保险人承诺方能成立。保险委付一经保险人接受，则不得撤回。 思考题： 一艘保险金额为8000万的船舶发生保险责任事故沉 没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打 捞，也无法判定沉船的损失程度。 据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为 推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。 事发3年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出 水，经修复后（打捞和修理费用300万），保险人 将此船以9000万的价格出售给另一航运公司。 原船东知悉后，认为保险人不当得利700万，通过 法院起诉保险人，要求返还保险人的收益。 如何处理？ 3、代位追偿与保险委付的区别 （1）保险委付与代位追偿的一个主要区别是，前者不仅接受权利，而且也承担义务；后者仅仅是获得权利。 （2）保险委付是以推定全损为限，保险人可以接受也可以不接受； 而代位追偿不受推定全损限制，代位追偿权必须转移。 （3）在委付后，保险人在处置保险标的而取得的额外利益也由保险人所有，不必反还给被保险人。同样，被保险人在出立委付书后，也不得以退还全损赔款为由向保险人收回保险标的。如果保险人对第三者有代位追偿